Πτώχευση φυσικών προσώπων και διαδικασίες ρύθμισης χρεών κατά το

ελληνικό δίκαιο

Βίκτωρας Τσιαφούτης

Δικηγόρος

Νομικός Σύμβουλος Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ

ΠΡΩΤΟ ΜΕΡΟΣΠΡΩΤΟ ΜΕΡΟΣ

Ο ν. 3869/2010 για τη ρύθμιση Ο ν. 3869/2010 για τη ρύθμιση οφειλών υπερχρεωμένων οφειλών υπερχρεωμένων

φυσικών προσώπωνφυσικών προσώπων

ΕΙΣΑΓΩΓΗ• ΣΚΟΠΟΣ

Ο Ν.3869/10 στοχεύει στην ρύθμιση των οφειλών των υπερχρεωμένων πολιτών και σε ένα υγιές οικονομικό ξεκίνημα.

• ΠΕΔΙΟ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ

Χρήση του Ν.3869/10 μπορεί να κάνει κάθε πολίτης χωρίς εμπορική ιδιότητα.

• ΣΤΑΔΙΑ

Ο Ν.3869/10 αποτελείται από δυο στάδια, την προσπάθεια εξωδικαστικού συμβιβασμού και την προσφυγή στο Ειρηνοδικείο.

ΠΕΔΙΟ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣΥΠΑΓΟΝΤΑΙ

Φυσικά Πρόσωπα- Μισθωτοί- Συνταξιούχοι- Άνεργοι & Νοικοκυρές

Ελεύθεροι Επαγγελματίες- Δικηγόροι, Γιατροί, Αρχιτέκτονες κ.λπ - Επιστήμονες, Καλλιτέχνες - Γεωργοί, Κτηνοτρόφοι, Δασοκόμοι

Μικροέμποροι (αμοιβή για σωματικό ή πνευματικό κόπο)- Πλανόδιοι κλπ.

ΔΕΝ ΥΠΑΓΟΝΤΑΙ

Όσοι είναι έμποροι κατά σύνηθες επάγγελμα

Οι εταιρίες κάθε είδους (ΟΕ, ΕΕ, ΕΠΕ & ΑΕ) και οι διαχειριστές τους

Οι εμπορικοί αντιπρόσωποι

Συνεταιρισμοί, σωματεία, ιδρύματα & ενώσεις προσώπων

ΠΕΔΙΟ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ

ΟΦΕΙΛΕΣ ΠΡΟΣ:

- τράπεζες

- ιδιώτες

- εταιρίες & ΔΕΚΟ

Εξαιρούνται:

- Οφειλές από αδικοπραξίες με δόλο.

- Οφειλές προς το Δημόσιο (πρόστιμα, φόροι, τέλη, εισφορές, δάνεια από Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης).

- Οφειλές που δημιουργήθηκαν το τελευταίο έτος.

- Οφειλές που έχουν προκύψει με δόλο.

ΠΟΙΑ ΧΡΕΗ ΑΦΟΡΑ?

ΣΤΑΔΙΑ ΤΟΥ Ν.3869/10

ΠΡΟΣΠΑΘΕΙΑ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΙΒΑΣΜΟΥ

ΕΠΙΤΥΧΙΑ ΜΕ ΟΛΟΥΣ ΤΟΥΣ ΠΙΣΤΩΤΕΣ

ΑΠΟΤΥΧΙΑ

Σύνταξη σχεδίου συμβιβασμού

Έκδοση βεβαίωση αποτυχίας

Κατάθεση αίτησης στο Ειρηνοδικείο

ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ

Για να θεωρηθεί έγκυρη η προσπάθεια χρειάζεται η

μεσολάβηση πιστοποιημένου φορέα ή δικηγόρου.

Αποτελεί διαπραγμάτευση με τους πιστωτές, μέσω

αποστολής αίτησης ρύθμισης, χωρίς δέσμευσή τους για

αποδοχή του προτεινόμενου σχεδίου.

Η προσπάθεια εξωδικαστικού συμβιβασμού δεν συνεπάγεται

πάγωμα των οφειλών.

Οι πιστωτές διατηρούν το δικαίωμα καταγγελίας της

σύμβασης καθώς και το δικαίωμα ενημέρωσης.

ΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑΕφόσον, ένας από τους πιστωτές:

- Ρητά αρνείται την προτεινόμενη ρύθμιση.- Αντιπροτείνει μη συμφέρουσα ρύθμιση.- Δεν απαντάει σε εύλογο χρονικό διάστημα (περίπου 1,5 μήνα).

ΕΚΔΟΣΗ ΒΕΒΑΙΩΣΗΣ ΑΠΟΤΥΧΙΑΣ

ΚΑΤΑΘΕΣΗ ΑΙΤΗΣΗΣ ΣΤΟ ΕΙΡΗΝΟΔΙΚΕΙΟ

-Έχει ως αποτέλεσμα το πάγωμα εκτοκισμού όλων των οφειλών χωρίς εξασφάλιση.

-Η παράσταση δικηγόρου δεν είναι υποχρεωτική, αλλά κρίνεται απαραίτητη.

ΠΡΟΣΠΑΘΕΙΑ ΔΙΚΑΣΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΙΒΑΣΜΟΥ

• Οι πιστωτές πρέπει να απαντήσουν σε 2 μήνες από την κατάθεση της αίτησης στο σχέδιο διευθέτησης που προτείνει ο οφειλέτης

• Ο οφειλέτης μπορεί να επιφέρει μεταβολές σε 15 ημέρες και οι πιστωτές να λάβουν θέση σε 20 ημέρες

ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΜΕ ΤΟΥΣ ΠΙΣΤΩΤΕΣ ΠΟΥ ΕΚΠΡΟΣΩΠΟΥΝ ΤΟ 51% ΤΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ

(ΣΥΜΠΕΡΙΛΑΜΒΑΝΟΜΕΝΩΝΤΩΝ ΕΝΥΠΟΘΗΚΩΝ)

ΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΕΠΙΚΥΡΩΣΗ ΤΟΥ ΣΧΕΔΙΟΥ ΔΙΕΥΘΕΤΗΣΗΣ ΜΕ ΤΙΣ ΤΥΧΟΝ

ΜΕΤΑΒΟΛΕΣ

ΜΗ ΕΠΙΤΕΥΞΗ ΣΥΜΦΩΝΙΑΣ

ΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΑΠΟΦΑΣΗ

ΔΙΚΑΣΤΙΚΗ ΡΥΘΜΙΣΗ

Τετραετής ρύθμιση των οφειλών- Μηνιαία καταβολή με βάση το εισόδημα του οφειλέτη και συζύγου,

σε συνάρτηση με το οικογενειακό κόστος διαβίωσης.- Μηδενικές καταβολές σε ιδιαίτερες περιπτώσεις ανεργίας ή

πενιχρών εισοδημάτων, προβλημάτων υγείας κτλ.

Τήρηση εκ μέρους του οφειλέτη του σχεδίου ρύθμισης- Διαγραφή τυχόν υπολοίπων.- Απαλλαγή

ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΚΥΡΙΑΣ/ΜΟΝΑΔΙΚΗΣ

ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ Κατοικία - κύρια ή μοναδική κατοικία- εντός του ορίου του αφορολόγητου α’ κατοικίας

προσαυξημένο κατά 50%

Προστατεύεται εφόσον μπορεί να αποπληρωθεί: - μέχρι το 85% της Εμπορικής Αξίας της κατοικίας- σε είκοσι το πολύ έτη - με το μέσο σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο των στεγαστικών

δανείων

Λοιπή Ακίνητη Περιουσία- ρευστοποιείται εφόσον κριθεί απαραίτητο

ΔΕΥΤΕΡΟ ΜΕΡΟΣΔΕΥΤΕΡΟ ΜΕΡΟΣ

Στοιχεία και Προτάσεις Στοιχεία και Προτάσεις Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ για την ΥπερχρέωσηΕ.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ για την Υπερχρέωση

Ο ΡΟΛΟΣ ΤΗΣ ΕΚΠΟΙΖΩ

• Πιστοποιημένος φορέας εξωδικαστικού συμβιβασμού.

• Παροχή συμβουλευτικής υποστήριξης από έμπειρους δικηγόρους

και οικονομολόγους στον τομέα της υπερχρέωσης.

• Δωρεάν διαδικασία εξωδικαστικού συμβιβασμού Ν.3869/10 για τα

μέλη μας.

• Εξατομικευμένος σχεδιασμός αιτήματος ρύθμισης οφειλών μέσα

από την προσωπική επαφή του υπερχρεωμένου με δικηγόρο.

• Καταγραφή και προώθηση των γενικότερων προβλημάτων που

σχετίζονται με το φαινόμενο της υπερχρέωσης, στους αρμόδιους

φορείς, όπως προβάλλονται από τους καταναλωτές.

Η ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΣΤΗΝ ΕΚΠΟΙΖΩ

1. Συγκέντρωση απαραίτητων εγγράφων υπερχρέωσης.

2. Εγγραφή ως μέλος.

3. Συνάντηση με δικηγόρο και σχεδιασμός πρότασης ρύθμισης

οφειλών.

4. Αποστολή αιτήματος εξωδικαστικού συμβιβασμού στους πιστωτές

από την Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ.

5. Έκδοση βεβαίωσης αποτυχίας ή υπογραφή σχεδίου συμβιβασμού.

Στατιστικά Ν.3869/10Στατιστικά Ν.3869/10ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΣ ΣΥΜΒΙΒΑΣΜΟΣ ΜΕΣΩ ΤΗΣ ΕΚΠΟΙΖΩ

από 01-09-2010 έως 14-09-2012

ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΕΣ ΑΙΤΗΣΕΙΣ

ΑΘΗΝΑ 5.399 21.453

ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗ 2.079 7.012

ΠΑΤΡΑ 520 *

ΣΥΝΟΛΟ 7.998 28.465

* Οι αιτήσεις της Πάτρας περιλαμβάνονται σε αυτές της Αθήνας, γιατί γίνεται κοινή

αποστολή

Μ.Ο. - 3,56 τράπεζες / καταναλωτή

ΥΠΟΘΕΣΕΙΣ ΜΕ ΑΚΙΝΗΤΗ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ

ΥΠΟΘΕΣΕΙΣ ΧΩΡΙΣ ΑΚΙΝΗΤΗ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ

69,30% 30,70%

ΤΗΛΕΦΩΝΙΚΕΣ ΚΛΗΣΕΙΣ ΑΝΑ ΕΤΟΣ (περίπου) 80.000

Σημειώσεις

Εξωδικαστικά με τις προϋποθέσεις του Ν.3869/10 δεν έχει επιτευχθεί κανένας συμβιβασμός.

Έχει ρυθμιστεί μικρός αριθμός υποθέσεων, περίπου 100, που αφορούν μικρές οφειλές και 1-2 τράπεζες.

Αιτήσεις στα Δικαστήρια

- Μέχρι το Σεπτέμβριο του 2012 είχαν υποβληθεί στα Δικαστήρια όλης της

χώρας 26.869 αιτήσεις δικαστικής ρύθμισης

- Οι συζητήσεις προσδιορίζονται σε 1 έως και 8 έτη, ανάλογα με την ύλη κάθε

Δικαστηρίου

- Περίπου 5.000 υποθέσεις έχουν συζητηθεί

- Έχουν εκδοθεί 3.000 αποφάσεις, από τις οποίες περίπου το 50% είναι

απορριπτικές

- Το 80% των απορρίψεων οφείλεται σε τυπικούς λόγους και το 20% σε λόγους

ουσίας.

- Από τις θετικές αποφάσεις μόλις το 0,1% των υποθέσεων κατέληξε σε ολική

διαγραφή χρέους, ενώ παρατηρείται αυστηρότητα σε σχέση με το

προσδιοριζόμενο κόστος διαβίωσης

1. Αναστολή πλειστηριασμών για τουλάχιστον 3 έτη

2. Μείωση επιτοκίων & διαγραφή χρεών

3. Βελτίωση του Ν.3869/10

4. Δημιουργία δικτύου παροχής συμβουλών για τη

διαχείριση χρεών

Προτάσεις Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩΠροτάσεις Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ

Μείωση επιτοκίων & διαγραφή χρεών

- Μείωση των επιτοκίων της καταναλωτικής πίστης, ώστε να μην υπερβαίνουν

το νόμιμο δικαιοπρακτικό επιτόκιο

- Διατήρηση επιτοκίων και όρων κατά την επαναδιαπραγμάτευση των

συμβάσεων των στεγαστικών δανείων

- Διαγραφή υπολοίπων οφειλών εφόσον οι συνολικές καταβολές του οφειλέτη

έχουν υπερβεί το 150% του αρχικού κεφαλαίου

- Άτοκη περίοδος χάριτος για ανέργους

- Ακατάσχετο τραπεζικού λογαριασμού για ποσό έως 3.000€

- Ρύθμιση των συνολικών μηνιαίων δόσεων ώστε να μην υπερβαίνουν το

25% του εισοδήματος

Βασικά σημεία βελτίωσης του Ν.3869/10

1. Ενίσχυση εξωδικαστικού συμβιβασμού

Σκοπός: Επίλυση υποθέσεων χωρίς να καταλήγουν στο δικαστήριο

Επιτροπές Φιλικού Διακανονισμού Δήμων – Τράπεζα της Ελλάδος

2. Επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής του ποσού για την προστασία της κύριας κατοικίας

έως 40 έτη

Σκοπός: Διευκόλυνση ιδίως των δανειοληπτών νεαρότερης ηλικίας που συνήθως έχουν μόνο

στεγαστικό δάνειο

3. Ρητή πρόβλεψη για συνυπολογισμό των καταβολών που γίνονται μετά την κατάθεση της

αίτησης ενώπιον του Ειρηνοδικείου

Σκοπός: κίνητρο για πραγματοποίηση καταβολών στο ενδιάμεσο χρονικό διάστημα

4. Αυτόματη αναστολή των καταδιωκτικών μέτρων

5. Ένταξη των εμπόρων και μικροεπιχειρηματιών στο Ν.3869/10 υπό προϋποθέσεις

Δημιουργία δικτύου παροχής συμβουλών για τη διαχείριση χρεών

- Χρηματοοικονομικές συμβουλές

- Νομική - ψυχολογική υποστήριξη

- Δήμοι – Ενώσεις Καταναλωτών

Ευχαριστώ!