Στιγµές από την Ίδρυσή της τηςΤράπεζας

Κατάθεση Καταστατικού στο Πρωτοδικείο Χανίων20-8-1993

Eγκαίνια της Τράπεζας 25-11-1995

Πε

ρι

εχ

όµ

εν

αΠ

ερ

ιε

χό

µε

να

[3]

Το γράµµα του Προέδρου [5]

Πρόσκληση Γενικής Συνέλευσης [6]

Βασικά Μεγέθη 1997 - 2004 [7]

Απολογισµός και Έκθεση ∆ιοικητικού Συµβουλίου [8]

Έκθεση Εποπτικού Συµβουλίου [22]

Ισολογισµός 31 ∆εκεµβρίου 2004, Αποτελέσµατα Χρήσεως 2004 και Πίνακας ∆ιανοµής Κερδών 2004 [24]

Πιστοποιητικό Ελέγχου Ορκωτού Ελεγκτή-Λογιστή [27]

Προσάρτηµα Ισολογισµού [28]

English Supplement: Balance Sheet as of December 31, 2004Profit & Loss Account 2004/ Appropriation Account [32]

Bράβευση µαθητών

Η ∆ύναµή µας από τότε..!

Κοπή πίττας από τον Πρόεδρο κ. Κωστάκι

έως σήµερα!

A π ο λ ο γ ι σ µ ό ς 2 0 0 4 [4]

• Η δύναµή µας

∞Á·ËÙÔ› º›ÏÔÈ,

√ ÂÊÂÙÂÈÓfi˜ ·ÔÏÔÁÈÛÌfi˜ Â›Ó·È Í¯ˆÚÈÛÙfi˜ ÁÈ·Ù› Ì·˙› Ì ٷ ηıÈÂڈ̤ӷ ÛËÌ·‰Â‡ÂÈ ÙÔ Ù¤ÏÔ˜ÌÈ·˜ ÂÔ¯‹˜ Î·È ÙËÓ ·Ú¯‹ ÌÈ·˜ Ó¤·˜, ÙË ÓÔÛÙ·ÏÁ›· ÁÈ· ÙË ÁÂÓÈ¿ Ô˘ ʇÁÂÈ Î·È Ù· fiÓÂÈÚ· Ù˘ÁÂÓÈ¿˜ Ô˘ ¤Ú¯ÂÙ·È. ∂ÁÒ ı· Û·˜ ÌÈÏ‹Ûˆ ÌfiÓÔ ÁÈ· ÙÔ ÚÒÙÔ.

¢Ò‰Âη ¯ÚfiÓÈ· ·fi ÙfiÙ Ԣ ÍÂÎÈÓ‹Û·ÌÂ, Ì ÌÈ· ÔÚ›· Ô˘ ÂÛ›˜ ÎÚ›Ó·Ù ÂÈÙ˘¯Ë̤ÓË,·ÔÊ¿ÛÈÛ· Ó· ÌËÓ Â›Ì·È ˘Ô„‹ÊÈÔ˜ ÁÈ· ÙÔ Ó¤Ô ¢ÈÔÈÎËÙÈÎfi ™˘Ì‚Ô‡ÏÈÔ Ù˘ ∆Ú¿Â˙·˜ ηÈÓ’·ÚÎÂÛÙÒ ÛÙËÓ ·Ú·ÎÔÏÔ‡ıËÛË Ù˘ ÔÚ›·˜ Ù˘ ·fi ·fiÛÙ·ÛË. ÕÏψÛÙÂ Ë ∆Ú¿Â˙· ›ӷÈÌÔÓ¿‰· Ù˘ ÎÔÈÓˆÓÈ΋˜ ÔÈÎÔÓÔÌ›·˜, ·Ó‹ÎÂÈ Û’fiÏÔ˘˜ Î·È fiÔÈÔ˜ ηÏÂ›Ù·È Ó· ÚÔÛʤÚÂÈ Ú¤ÂÈÓ· ͤÚÂÈ fiÙÈ Ë ·Ô¯ÒÚËÛË Â›Ó·È Ì¤ÚÔ˜ Ù˘ ÚÔÛÊÔÚ¿˜.

ŒÊÂÚ· ÙËÓ ∆Ú¿Â˙¿ Ì·˜ ˆ˜ ‰Ò. ∂˘Ù‡¯ËÛ· Ó· ¤¯ˆ ¿ÍÈÔ˘˜ Û˘ÓÂÚÁ¿Ù˜ Ì ÚÒÙÔ ÙÔÓ∞ÓÙÈÚfi‰ÚÔ ªÈ¯¿ÏË ª·Ú·Î¿ÎË, ¢ÈÔÈÎËÙÈο Î·È ∂ÔÙÈο ™˘Ì‚Ô‡ÏÈ· Ô˘ Ù›ÌËÛ·Ó ÙÔ ÚfiÏÔÙÔ˘˜, Ù·Ï·ÓÙÔ‡¯Ô ÚÔÛˆÈÎfi ηÈ, ÌÂÙ¿ ÙÔ ÍÂıÒÚÈ·ÛÌ· Ù˘ ÚÒÙ˘ ·ÓÙ›‰Ú·Û˘, ÙËÓ ·Ô‰Ô¯‹Î·È ÙËÓ ÂÌÈÛÙÔÛ‡ÓË ÙˆÓ Û˘ÓÂÙ·›ÚˆÓ Î·È Ù˘ ÎÔÈÓˆÓ›·˜. ™‹ÌÂÚ· ı¤Ïˆ Ó’·Ó·ÊÂÚıÒ Û’fiÏÔ˘˜fiÛÔ˘˜ Û˘ÌÌ¿¯ËÛ·Ó Ì·˙› Ì·˜, ÙËÓ ∂ÎÎÏËÛ›·, ÙÔ˘˜ ÷ÓÈÒÙ˜ ÀÔ˘ÚÁÔ‡˜ Î·È µÔ˘ÏÂ˘Ù¤˜, ÙÔ˘˜¡Ô̿گ˜, ÙÔ˘˜ ¢ËÌ¿Ú¯Ô˘˜, Ù· ∂ÈÌÂÏËÙ‹ÚÈ·, ÙÔ˘˜ ∂ÈÛÙËÌÔÓÈÎÔ‡˜ Î·È ∂·ÁÁÂÏÌ·ÙÈÎÔ‡˜™˘ÏÏfiÁÔ˘˜, Ù· ª¤Û· ª·˙È΋˜ ∂ÈÎÔÈÓˆÓ›·˜ Î·È fiÏÔ˘˜ ÙÔ˘˜ Ê›ÏÔ˘˜ Ù˘ ∆Ú¿Â˙·˜ Î·È Ó· ÙÔ˘˜Â˘¯·ÚÈÛÙ‹Ûˆ ÁÈ· ÙË Û˘Ì·Ú¿ÛÙ·Û‹ ÙÔ˘˜.

¶ÔÚÂ˘Ù‹Î·Ì Ì ηÏfi ۯ‰ȷÛÌfi Î·È ÂÙ‡¯·Ì ÂÍ·ÈÚÂÙÈο ÔÈÎÔÓÔÌÈο Î·È ÎÔÈÓˆÓÈο·ÔÙÂϤÛÌ·Ù· Î·È Ô˘ÛÈ·ÛÙÈ΋ Û˘Ì‚ÔÏ‹ ÛÙËÓ Â‰Ú·›ˆÛË ÙÔ˘ ÎÈÓ‹Ì·ÙÔ˜ ÙˆÓ ™˘Ó/ÎÒÓ ∆Ú·Â˙ÒÓÛÙË ¯ÒÚ· Ì·˜. ∏ ∆Ú¿Â˙· ‰È·ı¤ÙÂÈ Û‹ÌÂÚ· ¤Ó· ‡ڈÛÙÔ πÛÔÏÔÁÈÛÌfi, ÙÔÔıÂÙ‹ÛÂȘ Û ˘ÁÈ›˜ÂȯÂÈÚ‹ÛÂȘ Ô˘ ˘fiÛ¯ÔÓÙ·È ÂÍ·ÈÚÂÙÈΤ˜ ·Ô‰fiÛÂȘ, ÂÂÓ‰‡ÛÂȘ Û ˘Ô‰Ô̤˜, Û˘ÛÙ‹Ì·Ù·,ÛÙÂϤ¯Ë, ÚÔÛˆÈÎfi Î·È ÔÚÁ¿ÓˆÛË Ô˘ ÚÔηÏÔ‡Ó ÙÔÓ ¤·ÈÓÔ ÙˆÓ ÂÔÙÈÎÒÓ ·Ú¯ÒÓ Î·È·ÔÙÂÏÔ‡Ó ÛÙ¤ÚÂÔ ¤‰·ÊÔ˜ ÁÈ· Ó· ·Ù‹ÛÂÈ Ë ‰ÈÔ›ÎËÛË Î·È Ó· ۯ‰ȿÛÂÈ ÙËÓ ÔÚ›· Ù˘∆Ú¿Â˙·˜ ÛÙË Ó¤· ÂÔ¯‹ Ô˘ Â›Ó·È ‰È·ÊÔÚÂÙÈ΋, ··ÈÙËÙÈ΋ Î·È Ôχ ·ÓÙ·ÁˆÓÈÛÙÈ΋.

ŒÊÂÚ· ÙËÓ ∆Ú¿Â˙¿ Ì·˜ ˆ˜ ‰Ò. •¤Úˆ fiÙÈ ‘’‰ÂÓ ÂÍÂÙ¤ÏÂÛ· ·Ú¿ ÌfiÓÔÓ ·˘Ùfi Ô˘ ÌԢ¤ÙÚ„·Ó Ô ¯ÚfiÓÔ˜ Î·È ÙÔ „ˆÌ› ÌÔ˘’’. ŸÌˆ˜ Ú¤ÂÈ Ó· ÂÍÔÌÔÏÔÁËıÒ fiÙÈ Ë ÂÓ·Û¯fiÏËÛ‹ ÌÔ˘Ì ÙËÓ ∆Ú¿Â˙· ‹Ù·Ó ·fi Ù· Ú¿ÁÌ·Ù· Ô˘ Ì ¤Î·Ó·Ó Ó· ÓÈÒÛˆ ÙË ˙ˆ‹ ÌÔ˘ ‰ÈηȈ̤ÓË. ™·˜Â˘¯·ÚÈÛÙÒ ÏÔÈfiÓ Ô˘ ÌÔ˘ ‰ÒÛ·Ù ÙËÓ Â˘Î·ÈÚ›· Ó· ˘ËÚÂÙ‹Ûˆ ÙÔÓ ÙfiÔ ÌÔ˘.

÷ÓÈ¿, 3 ª·˚Ô˘ 2005 √ ¶Úfi‰ÚÔ˜¶·Ó·ÁÈÒÙ˘ ∫ˆÛÙ¿ÎȘ

• Το γράµµα του Προέδρου

[5]

Το ∆ιοικητικό Συµβούλιο της Συνεταιριστικής ΤράπεζαςΧανίων ΣΠΕ καλεί, σύµφωνα µε το άρθρο 22 παρ. 2.1 τουΚαταστατικού, τα µέλη του Συνεταιρισµού σε ΤακτικήΓενική Συνέλευση την Κυριακή 8 Μαΐου 2005και ώρα 10.30 π.µ. στην αίθουσα του ΚλειστούΓυµναστήριου του Εθνικού Σταδίου Χανίων «Έλ.Βενιζέλου», για συζήτηση και λήψη αποφάσεων σταπαρακάτω θέµατα της ηµερήσιας διάταξης :1. Υποβολή των Οικονοµικών Καταστάσεων και της

Έκθεσης των Ελεγκτών του Συνεταιρισµού για την 11η ∆ιαχειριστική Περίοδο 1/1 - 31/12/2004

2. Υποβολή της Έκθεσης ∆ιαχείρισης και πεπραγµένων του ∆ιοικητικού Συµβουλίου για την 11η ∆ιαχειριστική Περίοδο 1/1 - 31/12/2004

3. Υποβολή της Έκθεσης του Εποπτικού Συµβουλίου για την 11η ∆ιαχειριστική Περίοδο 1/1 - 31/12/2004

4. Έγκριση των Οικονοµικών Καταστάσεων και της ∆ιανοµής των Κερδών της χρήσης 2004

5. Απαλλαγή των µελών του ∆ιοικητικού Συµβουλίου, του Εποπτικού Συµβουλίου και των

Ελεγκτών του Συν/σµού από κάθε ευθύνη σχετικά µε τις οικονοµικές καταστάσεις, τα πεπραγµένα και τη διαχείριση των υποθέσεων του Συν/σµού γενικά για τη χρήση 2004

6. Έγκριση εγγραφής νέων µελών7. Ορισµός Ορκωτών Ελεγκτών8. Έγκριση συµµετοχής της Τράπεζας στην αύξηση του

Μετοχικού Κεφαλαίου της ΠΑΝΕΛΛΗΝΙΑΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ9. Τροποποίηση των διατάξεων του Καταστατικού

σύµφωνα µε τις υποδείξεις της Τράπεζας της Ελλάδος και της Ε.Σ.Τ.Ε. και ειδικότερα τροποποίηση των διατάξεων των άρθρων 1, 7, 9, 11 και 25, και κωδικοποίηση σε ενιαίο κείµενο των άνω τροποποιήσεων µε τις λοιπές διατάξεις του Καταστατικού.

10. Εκλογή ∆ιοικητικού ΣυµβουλίουΌσοι από τους Συνεταίρους, που έχουν το σχετικό δικαίωµα, επιθυµούν να θέσουν υποψηφιότητα, µπορούν να υποβάλλουν αίτηση στην έδρα της Τράπεζας, Ελ. Βενιζέλου 34, Χανιά, ή σε οποιαδήποτε υπηρεσιακή µονάδα της Τράπεζας, µέχρι τις 3.30 µ.µ. της 06/05/2005 ή της 13/05/2005 ή της 20/05/2005, εάν η Γενική Συνέλευση επαναληφθεί λόγω µη απαρτίας. ∆ηλαδή, υποψηφιότητες µπορούν να υποβληθούν µέχρι τις 3.30 µ.µ. της παραµονής της ηµεροµηνίας συγκλήσεως της Γενικής Συνέλευσης.

11. Ανακοινώσεις - Προτάσεις

Σε περίπτωση που για οποιοδήποτε λόγο δεν υπάρξειαπαρτία κατά την ανωτέρω ηµεροµηνία, η Τακτική ΓενικήΣυνέλευση θα επαναληφθεί, χωρίς άλλη πρόσκληση, τηνΚυριακή 15 Μαΐου 2005 την ίδια ώρα στην ίδια αίθουσα, µετα ίδια θέµατα ηµερησίας διάταξης και εφόσον γιαοποιοδήποτε λόγο δεν υπάρξει και πάλι απαρτία, ηΤακτική Γενική Συνέλευση θα επαναληφθεί χωρίς να σταλείάλλη πρόσκληση την ΚΥΡΙΑΚΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2005, ώρα10.30 π.µ. στην ίδια αίθουσα µε τα ίδια θέµατα ηµερήσιαςδιάταξης.Στην Τακτική Γενική Συνέλευση της 08/5/2005, και στιςτυχόν επαναληπτικές, έχουν δικαίωµα συµµετοχής στηλήψη αποφάσεων και ανάδειξης στο ∆ιοικητικό Συµβούλιοτου Συν/σµού, βάσει του άρθρου 6 παρ. 4 τουΚαταστατικού, τα µέλη του Συνεταιρισµού των οποίων έχειεγκριθεί η εγγραφή µέχρι τη Γενική Συνέλευση της9/05/2004.

ΤΟ ∆ΙΟΙΚΗΤΙΚΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΤΗΣ ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗΣ ΤΡΑΠΕΖΑΣ ΧΑΝΙΩΝ

A π ο λ ο γ ι σ µ ό ς 2 0 0 4

• Πρόσκλησησε Τακτική Γενική Συνέλευση των Μετόχων του Συνεταιρισµού Περιορισµένης Ευθύνης µε την επωνυµία «ΣΥΝΕΤΑΙΡΙΣΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΧΑΝΙΩΝ»

[6]

ΣΥΝΟΛΟ ΕΝΕΡΓΗΤΙΚΟΥ (000€)

Total Assets

ΜΕΤΟΧΟΙ

Members

ΤΙΜΗ ΜΕΡΙ∆ΑΣ (*)

Price of Share

Ι∆ΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ (000€)

Networth

ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΙ ∆ΑΝΕΙΩΝ

Number of Credit Accounts

ΧΟΡΗΓΗΣΕΙΣ (000€)

Loans

ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΙ

ΚΑΤΑΘΕΣΕΩΝ

Number of Deposit Accounts

ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ (000€)

Deposits

27.789

3.113

161

5.582

1.523

19.792

3.751

20.807

44.725

4.652

161

8.481

2.296

32.467

5.961

33.453

67.792

6.711

197

14.075

2.632

42.216

8.557

49.191

80.235

8.792

132

23.410

3.181

52.282

10.858

54.242

101.200

9.704

132

28.265

3.607

64.567

13.036

69.366

116.829

11.177

145

28.355

3.951

83.405

15.184

83.471

146.653

12.693

145

30.791

4.518

107.819

17.950

108.965

181.880

14.372

157

30.398

5.324

144.254

20.962

145.709

• Βασικά Μεγέθη 1997-2004The Bank in Numbers

[7]

1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004

* Το 2000 η µια µερίδα διασπάστηκε σε 2 νέες* 2000: Shares split 1 : 2

Κυρίες και Κύριοι,

Το ∆ιοικητικό Συµβούλιο της ΣυνεταιριστικήςΤράπεζας Χανίων έχει την τιµή να παρουσιάσει, στηΓενική Συνέλευσή της, τον απολογισµό τηςδραστηριότητας του έτους 2004 που είναι ο 9ος χρόνοςλειτουργίας του συνεταιρισµού µε τη µορφή τηςΣυνεταιριστικής Τράπεζας και ο τελευταίος χρόνος τηςθητείας του παρόντος ∆ιοικητικού Συµβουλίου.

Το Περιβάλλον

To 2004 ήταν ο χρόνος των Ολυµπιακών Αγώνων τηςΑθήνας. Η πατρίδα µας έδωσε εξετάσεις στη διεθνή σκηνήκαι επέτυχε. Το 2004 ήταν ακόµη έτος γενικών εκλογώνπου είχαν ως αποτέλεσµα την αλλαγή της σκυτάλης στηδιακυβέρνηση της χώρας.

Τα µακροοικονοµικά µεγέθη επηρεάστηκαν ουσιαστικάαπό τα µνηµονευθέντα γεγονότα. Η προσπάθεια του∆ηµόσιου Τοµέα και των επιχειρήσεων εστιάστηκε στηνολοκλήρωση της προετοιµασίας και τη διεξαγωγή τωνΟλυµπιακών Αγώνων Αν και το Εθνικό προϊόν αυξήθηκεκατά 4,2%, ο Γενικός ∆είκτης Τιµών καταναλωτή αυξήθηκεκατά 3,1% και τα δηµόσια οικονοµικά άφησαν ελλείµµατα,ο περιορισµός των οποίων θα είναι κύριο µέληµα τηςδηµοσιονοµικής πολιτικής στα επόµενα χρόνια.

Τα αποτελέσµατα των επιχειρήσεων δεν ήταν εντυπωσιακάτο 2004 και το µειωµένο διαθέσιµο εισόδηµα τωννοικοκυριών, ιδίως στο τελευταίο τρίµηνο του έτουςεπηρεάζει τη ζήτηση αγαθών και υπηρεσιών και τηρευστότητα των επιχειρήσεων. Η κρίση ρευστότηταςεπιτείνεται από την υστέρηση στις πληρωµές τωνυποχρεώσεων του δηµοσίου, µε αποτέλεσµα οι δείκτεςασφυξίας της οικονοµίας να εµφανίζονται αυξηµένοι στοπρώτο τρίµηνο του 2005.

Η οικονοµία της Κρήτης δεν διαφέρει από τη γενικήκατάσταση της χώρας λαµβάνοντας υπόψη ότι το 2004 δενήταν καλή χρονιά για τον Τουρισµό. Είναι αλήθεια ότι ηΚρήτη βασίζεται ολοένα και περισσότερο στην τουριστικήβιοµηχανία και είναι αλήθεια ότι το νησί πλεονεκτεί στοντοµέα αυτό. Επειδή όµως η επιχειρηµατική αυτήδραστηριότητα αναζητεί κερδοφόρες πτυχές, απαιτείταιπροσοχή, τόσο στον προσανατολισµό των επιχειρήσεωνπου λειτουργούν σήµερα, όσο και στην επιλογή τωνµελλοντικών επενδύσεων. Ο τοµέας των κατασκευών είχεκαι το 2004 πολύ καλές επιδόσεις στην Κρήτη, τόσο στηνκατασκευή κατοικιών στην οποία συµβάλλουν και ταχαµηλότοκα δάνεια, όσο και στις κατασκευέςδευτερεύουσας κατοικίας για αλλοδαπούς και για τηνκατασκευή επαγγελµατικών χώρων.Το Τραπεζικό Σύστηµα

λειτουργώντας στο περιβάλλον εξαιρετικά ανταγωνιστικό,κατάφερε να παρουσιάσει κερδοφορία, παρά τη µείωση τωνπεριθωρίων στα επιτόκια, επιτυγχάνοντας καλύτερηπαραγωγικότητα µε την τεχνολογία και τηναναδιοργάνωση των µονάδων. Είναι αλήθεια ότι το 2004 οιΤράπεζες επεδίωξαν να καλύψουν ένα µέρος των απωλειώναπό τα επιτόκια µε επιβάρυνση των συναλλαγών µε ειδικάέξοδα για τα οποία διαµαρτύρονται και δυσανασχετούν οιπελάτες, επειδή πιστεύουν ότι τα έξοδα αυτά πολλές φορέςυπερβαίνουν το εύλογο κόστος των συναλλαγών.

Οι Συνεταιριστικές Τράπεζες διεύρυναν τη δραστηριότητάτους το 2004 βελτιώνοντας την οργάνωσή των καικάνοντας αισθητή της παρουσία των στις περιφέρειες πουλειτουργούν. Ο Όµιλος των 16 Συνεταιριστικών Τραπεζώνµε συνδετικό ιστό την Πανελλήνια Τράπεζα και τησυνεταιριστική ιδεολογία είναι µια πραγµατικότητα σταελληνικά Τραπεζικά δρώµενα. Με 133 καταστήµατασυνδεδεµένα ‘’on-line’’ και µε την εξυπηρέτηση των µικρώνκαι µεσαίων επιχειρήσεων και των νοικοκυριών, να είναικυρίαρχη φιλοσοφία και όχι ‘’ευκαιριακή αγορά’’,προχώρησε µεθοδικά και δηµιούργησε τις προϋποθέσειςγια τη συνεργασία µε την Κεντρική ΣυνεταιριστικήΤράπεζα της Γερµανίας την DZ Bank που υλοποιήθηκε στιςαρχές του 2005.

Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων

Για την Τράπεζά µας το 2004 ήταν µια χρονιά ουσιαστικήςδουλειάς, προόδου και επιτυχιών. Εφαρµόζονταςεπιµεληµένα το Επιχειρηµατικό µας Σχέδιο αναπτύξαµε τοδίκτυό µας, εµπλουτίσαµε τα προϊόντά µας, βελτιώσαµε τααποτελέσµατά µας, εστιάσαµε τα ενδιαφέρον µας στηναξιοποίηση των επενδύσεών µας στην ΠανελλήνιαΤράπεζα και την εταιρία µας Κρητικά Ακίνητα Α.Ε.δικαιώνοντας έτσι τη διοίκηση, τα στελέχη, τουςσυνεργάτες και το προσωπικό της Τράπεζας και κάνονταςυπερήφανους τους 14.000 συνεταίρους που µαςεµπιστεύονται.

A π ο λ ο γ ι σ µ ό ς 2 0 0 4

• Απολογισµός και Έκθεση του ∆ιοικητικού Συµβουλίουεπί των Οικονοµικών Καταστάσεων της Χρήσεως 2004

[8]

Νυχτερινή όψη του νέου κτιρίου της Τράπεζας

Καταθέσεις

Οι καταθέσεις της Τράπεζας έφθασαν στο τέλος του 2004στα 145,7 εκ. €. έναντι 109 εκ. του 2003 δηλ. είχαν αύξηση33,7%. Η εµπιστοσύνη των καταθετών-συνεταίρων µαςπρος την Τράπεζα ήταν και πάλι εντυπωσιακή, παρά το ότιη Τράπεζα διατήρησε επιτόκια µε µικρή µόνο διαφοράπάνω από τα επίπεδα της αγοράς. Σηµαντική ήταν ηαύξηση που σηµειώθηκε στους τρεχούµενουςλογαριασµούς καταθέσεων που αποτελούν εργαλείοαρχικής σύνδεσης µε νέους πελάτες, λόγω τουµεσολαβητικού χαρακτήρα τους.

Χορηγήσεις

Οι χορηγήσεις µας έφθασαν στο τέλος του 2004, στο ποσότων 144,5 εκ. €. έναντι 107,8 εκ. του 2003, δηλ. αυξήθηκανκατά 34%. Με την αύξηση αυτή των χορηγήσεων ηΤράπεζα κάλυψε τις ανάγκες της πελατείας της σταεπίπεδα που επέτρεψαν τα αυστηρότερα κριτήριαχρηµατοδότησης, τα οποία εφαρµόζει.

Με επιτυχία προχώρησε το προϊόν των στεγαστικώνδανείων τα οποία χορηγεί η Τράπεζα µε ειδική διαδικασίαέγκρισης από έµπειρα όργανα, καθώς και η παραλλαγή τουεπισκευαστικού δανείου, που αποτελεί χρήσιµη λύση γιαµια σειρά περιπτώσεων καθηµερινής πρακτικής.

Στις πιστωτικές διευκολύνσεις προς τις επιχειρήσεις θαπρέπει να προστεθούν οι εγγυητικές επιστολές τις οποίεςεκδίδει η Τράπεζα. Στο τέλος του 2004 οι εγγυητικέςεπιστολές σε κυκλοφορία ήταν 16,8 εκ. €.

Επιτόκια Χορηγήσεων

Τα επιτόκια χορηγήσεων κινήθηκαν ανάλογα µε το κόστοςτης Τράπεζας. ∆όθηκε έµφαση στη διαφανή σύνθεση καιτην προσαρµογή προς τις συστάσεις της Τράπεζας τηςΕλλάδος, οι οποίες αποτελούν σταθµό για τα συναλλακτικάήθη στις Τράπεζες, µε τα ρητή σύνδεση του επιτοκίου µεένα ανεξάρτητο επιτόκιο αναφοράς. Όλα τα επιτόκιά µαςείναι κυµαινόµενα και είναι συνδεδεµένα µε το επιτόκιοπαρέµβασης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Έτσι, ησχέση Τράπεζας-πελάτη είναι διαφανής, δεν υπάρχουνκρυφές χρεώσεις και το πραγµατικό κόστος δεν διαφέρειαπό το ονοµαστικό επιτόκιο της σύµβασης.

• Τα Μεγέθη µας

[9]

Kαταθέσεις

Xορηγήσειςο Αντιπρόεδρος του ∆.∆. και ∆ιευθύνωνΣύµβουλος κ. Μιχ. Μαρακάκης

Ποιότητα Χορηγήσεων

Η ποιότητα χορηγήσεων της Τράπεζας είναι συνεχήςµέριµνα του ∆ιοικητικού Συµβουλίου και των στελεχώντης. Το έργο των Επιτροπών Χορηγήσεων, οι οποίεςαποτελούνται από µέλη του ∆ιοικητικού Συµβουλίου καιστελέχη της Τράπεζας, είναι επίπονο γιατί η επεξεργασίατων αιτηµάτων απαιτεί προσεκτική και εκτεταµένηεργασία και η λήψη αποφάσεων χρειάζεται πολύωρεςσυνεδριάσεις τουλάχιστον µία φορά την εβδοµάδα για ναεξυπηρετηθούν οι πελάτες και να διαφυλαχθούν τασυµφέροντα της Τράπεζας. Η συνεδριάσεις έχουν πιαεπεκταθεί µε τη χρήση τηλεδιάσκεψης και την ενεργότερησυµµετοχή και της ∆ιεύθυνσης Εποπτείας Πίστης για τηναποτίµηση των αναλαµβανόµενων κινδύνων. Το 2004εξετάστηκαν πάνω από 2.900 υποθέσεις.

Τα αποτελέσµατα των προσπαθειών είναι πολύ καλά καιαποδεικνύουν ότι προοδευτικά ενδυναµώνονται οιµηχανισµοί της Τράπεζας. Το αδιαφιλονίκητο πλεονέκτηµατου «γνώρισε τον πελάτη σου» συνδυάζεται µε τηνεφαρµογή µεθόδων αποτίµησης κινδύνου καιπιστοληπτικής ικανότητας που αξιοποιούν και τοεξειδικευµένο δυναµικό που διαθέτει πια η Τράπεζα.

Η έγκαιρη εκπλήρωση των υποχρεώσεων των πελατώνπρος την Τράπεζα είναι αναγκαίος και απαράβατος όροςσυνεργασίας, πάντοτε στα πλαίσια της δεοντολογίας καιτης διατήρησης ενός υψηλού επιπέδου σχέσεων. Για τηντήρησή του η Τράπεζα έχει ειδικό τµήµα παρακολούθησηςτων λογαριασµών µε επικεφαλής έµπειρο Τραπεζικόστέλεχος. Οι καθυστερήσεις εξοφλήσεων αντιπροσώπευανστο τέλος του 2004 το 5,9% χαρτοφυλακίου έναντι 6,8%του 2003. Οι εξασφαλίσεις των λογαριασµών αυτών και τούψος των σχετικών αποθεµατικών και των προβλέψεωνκαλύπτουν πλήρως την Τράπεζα από ενδεχόµενες ζηµίες.

Νέα Προϊόντα και Υπηρεσίες

Με τη συµβολή του ∆ικτύου των ΣυνεταιριστικώνΤραπεζών (coop-net) και της Πανελλήνιας Τράπεζαςεµπλουτίσαµε το 2004 τα προϊόντα και τις υπηρεσίες µας.Τα ΑΤΜs της Τράπεζας στα Καταστήµατά µας, αλλά και σεάλλα σηµεία εκτός Καταστηµάτων εξυπηρετούν, τόσο τουςξένους τουρίστες, όσο και τους Έλληνες που έχουνλογαριασµούς σε άλλες Τράπεζες. Ήδη τόσο µε το COOP-NET, όσο και µε τα διατραπεζικά συστήµατα ∆ΙΑΣεξυπηρετούµε τώρα την πελατεία µας για πληρωµέςλογαριασµών εταιριών δηµόσιας ωφέλειας, δηµοσίου,ασφαλιστικών ταµείων, κ.λπ.) και για εµβάσµατα στηνΕλλάδα και το εξωτερικό.Οι εισαγωγές/εξαγωγές, οι χρεωστικές και πιστωτικέςκάρτες, το e-banking είναι πλέον καθιερωµένα προϊόντατης Τράπεζάς µας.

A π ο λ ο γ ι σ µ ό ς 2 0 0 4 [10]

O ∆/της Ηρακλείου κος ΓιώργοςΕπανωµεριτάκης

Κaτωµελίτης Γιώργος ∆/της Αθηνών και ∆/της ∆ιαχείρισης Κινδύνων

Βιρβιδάκης Στaύρος ∆/της Κεντρικού Καταστήµατος

Αριθµός Συνεταίρων / Ίδια Κεφάλαια

Ο αριθµός των συνεταίρων µας αυξήθηκε µέσα στο 2004κατά 1.679 άτοµα και έτσι στο τέλος του έτους η Τράπεζαείχε 14.372 µέλη. Τα Ίδια Κεφάλαια έφθασαν τα 30,4 εκ. €στο τέλος του 2004.

Στο 2004 το ∆.Σ. εφάρµοσε τις νέες διατάξεις τουκαταστατικού που ψήφισε η Γενική Συνέλευση του 2002, σεότι αφορά στον τρόπο υπολογισµού της αξίας της συν/κηςµερίδας, τόσο κατά την είσοδο όσο και κατά την έξοδο τουκάθε συνεταίρου. Η µερίδα αποτιµάται στη λογιστική τηςαξία, τόσο κατά την είσοδο όσο και κατά την έξοδο τουσυνεταίρου. Ο κάθε νέος συνεταίρος καταβάλλει κατά τηνείσοδό του επιπλέον µια προσαύξηση υπεραξίας πουπροκύπτει από την αποτίµηση της µερίδας µε τουςγνωστούς κανόνες της οικονοµικής επιστήµης. Ηπροσαύξηση υπεραξίας κατατίθεται σε ειδικό λογαριασµόστο όνοµα του συνεταίρου και θα την εισπράττει κατά τηναποχώρησή του µαζί µε την τότε λογιστική αξία τηςµερίδας.

Το 2004 η Τράπεζα χρησιµοποίησε τα επενδυτικάπρογράµµατα 101- 601 για τους επενδυτές πουαποφάσισαν να επενδύσουν συµπληρώνοντας τις µερίδεςτους µέχρι τον αριθµό των 601 και ολοκληρώνουν τηνεπένδυσή τους µε µια χρυσή κατάθεση υψηλής απόδοσης.Τα προγράµµατα αυτά έχουν ελκυστικές αποδόσεις και ηελάχιστη εγγυηµένη απόδοση είναι συνδεδεµένη µε ταεπιτόκια παρέµβασης της Ευρωπαϊκής ΚεντρικήςΤράπεζας.

Το πρόγραµµα αξιοποιείται αρκετά, και έχει δώσει στηνΤράπεζα σηµαντικά ίδια κεφάλαια και στους επενδυτέςπολύ καλές αποδόσεις.

[11]

Συνέταιροι

Ιδια Κεφάλαια

Ψηφοφορία στη Γενική Συνεύλευση

Το 2004 το δίκτυο της Τράπεζας εµπλουτίστηκε µε τιςυπηρεσιακές µονάδες στην Ιεράπετρα, τη Χερσόνησο, τιςΜοίρες και τα Κύθηρα. Έτσι η Τράπεζα διαθέτει 17υπηρεσιακές µονάδες : 2 στα Χανιά και από µια στην Αθήνα, τοΗράκλειο, την Ιεράπετρα, το Ρέθυµνο, την Κίσαµο, τηνΠαλαιόχωρα, τον Πλατανιά, τη Γεωργιούπολη, τον Πλάτανο,το Κολυµπάρι, τον Αλικιανό, τη Σούδα, τις Μοίρες, τηΧερσόνησο και τα Κύθηρα, ενώ ετοιµάζονται τα δύο νέαΚαταστήµατα της Τράπεζας στο Ηράκλειο, το ένα στην οδόΚνωσού και το άλλο στην οδό 62 Μαρτύρων.Η περαιτέρω ανάπτυξη του δικτύου εξαρτάται από τοσυστηµατικό έλεγχο της προσδοκώµενης κερδοφορίας και τηςανάγκης εξυπηρέτησης της πελατείας, αφού κάθε µονάδαπρέπει να είναι χρήσιµη και αποδοτική.

>Ηράκλειο

• Το ∆ίκτυο της Τραπεζας

A π ο λ ο γ ι σ µ ό ς 2 0 0 4 [12]

> Πλάτανος

> Ιεράπετρα

[13]

> Χερσόνησος > Mοίρες Ηρακλείου

> Κύθηρα

> Παλαιόχωρα> Καστέλι Κισάµου

> Κολυµπάρι

Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων συµµετέχει ενεργά στην στην οποία είναι µέτοχος µαζίµε τα Επιµελητήρια και άλλους φορείς της Κρήτης. ΗΑναπτυξιακή Κρήτης διαχειρίζεται ως ενδιάµεσος φορέαςπρογράµµατα της Ευρωπαϊκής Ένωσης που απευθύνονταιστις επιχειρήσεις της Κρήτης. Η δράση της επεκτείνεται µετη συµµετοχή στο Κέντρο Επιχειρηµατικής &Τεχνολογικής Ανάπτυξης (ΚΕΤΑ) Κρήτης και στηδιαχείριση προγραµµάτων του Γ΄ ΚΠΣ.

Όµιλος Συνεταιριστικών ΤραπεζώνΠανελλήνια Τράπεζα

Οι Συνεταιριστικές Τράπεζες της χώρας αντιµετωπίζουνδηµιουργικά και επιτυχηµένα την πρόκληση τουανταγωνισµού για µεγαλύτερο µέγεθος, οικονοµίεςκλίµακας και πληρότητα στην προσφορά προϊόντων καιυπηρεσιών. Η απάντηση στην πρόκληση αυτή δίδεται µέσαστα πλαίσια των συνεταιριστικών αρχών, διατηρώντας τηναλληλεγγύη µεταξύ των µελών, η δηµοκρατική λειτουργίακαι την αυτοτέλεια κάθε συνεταιριστικής Τράπεζας.

Η Πανελλήνια Τράπεζα ιδρύθηκε και λειτουργείεπιτυχηµένα και µε κερδοφόρος. Μέτοχοι της νέαςΤράπεζας είναι όλες οι Συνεταιριστικές Τράπεζες τηςχώρας. Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων είναι ο 2ος σεµέγεθος µέτοχος στην Πανελλήνια Τράπεζα (15% τουκεφαλαίου), συµµετέχει ενεργά στη διοίκηση και τηνοργάνωσή της και αξιοποιεί πλήρως όλη την τεχνολογία, ταπροϊόντα και τις υπηρεσίες του Οµίλου ΣυνεταιριστικώνΤραπεζών.

Ο Όµιλος Συνεταιριστικών Τραπεζών απαρτίζεται από τηνΠανελλήνια Τράπεζα και τις Συνεταιριστικές Τράπεζες τηςχώρας. Η έννοια του οµίλου υλοποιείται µε τη δηµιουργίαενιαίου δικτύου των 110 καταστηµάτων σε ολόκληρη τηχώρα συνδεδεµένων “on- line”, µε κοινό δίκτυο ΑΤΜs καισυναλλαγές κίνησης κεφαλαίων χωρίς χρέωση.Η Πανελλήνια Τράπεζα έχει αναπτύξει και προωθεί νέαπροϊόντα του Οµίλου, όπως είναι η διαχείριση διαθεσίµων,οι εισαγωγές/εξαγωγές και άλλες συναλλαγές µε τοεξωτερικό, το “e-banking”, οι πιστωτικές και οι χρεωστικέςκάρτες.

• Aναπτυξιακές ∆ραστηριότητες

O στόχος της ενδυνάµωσης της Πανελλήνιας Τράπεζας µετη συµµετοχή σ’αυτήν µιας µεγάλης Ευρωπαϊκής Τράπεζαςκαλλιεργήθηκε το 2004 µε συστηµατική προετοιµασία καιδιαπραγµατεύσεις και ολοκληρώθηκε στις αρχές του 2005µε τη συµµετοχή της DZ Bank, της ΚεντρικήςΣυνεταιριστικής Τράπεζας της Γερµανίας, η οποίααπέκτησε το 10% της Πανελλήνιας Τράπεζαςσυµµετέχοντας σε ειδική αύξηση κεφαλαίου.

Η DZ Bank είναι η 5η σε µέγεθος Τράπεζα της Γερµανίαςκαι µαζί µε τις 1600 Συνεται-ριστικές Τράπεζες µετόχουςτης, έχουν 15.000 Καταστήµατα, 183.000 άτοµαπροσωπικό, 30 εκ. πελάτες και 1.187 δισεκατοµµύρια Ευρώσυνολικό ενεργητικό (µέγεθος πενταπλάσιο του συνολικούΕλληνικού Τραπεζικού Συστήµατος).

Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων ήταν θιασώτης τηςΕυρωπαϊκής συνεργασίας και πέτυχε να την εντάξει στουςιδρυτικούς στόχους της Πανελλήνιας Τράπεζας. Ηπαρουσία της DZ Bank εγγυάται την επιτυχηµένηεφαρµογή του συνεταιριστικού µοντέλου τραπεζικήςανάπτυξης στην Ελλάδα και θα συµβάλλει στηνεπιχειρηµατική ωρίµανση του Οµίλου των ΣυνεταιριστώνΤραπεζών και στην αντιµετώπιση του σύγχρονουΤραπεζικού ανταγωνισµού. Η DZ Bank είναι ΣτρατηγικόςΕπενδυτής για µας, όχι µόνο για το µέγεθος και τηντεχνογνωσία, αλλά και για την βαθιά ριζωµένησυνεταιριστική αντίληψη που διαθέτει.

• Συνεργασία της Πανελλήνιας Τράπεζας µε την DZ Βαnk

[15]

Mακέτα κτιρίου Τράπεζας

Για την εταιρία µας ανάπτυξης ακινήτων το 2004ήταν η χρονιά υλοποίησης των πρώτων έργων της.Το µεγάλο συγκρότηµα κατοικιών στην οδόΑκρωτηρίου στα Χανιά κατασκευάζεται ήδη, ενώπαράλληλα προχωρούν και οι πωλήσειςδιαµερισµάτων. Η κοινοπραξία στην οποίασυµµετέχει στο Ρέθυµνο για την ανάπτυξητεσσάρων ακινήτων, ολοκλήρωσε και παρέδωσε ταπρώτα κτίρια, ενώ σε προχωρηµένο στάδιοβρίσκονται η κατασκευή και οι πωλήσεις στοδεύτερο οικόπεδο. Όλα τα έργα βρίσκονται µέσαστο χρονοδιάγραµµα υλοποίησης και πάντα µέσαστους προϋπολογισµούς κόστους καιαποδοτικότητας.

Το µεγάλο έργο της εταιρίας είναι η ανάπτυξη του ακινήτου17.000 τ.µ. του πρώην εργοστασίου της Α.Β.Ε.Α. στα Χανιά.Για το ακίνητο αυτό υπάρχει ήδη ολοκληρωµένο καιτεκµηριωµένο επιχειρηµατικό σχέδιο ανάπτυξης, το οποίοπροβλέπει την ανέγερση ξενοδοχειακής µονάδας,συνεδριακού κέντρου, συγκροτηµάτων κατοικιών, υπόγειουχώρου στάθµευσης 500 θέσεων κλπ., ενώ διατηρούνται οικαµινάδες και το λεβητοστάσιο του παλιού εργοστασίου,γύρω από τα οποία δηµιουργείται µια όµορφη πλατεία καιυπαίθριο βιοµηχανικό µουσείο.

Ήδη ενώπιον της αρµόδιας Επιτροπής ΠολεοδοµίαςΣχεδιασµού βρίσκεται η πρόταση τροποποίησης τουΣχεδίου Πόλεως, για να καταστεί δυνατή η µέγιστη δυνατήκοινωνική και αναπτυξιακή συµβολή του έργου στην πόληκαι αναµένονται οι σχετικές εγκρίσεις για να προχωρήσει τοέργο σε φάση υλοποίησης.

• Το Νέο Κτίριο ∆ιοίκησης της Τράπεζας

Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων κτίζει το δικό της«σπίτι», το Κτίριο ∆ιοίκησης στα Χανιά. Έχει αγοράσει τοοικόπεδο της ΡΕΜΒΗΣ στην οδό Ελ. Βενιζέλου, επιφάνειας600 τ.µ. στο οποίο θα στεγάσει το Κεντρικό Κατάστηµα καιτις Υπηρεσίες ∆ιοίκησης.

Η Τράπεζα προκήρυξε αρχιτεκτονικό διαγωνισµό για τοκτίριο στο οποίο συµµετείχαν 11 από τα µεγαλύτεραγραφεία της χώρας. Οι προτάσεις αξιολογήθηκαν απόειδική Επιτροπή στην οποία συµµετείχαν ο καθηγητής τουΠανεπιστηµίου Αθηνών και ακαδηµαϊκός κ. ΓεώργιοςΛάββας και οι αρχιτέκτονες κ.κ. Παν. Βοκοτόπουλος και∆ιον. Βλαχόπουλος. Το Α΄ Βραβείο απέσπασε η πρότασητου Γραφείου «A+D Architects + Designers ΚλέαρχοςΜαλέας» στο οποίο ανατέθηκε και η µελέτη του έργου.Όλες οι προτάσεις παρουσιάστηκαν σε ειδική έκθεση στοΑρσενάλι Χανίων.

Η κατασκευή του έργου καθυστέρησε γιατί από τοναρχαιολογικό έλεγχο ανακαλύφθηκε µινωική οικία, η οποίααποφασίστηκε να διατηρηθεί. Οι ειδικές µελέτεςυποστήριξης των αρχαιολογικών ευρηµάτων, προκειµένουνα κατασκευαστούν κάτω απ’αυτά τα υπόγεια του κτιρίου, εγκρίθηκαναπό την Αρχαιολογική Υπηρεσία και το έργο υποστήριξηςτων αρχαίων και κατασκευής των υπογείων ανατέθηκεύστερα από διαγωνισµό σε εξειδικευµένη εταιρία. Ήδη ηκατασκευή του έργου προχωρεί σύµφωνα µε τοχρονοδιάγραµµά του. Η ανωδοµή του κτιρίου θακατασκευαστεί µε γενικό εργολάβο που θα αναδειχθεί απότο διαγωνισµό που βρίσκεται σε εξέλιξη µε βάση τιςοριστικές µελέτες που έχουν ήδη παραληφθεί. Το έργο θαολοκληρωθεί µέσα στο 2006. Η διοίκηση και η επίβλεψη τουέργου έχει ανατεθεί στην εταιρία µας Κρητικά Ακίνητα Α.Ε.

• Κρητικά Ακίνητα Α.Ε.

A π ο λ ο γ ι σ µ ό ς 2 0 0 4 [16]

Αξιοποίηση του οικοπέδου του παλαιού σαπωνοποιείου

της Α.Β.Ε.Α. στα Χανιά

Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων διέθεσε το 2004 29 χιλ._ για την ενίσχυση του έργου φορέων µη κερδοσκοπικούχαρακτήρα που δραστηριοποιούνται σε θέµατααναπτυξιακά, πολιτιστικά, αθλητικά, νεανικήςδραστηριότητας και φιλανθρωπικά. Στην περιοχή µαςυπάρχουν πολλοί φορείς µε αξιόλογη προσφοράαθλητικού, κοινωνικού και πολιτιστικού έργου. ∆υστυχώςοι περιορισµένοι πόροι της Τράπεζας δεν επιτρέπουν τηνικανοποίηση όλων των αιτηµάτων που φτάνουν σ’ αυτήν.Παρά ταύτα η επίδραση και η συµπαράσταση µας, σεδιάφορα επίπεδα, έχουν αποδειχτεί καθοριστικά στοιχείαγια πολλές δραστηριότητες.

Το ∆ιοικητικό Συµβούλιο, εφαρµόζοντας τις προηγούµενεςαποφάσεις του, εστίασε τη συµβολή του το 2004 στηνυποστήριξη του «Εθνικού Ιδρύµατος Ερευνών και ΜελετώνΕλευθέριος Κ. Βενιζέλος» που εδρεύει στα Χανιά και τουοποίου η Τράπεζα είναι Ιδρυτικό Μέλος. Η απόφασή µας,που σας είναι πλέον γνωστή, είναι να διαθέτει η Τράπεζα το1% των καθαρών (µετά από φόρους) κερδών της για τουςσκοπούς του Ιδρύµατος και να παρέχει σ’ αυτό υπηρεσίεςδιαχείρισης.

• Οργάνωση της Τράπεζας

Η Οργάνωση της Τράπεζας αποτελεί συνεχή µέριµνα της∆ιοίκησης και των στελεχών της Τράπεζας. Η οργανωτικήδοµή της Τράπεζας βελτιώνεται σταδιακά, ώστε ναανταποκρίνεται στις ανάγκες του διευρυµένου (καιγεωγραφικά) δικτύου, αλλά και στην ποικιλία τωνπροϊόντων και υπηρεσιών της Τράπεζας. Βασικήοργανωτική αλλαγή είναι ο διαχωρισµός της ∆ιεύθυνσηςτου Κεντρικού Καταστήµατος από τη ∆ιεύθυνσηΕργασιών της ∆ιοίκησης και η δηµιουργία αυτοτελώντµηµάτων που καλύπτουν εξειδικευµένες τεχνικέςαπαιτήσεις ορισµένων προϊόντων (ασφάλειες,πιστωτικές κάρτες, εισαγωγές/εξαγωγές κ.λπ.).

Η τεχνολογική υποδοµή της Τράπεζας και η ασφάλειατων πληροφοριακών συστηµάτων, αποτελούν τοµείςυψηλής προτεραιότητας για την Τράπεζα. Η στρατηγικήτεχνολογία της Τράπεζας περιλαµβάνει την:

• ∆ιαρκή αναβάθµιση των εσωτερικών συστηµάτων λειτουργίας και υποστήριξης (κεντρικό τραπεζικό

σύστηµα, τεχνικές αυτόµατων πληρωµών, σύνδεση µε και , χρήση ειδικών εφαρµογών πράξεων συναλλάγµατος, ηλεκτρονική αρχειοθέτηση).

• Εισαγωγή του µηχανογραφικού συστήµατος GLOBUS της ΤΕΜΕΝΟS.

• Ανάπτυξη πληροφοριακών συστηµάτων διοικητικών αναφορών (MIS)

• Ολοκλήρωση της υποδοµής και διασύνδεση µε τις υπηρεσίες και τα συστήµατα του Οµίλου Συνεταιριστικών Τραπεζών.

• Επενδύσεις και δαπάνες τεχνολογίας που φθάνουν στο 15% των εσόδων της Τράπεζας.

Σε όλους τους παραπάνω τοµείς, ανταποκρίθηκε ηΤράπεζα το 2004. Για τη συµβολή στην κάλυψη τωνσχετικών επενδύσεων, εντάχθηκε στα προγράµµατα τηςΚοινωνίας της Πληροφορίας και συγκεκριµένα στη δράση«Επιχειρείτε Ηλεκτρονικά». Η δράση αυτή υλοποιείταικανονικά.

Ο έλεγχος και η ασφάλεια των συστηµάτων, αποτελείαρµοδιότητα της Επιτροπής Ελέγχου / ΑσφάλειαςΠληροφοριακών Συστηµάτων, η οποία συστάθηκε το 2004.Η Επιτροπή αυτή συνεπικουρείται στο έργο της απόεξειδικευµένο και έµπειρο εξαιρετικό Σύµβουλο, πουλειτουργεί ως Ελεγκτής Συστηµάτων Πληροφορικής καιέχει σκοπό τη διαρκή ενίσχυση της ασφάλειας τωνσυστηµάτων, δηλαδή της καλής και ασφαλούς χρήσης τωνσυστηµάτων από τους υπαλλήλους και τα στελέχη, τηναποφυγή εξωτερικών επι-

θέσεων, τη φυσική ασφάλεια και τη δυνατότητα διαρκούςεξυπηρέτησης ακόµη και σε περίπτωση βλάβης τουεξοπλισµού, των δικτύων, των προγραµµάτων, ή και σεπερίπτωση φυσικής καταστροφής. Για την τελευταία αυτήπερίπτωση, οργανώθηκε εναλλακτικό κέντροεξυπηρέτησης εκτός Κρήτης.

• Κοινωνική Προσφορά

[17]

Επίσκεψη Προέδρου της Βουλής, κας Άννας Μπενάκη στο Ίδρυµα Ελεύθ. Βενιζέλος

∆ιοικητικό & Εποπτικό Συµβούλιο στη Γενική Συνεύλευση του 2004

Το ανώτατο διοικητικό όργανο της Τράπεζας είναι το9µελές ∆ιοικητικό Συµβούλιο, το οποίο έχει αρµοδιότηταγια τη στρατηγική της Τράπεζας, τη λήψη όλων τωνσηµαντικών αποφάσεων και τον έλεγχο της οµαλήςπορείας της Τράπεζας.

Στο έργο του ελέγχου συµµετείχε και το ΕποπτικόΣυµβούλιο, το οποίο αν και ως θεσµός επικαλύπτεται απόάλλα όργανα της Τράπεζας, όπως είναι ο εσωτερικόςέλεγχος, οι ορκωτοί ελεγκτές και η εποπτεία της Τράπεζαςτης Ελλάδος, τα µέλη που το απαρτίζουν συνέβαλλανουσιαστικά στην καλή λειτουργία της Τράπεζας µε τησυνεχή παρουσία τους στις συνεδριάσεις του ∆ιοικητικούΣυµβουλίου και την αξιολόγηση των αποφάσεων της∆ιοίκησης.

Επειδή µε την απόφαση της Τακτικής Γενικής Συνέλευσηςτου 2002 και την αντίστοιχή τροποποίηση τουΚαταστατικού µας, αυτή είναι η τελευταία θητεία τουΕποπτικού Συµβουλίου, το ∆ιοικητικό Συµβούλιο επιθυµείνα εκφράσει προς τον Προϊστάµενο του ΕποπτικούΣυµβουλίου κ. Γεώργιο Ανδρουλάκη και τα µέλη του κ. κ.Ιωάννη Χειλαδάκη και Κυριάκο Μπαδιερίτη τις θερµέςευχαριστίες του για τη συµβολή τους στην εύρυθµηλειτουργία της Τράπεζας.

Η Γενική ∆ιεύθυνση όλων των Τραπεζικών λειτουργιών καιτων Υπηρεσιών Υποστήριξης, έχει ανατεθεί από το∆ιοικητικό Συµβούλιο στον Αντιπρόεδρο της Τράπεζας, κ.Μιχάλη Μαρακάκη. Το 2004 ήταν µια ιδιαίτερααπαιτητική χρονιά για τον Αντιπρόεδρο, αφού από τοπερασµένο φθινόπωρο αναπληρώνει και τον Πρόεδρο του∆.Σ., κ. Παναγιώτη Κωστάκι, ο οποίος ζήτησε και έλαβεεξάµηνη άδεια απουσίας προκειµένου να ασχοληθεί µεπροσωπικές του υποθέσεις.

Στελέχωση και Προσωπικό της Τράπεζας

Η Συνεταιριστική Τράπεζα Χανίων είναι υπερήφανη για τοπροσωπικό και τα στελέχη της. Η στελέχωση τουοργανογράµµατος κάτω από τον κ. Μ. Μαρακάκη είναιπλήρης και αποτελεσµατική, ενώ όλα τα συλλογικά όργανατης Τράπεζας λειτούργησαν κανονικά. Συγκεκριµένα :Η Επιτροπή ∆ιαχείρισης Ενεργητικού Παθητικού (ALCO),που αποτελείται από στελέχη της Τράπεζας υπό τηνΠροεδρία του Προέδρου ∆.Σ., επιµελείται τηνεπιχειρησιακή πολιτική, παρακολουθεί την κερδοφορία, τηρευστότητα και τους κινδύνους της Τράπεζας. ΣυντονιστήςΓραµµατέας της Επιτροπής είναι ο ∆/ντής τουΚαταστήµατος Αθηνών κ. Γεώργιος Κατωµελίτης.Οι Eπιτροπές Χορηγήσεων, στις οποίες µετέχουν πέραντου Προέδρου και του Αντιπροέδρου, δύο µέλη του ∆.Σ. καιστελέχη της Τράπεζας, εγκρίνουν τα χορηγούµενα δάνειαπρος την πελατεία.Το Συµβούλιο του Management, στο οποίο µετέχουν οι∆/ντές των Κεντρικών Υπηρεσιών και οι ∆/ντές τωνΚαταστηµάτων, συνέρχεται τακτικά µια φορά το µήνα γιατην επισκόπηση της τρέχουσας δραστηριότητας και τοσυντονισµό ενεργειών.Η νεοσύστατη Επιτροπή Ελέγχου και Ασφαλείας τωνΠληροφοριακών Συστηµάτων, στην οποία µετέχουν ο∆ιευθυντής Εργασιών, τα στελέχη οργάνωσης καιπληροφορικής της Τράπεζας και ο ειδικός σύµβουλος /ελεγκτής κ. Στέφανος Πυκνής, έχει την ευθύνη τηςεισήγησης για τη στρατηγική της τεχνολογίας και τηνασφαλή χρήση των υπολογιστών, δικτύων, εφαρµογών καισυστηµάτων της Τράπεζας. Συντονιστής της Επιτροπήςείναι ο νέος ∆ιευθυντής του Κεντρικού Καταστήµατος κ.Σταύρος Βιρβιδάκης, ο οποίος έχει και ειδική εµπειρία.Ο ∆ιευθυντής Εργασιών κ. Ιάκωβος Γεραιουδάκης, έχει τηνευθύνη παρακολούθησης των εργασιών, τεκµηρίωσης καιοµογενοποίησης των διαδικασιών για τα προϊόντα τηςΤράπεζας και εποπτείας της σύνταξης των σχετικώνεγκυκλίων και κανονισµών.Θα πρέπει επίσης να σηµειώσουµε τη συµβολή του κ.Σωτήρη Μπαφατάκη, εξειδικευµένου έµπειρου στελέχους,ο οποίος διευθύνει τον τοµέα των δανείων που βρίσκονταισε καθυστέρηση µε εξαιρετική µεθοδικότητα καιαποτελεσµατικότητα. Επίσης, σηµαντική είναι η

• ∆ιοίκηση της Τράπεζας

λειτουργία της ∆ιεύθυνσης Εποπτείας Πίστης µε τους κ.κ.Σ. Μπαφατάκη και Γ. Κατωµελίτη για την αποτίµηση τωνκινδύνων που αναλαµβάνει η Τράπεζα.Τα Καταστήµατα παρακολουθούνται από το ∆ιευθυντή∆ικτύου κ. Λουκά Τσιµπερδώνη.Το Κεντρικό Κατάστηµα της Τράπεζας διευθύνεται από τονκ. Σταύρο Βιρβιδάκη και τις Υποδιευθύντριες κ.κ. ΦωτεινήΧατζηϊωάννου και Χρύσα ∆εσποτάκη.Επειδή η Τράπεζα εστιάζει ήδη την ανάπτυξή στοΗράκλειο, έχουν ανατεθεί αυξηµένα καθήκοντα στο∆ιευθυντή του Κεντρικού Καταστήµατος του Ηρακλείου κ.Γεώργιο Επανωµεριτάκη, ο οποίος εποπτεύει και όλα ταΚαταστήµατα του Νοµού Ηρακλείου.Το 2004 η Τράπεζα εµπλούτισε το δυναµικό της µε δύοακόµη έµπειρα στελέχη, την κ. Φωτεινή Παπαδάκη στηνοποία ανέθεσε τη διεύθυνση του ΚαταστήµατοςΙεράπετρας και τον κ. Γεώργιο Χαριτάκη, ο οποίοςδιευθύνει το Κατάστηµά µας στις Μοίρες.Θα ήταν παράλειψη εάν δεν σηµειώναµε εδώ τη συµβολήτων ∆ιευθυντών/τριών όλων των Καταστηµάτων, τωνΥπευθύνων των τοµέων του Κεντρικού και τωνΠροϊσταµένων των Οικονοµικών Υπηρεσιών, τηςΠληροφορικής και του Εσωτερικού Ελέγχου. Πρόκειται για20 στελέχη µε σπουδές και εµπειρία, τα οποία ωριµάζουνστη δεξαµενή στελεχών της Τράπεζας, στα οποίαστηρίζεται όχι µόνο το σήµερα αλλά και το αύριο τηςΤράπεζας. Η Τράπεζα προσαρµοζόµενη στις υποχρεώσειςτης και τη φροντίδα του προσωπικού της διαθέτει ΓιατρόΕργασίας (ΕΞΥΠΠ) και Τεχνικό Ασφαλείας (ΕΣΥΠΠ), πουσυνεργάζονται στενά για τη διασφάλιση της εργονοµίας,της ενηµέρωσης και του «ευ- εργάζεσθαι» στην Τράπεζα.Η εκπαίδευση του προσωπικού αποτελεί ειδική µέριµνατης Τράπεζας. Χαρακτηριστικά αναφέρουµε τιςδιακεκριµένες προσπάθειες προσωπικής βελτίωσης στιςοποίες έχουν ενταχθεί παράλληλα µε την Τράπεζα:Ανοικτό Πανεπιστήµιο, δεύτερο επίπεδο σπουδών,χρηµατοοικονοµική έρευνα, συγγραφή βιβλίων, συµµετοχήστα κοινωνικά δρώµενα και σε επιστηµονικές οργανώσειςκλπ. Πιστεύουµε ότι το προσωπικό µας αποτελεί τοσηµαντικότερο «πνευµατικό µας κεφάλαιο» το οποίο οισυναλλασσόµενοι «απολαµβάνουν» αποτελεσµατικά στηνκαθηµερινότητά τους. Το ∆.Σ. τιµά όλα τα στελέχη και τοπροσωπικό µας γιατί πέρα από το επάγγελµά τουςπροσφέρουν πολλαπλά στην ανάπτυξη του τόπου.

[19]

Εκπαίδευση Προσωπικού καταστήµατος Μοιρών

∆ιευ/ντρια καταστήµατος Παλαιόχωρας κα Μυρτώ Καρανάκη

∆ιευ/ντης καταστήµατος Ρεθύµνου κ. Νεκτάριος Σαραντολάκης

Τα αποτελέσµατά µας το 2004 ανήλθαν σε 1.771 χιλ.ευρώ, δηλ. στα ίδια επίπεδα µε το 2003. Τααποτελέσµατα είναι ικανοποιητικά γιατί από τιςεπενδύσεις µας στην Πανελλήνια Τράπεζα και ταΚρητικά Ακίνητα δεν έχουν περιληφθεί ακόµη κέρδηστον Ισολογισµό µας. Τα κέρδη από τις επενδύσειςαυτές θα έλθουν από το 2005 και πέρα.Τα έσοδα από τη διαχείριση κεφαλαίων ήταν 10,9 εκ. €,τα οποία µετά την αφαίρεση των τόκων καταθέσεων καιτην προσθήκη των εσόδων από χρηµατοοικονοµικέςπράξεις, καταλήγουν σε καθαρά έσοδα 8,2 εκ. €, έναντι6,8 εκ. € του 2003. Τα αποτελέσµατα τα οποίααναλύονται στην Κατάσταση Αποτελεσµάτων Χρήσεωςέχουν συνοπτικά ως εξής :

Η ∆ιανοµή

Το ∆ιοικητικό Συµβούλιο αποφάσισε να προτείνει στηΓενική Συνέλευση τη διανοµή µικτού µερίσµατος 3,08 €για κάθε συνεταιριστική µερίδα. Το µέρισµα αυτό, απότο οποίο θα αφαιρεθεί η φορολογία, δικαιούνται οιµέτοχοι που εξόφλησαν τις µερίδες τους από την αρχήτης χρήσεως και εξακολουθούν να κατέχουν τις µερίδεςαυτές µέχρι την ηµέρα της Γενικής Συνέλευσης. Οισυνεταιριστικές µερίδες που εξοφλήθηκαν κατά τηδιάρκεια της χρήσεως και εξακολουθούν να υφίστανταικατά την ηµέρα της Γενικής Συνελεύσεως, λαµβάνουνµέρισµα ανάλογο µε το χρόνο σε ηµέρες από την ηµέρακαταβολής µέχρι το τέλος της χρήσεως, σύµφωνα µε τοάρθρο 25 του Καταστατικού. Εάν η Γενική Συνέλευσηεγκρίνει την πρόταση διανοµής, θα προκύψει ο εξήςλογαριασµός διανοµής κερδών:

A π ο λ ο γ ι σ µ ό ς 2 0 0 4

•Αποτελέσµατα του 2004

[20]

1.840.032,87

2.039.319,50

504.229,64

926.925,77

(220.194,80)

6.859.314,49

5.090.312,98

1.769.001,51

2.245.367,83

2.260.477,23

629.725,33

1.258.582,46

(4.428,42)

8.169.823,07

6.398.581,27

1.771.241,80

Καθαρά Έσοδα Εργασιών

∆απάνες Προσωπικού

Άλλα έξοδα ∆ιοίκησης

Αποσβέσεις

Προβλέψεις για ενδεχόµενες υποχρεώσεις

Λοιπά έσοδα – έξοδα

Αποτελέσµατα χρήσεως (πριν από φόρους)

2004 2003

Κέρδη Χρήσεως 2004 1.771.241,80Υπόλοιπο Κερδών Προηγούµενης Χρήσεως 224.423,55∆ιαφορές Φορολογικού Ελέγχου 75.218,00

Σύνολο 1.920.447,35Η διανοµή των κερδών γίνεται ως εξής:Τακτικό Αποθεµατικό 115.960,00Μέρισµα (µετά από φόρους) 608.372,00Φόρος Εισοδήµατος & Λοιποί Φόροι 536.435,81Αποθεµατικό Καταστατικού 57.980,00Αφορολόγητα Αποθεµατικά 215.610,23Υπόλοιπο Κερδών σε νέο 386.089,31

Σύνολο 1.920.447,35

2004

Όπως φαίνεται από τον Ισολογισµό µας, το Ενεργητικότης Τράπεζας ανήλθε την 31/12/2004 σε 181,9 εκ €περίπου και αναλύεται ως εξής :

Αντίστοιχα, το παθητικό περιλαµβάνει :

Οφέλη των Συνεταίρων

Τα οφέλη των συνεταίρων από την Τράπεζαπροέρχονται από τις µετοχές µε µορφή µερισµάτων,τόκου µερισµάτων και υπεραξίας. Η απόδοσηβελτιώνεται προοδευτικά µε τις υπεραξίες τωνεπενδύσεων, τη γεωγραφική επέκταση και τιςπαράλληλες δραστηριότητες που δεν έχουν ακόµηεµφανιστεί λογιστικά.

Ο µεγαλύτερος αριθµός συνεταίρων, που είναι καιπελάτες της Τράπεζας, κερδίζουν επιπλέον σηµαντικάποσά από τη χρήση των υπηρεσιών της Τράπεζας, τακαλύτερα επιτόκια καταθέσεων, τη χρήση του ανοικτούτρεχούµενου λογαριασµού κ.λπ., από την ποιότητα τωνυπηρεσιών που µε ευγένεια, διαφάνεια, σαφήνεια καιενδιαφέρον προσφέρεται από όλο το προσωπικό και τηναµεσότητα προσπέλασης όλων των επιπέδωνδιοίκησης.

Κυρίες και Κύριοι,Την ηµέρα της Τακτικής Γενικής Συνέλευσηςολοκληρώνεται η τριετής θητεία του ∆ιοικητικούΣυµβουλίου της Τράπεζας. Στα χρόνια αυτάεργαστήκαµε µε συνέπεια για την ανάπτυξη τηςΤράπεζας σε περιβάλλον έντονου ανταγωνισµού, αλλάκαι για τη διατήρηση του καλού της ονόµατος και τηςαποδοχής της από την κοινωνία. ∆εν ξεχάσαµε ποτέ ότιη εξουσιοδότησή µας ήταν η διοίκηση ενός φορέα τηςκοινωνικής οικονοµίας που αποσκοπεί στηνεξυπηρέτηση των συνεταίρων/πελατών του και τουκοινωνικού συνόλου. Συµµάχους στην προσπάθειά µαςείχαµε τα στελέχη της Τράπεζας, το προσωπικό, τουςεξωτερικούς συνεργάτες, τα µέσα µαζικής επικοινωνίαςκαι όλους τους συνεταίρους µας. Το έργο του 2004 καιµαζί µ’αυτό το έργο όλης της περιόδου που προηγήθηκεείναι υπό την κρίση της Γενικής Συνέλευσης.

Χανιά, 29 Μαρτίου 2004ΤΟ ∆ΙΟΙΚΗΤΙΚΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ

•Ισολογισµός

[21]

12.980.393,25

4.161.543,77

103.042.785,63

8.122.334,00

862.029,88

10.499.757,85

222.877,42

4.769.113,94

139.544,14

599.098,27

1.253.322,72

146.652.800,87

13.859.248,55

9.213.109,25

138.656.185,60

2.004.000,00

0,00

10.499.757,85

198.715,54

5.191.547,88

192.430,14

914.216,11

1.174.402,73

181.903.413,65

Ταµείο & ∆ιαθέσιµα στην ΚεντρικήΤράπεζα

Καταθέσεις σε ΠιστωτικάΙδρύµατα

Απαιτήσεις κατά Πελατών (∆άνεια)

Οµολογίες

Μετοχές

Συµµετοχές

Άυλα Πάγια Στοιχεία

Ενσώµατα Πάγια Στοιχεία

Οφειλόµενο Συν/κό Κεφάλαιο

Λοιπά Στοιχεία Ενεργητικού

Έσοδα Εισπρακτέα

Σύνολο

2004 2003

108.965.268,25

6.288.326.86

547.892.88

60.000,00

30.791.312,88

146.652.800,87

145.709.076,14

5.063.610,38

652.692,24

80.000,00

30.398.034,89

181.903.413,65

Υποχρεώσεις προς Πελάτες(Καταθέσεις)

Λοιπά Στοιχεία Παθητικού

Προεισπραχθέντα Έσοδα και Πληρωµένα Έξοδα

Προβλέψεις Αποζηµιώσεων

Συνεταιρικό Κεφάλαιο & Αποθεµατικά

Σύνολο

2004 2003

Κυρίες και Κύριοι,

Το Εποπτικό Συµβούλιο έχει τηντιµή να υποβάλλει στην ΤακτικήΓενική Συνέλευση των µελών τηςΣυνεταιριστικής ΤράπεζαςΧανίων, την ετήσια Έκθεσή του,που αφορά τον λογιστικό καιδιαχειριστικό έλεγχο, όπως αυτόςπροσδιορίζεται στο καταστατικόκαι αναφέρεται στα πεπραγµένατης 11ης διαχειριστικής χρήσηςπου έληξε την 31η ∆εκεµβρίου2004.

Προκειµένου να διευκολυνθεί τοέργο µας, κατά τη διάρκεια της

χρονιάς που πέρασε, συµµετείχαµε στις συνεδριάσεις του∆ιοικητικού Συµβουλίου και παρακολουθήσαµε από κοντάόλες τις δραστηριότητες της Τράπεζας, ώστε να έχουµεάµεση ενηµέρωση για τα θέµατα που τέθηκαν,συζητήθηκαν και για τα οποία ελήφθησαν αποφάσεις απότην πλευρά της ∆ιοίκησης.Έχουµε λοιπόν σήµερα την δυνατότητα ναδιαβεβαιώσουµε την Ετήσια Τακτική Γενική Συνέλευσή ότιόλες οι ενέργειες και οι αποφάσεις του ∆ιοικητικούΣυµβουλίου ήταν σύννοµες και σύµφωνες µε τιςκαταστατικές διατάξεις, κινούνταν δε πάντα στηκατεύθυνση εξυπηρέτησης των συµφερόντων τηςΤράπεζας.Από το Λογιστήριο και την Υπηρεσία Εσωτερικού Ελέγχουτης Τράπεζας τέθηκαν στη διάθεσή µας, όσο και στηδιάθεση του Ορκωτού Ελεγκτή που ορίσαµε, όλα ταστοιχεία, οι πρόσθετες πληροφορίες, οι αναγκαίεςδιευκρινίσεις και οι απαραίτητες διευκολύνσεις πουζητήσαµε για την εκτέλεση του έργου µας. Αφού δε λάβαµε γνώση του περιεχοµένου τωνκαταστάσεων που αναφέρονται στον Ισολογισµό και ταΑποτελέσµατα Χρήσεως, του Απολογισµού και τηςΈκθεσης του ∆ιοικητικού Συµβουλίου, διαπιστώσαµε ότι :- τηρήθηκαν κανονικά όλα τα προβλεπόµενα από το νόµο

και το καταστατικό βιβλία και πρακτικά- εφαρµόστηκε χωρίς αποκλείσεις το κλαδικό λογιστικό

σχέδιο των Τραπεζών - πραγµατοποιήθηκαν όλες οι νόµιµες αποσβέσεις- έγιναν οι από το νόµο καθοριζόµενες προβλέψεις επισφα

λειών - στο Προσάρτηµα που συνοδεύει τις ετήσιες οικονοµικές

καταστάσεις περιλαµβάνονται όλες οι αναγκαίες διευκρινίσεις που αφορούν τους επιµέρους λογαριασµούς

- οι φορολογικές υποχρεώσεις της Τράπεζας έχουν καταστεί οριστικές µέχρι και την χρήση 1999.

Ειδικότερα επιθυµούµε να αναφέρουµε τα παρακάτω :1. Στο τέλος της χρονιάς που πέρασε πραγµατοποιήθηκε στηνΤράπεζα έλεγχος από Επιθεωρητές της ∆ιεύθυνσης ΕποπτείαςΠιστωτικού Συστήµατος της Τραπέζης της Ελλάδος, µε κύριοαντικείµενο την αξιολόγηση της ποιότητας του χαρτοφυλακίουπιστοδοτήσεων και των διαδικασιών διαχείρισής του, τηνεκτίµηση της πιθανής ζηµιάς, την επάρκεια των σχηµατισµένωνπροβλέψεων καθώς και την αξιολόγηση της επάρκειας καιασφάλειας των πληροφοριακών συστηµάτων. Όπως προκύπτει από το πόρισµα του ελέγχου η γενική εικόνα τηςΤράπεζας κρίνεται αρκετά ικανοποιητική, γεγονός πουαποδεικνύει την προσπάθεια της Τράπεζας σε οργανωτικό καιτεχνικό επίπεδο στο νευραλγικό τοµέα των χορηγήσεων.Αναφορικά µε τον τοµέα των πληροφοριακών συστηµάτωναναφέρθηκαν ελλείψεις στο θέµα της τεκµηρίωσης, της διάκρισηςλειτουργιών ασφαλείας και κανονισµών. Η Τράπεζα όµως µε σαφήαπάντησή της ανέλαβε τη δέσµευση των αναγκαίωνσυµπληρώσεων και προσθηκών στο οργανόγραµµα, µε ρητήαναφορά χρονοδιαγραµµάτων. 2. Η µέθοδος που έχει επιλεγεί για τον προσδιορισµό της αξίαςτης συνεταιριστικής µερίδας, είναι επιστηµονικά τεκµηριωµένηκαι κατά την γνώµη µας σωστή και δίκαιη. Έτσι η αναπροσαρµογήτης από 145 σε 157 ευρώ, είναι ρεαλιστική και ανταποκρίνεταιστην ορθολογική αποτίµηση µε βάση την καθαρή θέση τηςΤράπεζας. Η ενσωµάτωση των αποτελεσµάτων της µεθόδου αυτήςστο καταστατικό, από την προηγούµενη Γενική Συνέλευσηκαθιστά τη µέθοδο λειτουργική και διαφανή στην πράξη.3. Από τις τακτικές Εκθέσεις της Υπηρεσίας ΕσωτερικούΕλέγχου της Τράπεζας, τόσο προς τη ∆ιοίκηση, όσο καιαπευθείας προς την Τράπεζα της Ελλάδος, που αναφέρονται στοχαρτοφυλάκιο πιστοδοτήσεων, καθίσταται σαφές ότι για το σύνολοτου χαρτοφυλακίου πιστοδοτήσεων υπάρχουν οι απαραίτητεςεµπράγµατες και ενοχικές εξασφαλίσεις που ως επί το πλείστονκαλύπτουν το 130% των χρηµατοδοτήσεων. Περαιτέρω είναιφανερή η προσαρµογή της Τράπεζας στα νέα δεδοµένααποτίµησης χρηµατοοικονοµικού κινδύνου (πλαίσιο Βασιλείας),όπου η οργανική δυνατότητα αποπληρωµής διαδραµατίζειαυξανόµενο ρόλο.Προκειµένου να αντιµετωπισθεί ο χρηµατοπιστωτικός κίνδυνοςτων εργασιών, η Τράπεζα σχηµατίζει κάθε χρόνο προβλέψεις πουτο 2004 ανήλθαν σε 1.239 εκ. ευρώ και σωρευτικά έως σήµερα,ανέρχονται στο ποσόν των 6.325 εκ. ευρώ. Μελετώντας το ποσό των καθυστερηµένων δανείων (πέραν τουδωδεκαµήνου) ως ποσοστό στο συνολικό χαρτοφυλάκιοχορηγήσεων της Τράπεζας καταγράφουµε µια συνεχή πτωτικήπορεία. Από το 8,09% στις 31/12/2002, περιορίσθηκε στο 6,84%στις 31/12/2003, για να φθάσει στο 5,89% στις 31/12/2004. Η θετική αυτή βελτίωση αναµφίβολα οφείλεται στην µεθοδικήπροσπάθεια που καταβάλλεται από τη ∆ιοίκηση και τις Υπηρεσίεςτης Τράπεζας. Ευκαιρίας δε δοθείσης θα θέλαµε να τονίσουµε τηνανάγκη συνέχισης της προσπάθειας αυτής. 4. Η αύξηση κεφαλαίου που πραγµατοποίησε η ΠανελλήνιαΤράπεζα Α.Ε µε την είσοδο της DZ BANK ως στρατηγικούεπενδυτή, είχε ως αποτέλεσµα την αναπροσαρµογή τηςεσωτερικής λογιστικής αξίας της µετοχής, µε αποτέλεσµα µιαθετική διαφορά αποτίµησης της συµµετοχής της ΤράπεζαςΧανίων κατά 725 χιλ. ευρώ. Με τον τρόπο αυτό ενισχύεται ηοντότητα, η αξιοπιστία, η τεχνογνωσία και η προϊοντική βάση τουΟµίλου των Συνεταιριστικών Τραπεζών και αρχίζει ναδιαφαίνεται η θετική απόδοση των σχετικών επενδύσεων τηςΤράπεζας, τα τελευταία χρόνια.5. Με καινοτοµικό, τουλάχιστον σε επίπεδο Κρήτης, αλλά καιαποτελεσµατικό τρόπο αντιµετωπίστηκαν τα προβλήµατα πουπροέκυψαν κατά την προληπτική ανασκαφή, αναφορικά µε τα

A π ο λ ο γ ι σ µ ό ς 2 0 0 4

• Έκθεση Εποπτικού Συµβουλίου προς τα Μέλη της Συνεταιριστικής Τράπεζας Χανίων

[22]

Ο προϊστάµενος του Ε.Σ κ. Γεωρ. Ανδρουλάκης

αρχαιολογικά ευρήµατα στο ιδιόκτητο οικόπεδο της πρώην«Ρέµβη». Περαιτέρω ελήφθη ιδιαίτερη µέριµνα ώστε η Τράπεζανα διαθέτει σήµερα µια άρτια µελέτη εφαρµογής για τηνανέγερση του νέου κεντρικού κτιρίου της, η ολοκλήρωση τουοποίου πιστεύουµε ότι θα κάνει κάθε συνεταίρο ιδιαίτεραπερήφανο. Με υποδειγµατικό τέλος τρόπο διεξήχθη οδιαγωνισµός για την ανάδειξη αναδόχου για την α’ φάση τωνεργασιών και η κατασκευή προχωρά απρόσκοπτα µέσα στοεγκεκριµένο χρονοδιάγραµµα που θα οδηγήσει την Τράπεζά µαςστο «δικό της σπίτι»! 6. Όλες οι ενέργειες της ∆ιοίκησης που αφορούσαν τηνµίσθωση, τις κτιριακές διαµορφώσεις και τον εξοπλισµό των νέωνκαταστηµάτων Χερσονήσου, Ιεράπετρας, Κυθήρων και Μοιρών,καθώς και την εγκατάσταση και λειτουργία νέων ΑΤΜ,πραγµατοποιήθηκαν µε διαφάνεια, προασπίζονταςαποτελεσµατικά τα συµφέροντα της Τράπεζας στη κατεύθυνσηολοκλήρωσης του επιχειρηµατικού σχεδίου. 7. Για την κάλυψη των αναγκών σε ανθρώπινο δυναµικό των νέωνκαταστηµάτων Χερσονήσου και Μοιρών χρησιµοποιήθηκε ο ήδηδηµοσιευµένος κατάλογος των επιτυχόντων στον διαγωνισµό τουΝ. Ηρακλείου. Για το κατάστηµα της Ιεράπετρας διεξήχθη νέοςδιαγωνισµός στο Ν. Λασιθίου, µε την γνωστή και δοκιµασµένηµέθοδο αξιολόγησης και επιλογής προσωπικού, που εδώ καιχρόνια ακολουθεί η Τράπεζα. Τέλος όσον αφορά το κατάστηµατων Κυθήρων, λόγω της ιδιαιτερότητας της περιοχής, του αριθµούτων αιτήσεων, αλλά και της αποκτηθείσας εµπειρίας, η επιλογήτου προσωπικού πραγµατοποιήθηκε από το τµήµα εκπαίδευσηςτης Τράπεζας. Στο τέλος της χρονιάς ο συνολικός αριθµός των εργαζοµένων στηΤράπεζα Χανίων ανήρχετο σε 104 άτοµα. 8. Για άλλη µια χρονιά δόθηκε έµφαση στη κοινωνική προσφοράτης Τράπεζας, µέσα από την ενεργό συµµετοχή και την έµπρακτηστήριξη του «Εθνικού Ιδρύµατος Ερευνών και Μελετών Ελ.Βενιζέλος», και τη χορήγηση δωρεών σε φορείς και συλλόγουςτου τόπου. Το συνολικό ποσό που διατέθηκε το 2004 για τουςπαραπάνω σκοπούς ανήλθε στα 29.330 ευρώ.

Κυρίες και Κύριοι,Σε ένα ιδιαίτερα δύσκολο και ισχυρά ανταγωνιστικόπεριβάλλον η εξέλιξη των βασικών µεγεθών της Τράπεζαςπαρουσιάζει θετικές µεταβολές. Ειδικότερα στις 31.12.2004, οι καταθέσεις είναι αυξηµένεςκατά 33,72%, οι χορηγήσεις κατά 34,04%, το σύνολο τουΕνεργητικού κατά 24,04%, ο αριθµός των µελών τηςΤράπεζας κατά 13,23% φθάνοντας τους 14.372συνεταίρους, σε σχέση µε τα δεδοµένα της 31/12/2003.Τα αποτελέσµατα καθώς και οι δείκτες αποδοτικότητας,προφανώς είναι επηρεασµένοι από την ταχύτητα και τοκόστος επέκτασης του δικτύου της Τράπεζας, τοναπαιτούµενο χρόνο ωρίµανσης των νέων καταστηµάτωνκαι την προσδοκώµενη απόδοση των συµµετοχών τηςΤράπεζας. Κατευθυντήριες γραµµές και προτεραιότητες που θαπρέπει να ακολουθηθούν στο νέο πενταετέςεπιχειρηµατικό σχέδιο, είναι η εκτίµηση της ωρίµανσηςτων καταστηµάτων, η περιορισµένη επέκταση του δικτύουστην Ανατολική Κρήτη (κυρίως) ο έλεγχος του κόστουςλειτουργίας και προσωπικού, η ενίσχυση της διοικητικήςαυτοτέλειας και αποκέντρωσης των καταστηµάτων, ηπεραιτέρω βελτίωση του προσωπικού, η εµβάθυνσησχέσεων στο δεδοµένο πελατολόγιο, η διαµόρφωση ενόςρεαλιστικού και ευέλικτου οργανογράµµατος, η αξιοποίησηκαι προώθηση των εναλλακτικών δικτύων και η στενήσυνεργασία µε τον Όµιλο των Συνεταιριστικών Τραπεζών.Με τα δεδοµένα αυτά το Εποπτικό Συµβούλιο συµφωνεί µε

την πρόταση του ∆ιοικητικού Συµβουλίου προς την ΓενικήΣυνέλευση, αναφορικά µε τη διανοµή των κερδών.Πιστεύουµε τέλος ότι ο Ισολογισµός, το Προσάρτηµα πουτον συνοδεύει, η Κατάσταση Αποτελεσµάτων Χρήσης και οΠίνακας ∆ιάθεσης των Κερδών, που αφορούν την 11ηδιαχειριστική χρήση, που έληξε την 31/12/2004,απεικονίζουν την πραγµατική περιουσιακή διάρθρωση καιτην οικονοµική θέση της Συν/κής Τράπεζας Χανίων. Με αίσθηµα ευθύνης λοιπόν, προτείνουµε στη ΓενικήΣυνέλευση την έγκριση των ανωτέρω αυτών ΟικονοµικώνΚαταστάσεων.

Τελειώνοντας θέλουµε να ευχαριστήσουµε τον Πρόεδρο,τον Αντιπρόεδρο, τα Μέλη του ∆.Σ, όλους τους ∆/ντές τωνΥπηρεσιών της Τράπεζας, τους ∆/ντές των Καταστηµάτων,τους Προϊσταµένους των Τµηµάτων και όλο το Προσωπικό,για την άριστη συνεργασία που είχαµε µαζί τους, στησταδιακή οικοδόµηση ενός οργανισµού της κοινωνικήςοικονοµίας µε αρχές σύγχρονης συστηµικής διοίκησης.

Όπως όλοι γνωρίζετε µε την παράγραφο 6 του άρθρου 17του Ν.3156/2003, καταργήθηκε ο θεσµός των ΕποπτικώνΣυµβουλίων για τους Πιστωτικούς Συνεταιρισµούς πουλειτουργούν ως Πιστωτικά Ιδρύµατα. Για τον λόγο αυτό ηπαρούσα Έκθεση είναι η τελευταία, κλείνοντας τον κύκλοζωής ενός οργάνου που πιστεύουµε ότι στο βαθµό τωνδυνατοτήτων και του ρόλου του, συνέβαλε στην εδραίωσηκαι ισχυροποίηση της συνεταιριστικής ιδέας. Έχουµε τηνελπίδα και τη πεποίθηση ότι ο συγκεκριµένος ελεγκτικόςρόλος του καταργούµενου Εποπτικού Συµβουλίου δεν θααφ�