Μια κριτική ματιά για την αποτελεσματικότητα

και την αναπτυξιακή της διάσταση

Μαργαρίτα ΑντωνάκηΓενική Διευθύντρια

ΕΥΡΩΠΑΪΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΝΟΜΟΘΕΣΙΑ

Το ευρωπαϊκό περιβάλλον

•Η Ευρωπαϊκή ‘Ένωση σε δοκιμασία

2

• Αγωνία για το βρετανικό δημοψήφισμα• Η Ε.Ε. επίτευγμα, παρά το προβλήματα• Καμπανάκι κινδύνου για γραφειοκρατία & πολυπλοκότητα

Ευρωπαϊκοί στόχοι & νομοθεσία

Η προστασία του καταναλωτή και η ανάπτυξη αποτελούνπρωταρχικούς στόχους της Ε.Ε.

Πόσο εξυπηρετεί τους στόχους αυτούς η συνεχής αύξηση τηςασφαλιστικής νομοθεσίας ;

3

Μερικά στοιχεία για την ασφαλιστική αγορά

• Οι Ευρωπαίοι ασφαλιστές πληρώνουν περίπου € 1 τρισ. τοχρόνο ή € 2.6 δισ. /ημέρα σε αποζημιώσεις.

• Ο μέσος Ευρωπαίος πληρώνει € 5.4 ανά ημέρα για ασφάλισηκαι προστασία.

4

Η ασφάλιση δίνει λύσεις !Χωρίς την ασφάλιση όχι μόνο η Ευρώπη αλλά ο κόσμος όλος θα ήταν πολύ διαφορετικός από ότι

γνωρίζουμε, δηλαδή πολύ χειρότερος.

Η σημερινή κοινωνία

• Η κοινωνία μας αντιμετωπίζει σήμερα ριζικές μεταβολές :√ τεχνολογικές√ δημογραφικές √ κλιματικές κ.ά.

5

Όποιες κι αν είναι αυτές οι αλλαγές οι ασφαλιστές έχουμε υποχρέωση να εξυπηρετούμε τους πελάτες μας προσφέροντας προγράμματα και υπηρεσίες που διασφαλίζουν τη ζωή και την

ευημερία τους

Τι χρειαζόμαστε για να κάνουμε αποτελεσματικά τη δουλειά μας ;

• Νομοθεσία√ πελατοκεντρική√ απλή√ ξεκάθαρη√ αποτελεσματική √ αναπτυξιακή

• Πελάτες√ σωστά ενημερωμένους

√ σωστά προστατευμένους

6

7

Είναι όμως αυτή η περίπτωσή μας;

Συχνά όχι.

Παράδειγμα 1 : προσυμβατική ενημέρωση καταναλωτών

3 νομοθετικές παρεμβάσεις : Οδηγία για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση (IDD) Packaged retail and insurance based investment products (PRIIPs) Solvency II

8

αναγκάζουν κάποιον που θέλει νααγοράσει ένα απλό αποταμιευτικόπρόγραμμα να λάβει 148 διαφορετικέςκαι επικαλυπτόμενες ενημερώσεις!Τον βοηθούμε έτσι να καταλάβει;

ΟΧΙ

Παράδειγμα 2 : προσυμβατική ενημέρωση καταναλωτών

Κανονισμός για τα PRIIPs

Προβλέπει ένα πληροφοριακό έντυπο (KID) ώστε ο πελάτης να μπορεί να συγκρίνει διαφορετικά αποταμιευτικά προγράμματα.

Όμως, με τον τρόπο που έχει σχεδιαστεί παραπλανεί αντί να ενημερώνει καθώς έχει σχεδιαστικά σφάλματα που δείχνουν τα ασφαλιστικά προϊόντα πιο ακριβά

9

Παράδειγμα 3 : προληπτική εποπτεία – Solvency II

Οι Ευρωπαίοι ασφαλιστές στήριξαν σοβαρά με πολύ κόπο, εργασίακαι πολλά δισ. ευρώ την ανάπτυξη του Solvency II, καθώς θεωρούνορθή την προσέγγιση της φερεγγυότητας με βάση τουςαναλαμβανόμενους κινδύνους και την ανάπτυξη της εταιρικήςδιακυβέρνησης.

Η μετάβαση στο νέο καθεστώς γίνεται ομαλά σε γενικές γραμμές

10

Παράδειγμα 3 : προληπτική εποπτεία – Solvency II

Σαφώς όμως πρόκειται για ένα πολύ συντηρητικό και πολύπλοκοπλαίσιο το οποίο ξεκίνησε σαν ένα πλαίσιο αρχών και κατέληξε σεrule-book 3.300 σελίδων, με άνω των 650 guidelines και 180 reportingtemplates !

Το έργο της συμμόρφωσης στο Solvency II είναι τεράστιο,πολυσύνθετο και ακριβό και για αυτό βέβαια πληρώνει ο πελάτης.

11

Αν και δεν αμφισβητείται συνολικά, δεν φαίνεται να

υπάρχει προθυμία να υιοθετηθεί ως έχει σε διεθνές επίπεδο.

Παράδειγμα 3 : προληπτική εποπτεία – Solvency II

Και θα ρωτήσει κανείς :«Τι πειράζει να έχουν οι ασφαλιστικές εταιρίες περισσότερα κεφάλαια;»

Τα κεφάλαια δεν είναι απλό να τα βρει μια εταιρία και έχουν κόστος. Ίσως αυτό να σημαίνει έξτρα χρεώσεις ή μικρότερες αποδόσεις για τον πελάτη-ασφαλισμένο.

12

Αν ο ασφαλιστής αναγκαστεί να αυξήσει τις ετήσιες χρεώσεις σε ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα κατά 1% λόγω των υπερβολικών κεφαλαιακών επιβαρύνσεων που επιβάλλει το Solvency II, αυτό σημαίνει πως το ποσό που θα πάρει ο κάτοχος του προγράμματος σε 20 χρόνια θα μειωθεί κατά 20%!

Παράδειγμα 3 : προληπτική εποπτεία – Solvency II

Είναι ενημερωμένοι οι Ευρωπαίοι καταναλωτές ότι τους επιβαρύνει ησυνεχώς αυξανόμενη ευρωπαϊκή νομοθεσία ;

Και είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν παραπάνω για να ενισχύσουν τηνπροστασία τους ;

13

Με βάση αποτελέσματα εμπειρικής μελέτης πουπραγματοποιήθηκε από το πανεπιστήμιο St. Gallen στηνΕλβετία σε δείγμα 1.027 ατόμων, το 50% δηλώνει ότι δενδιατεθειμένο να πληρώσει τίποτε περισσότερο για ενισχυμένηπροστασία του καταναλωτή, ενώ το 24% δηλώνει πως θαμπορούσε να δεχτεί πολύ μικρή επιβάρυνση (έως 5%).

Νομοθεσία και περίοδος χαμηλών επιτοκίων

• Τα επιτόκια κρατούνται σκοπίμως χαμηλά από την Ευρωπαϊκή ΚεντρικήΤράπεζα (ECB) για να βοηθήσουν την ανάπτυξη που με τη σειρά της θαφέρει ψηλότερες αποδόσεις. Αυτό, όμως, μπορεί να πάρει χρόνια.

• Για να αντιμετωπίσουν την κατάσταση οι ασφαλιστές, έμπειροι όντας,προσαρμόζονται στις περιστάσεις επιτυχώς :

-βελτιώνουν το risk management-βελτιώνουν τις επενδυτικές στρατηγικές-χαμηλώνουν τις εγγυήσεις που δίδουν-στρέφονται στα unit linked προγράμματα-ελαχιστοποιούν τα κόστη κ.λπ.

14

Ως αποτέλεσμα οι ασφαλιστές δυσκολεύονται να προσφέρουν στους πελάτες τους αυτό που ήταν πάντα

το συγκριτικό τους πλεονέκτημα, δηλαδή τις μακροχρόνιες εγγυήσεις οι οποίες συγχρόνως

υφίστανται το δεύτερο χτύπημα αφού το Solvency II τις τιμωρεί κεφαλαιακά.

Για αυτό και οι ασφαλιστές επιθυμούν αναθεώρηση του Solvency II στο σημείο αυτό.

Νομοθεσία και συντάξεις

Ο ρόλος των ασφαλιστών στις συντάξεις

• Η εξέλιξη των δημογραφικών στοιχείων επιβάλει αλλαγή συσχετισμώνστους ρόλους πολιτείας – ασφαλιστικής αγοράς.

• Οι ευρωπαίοι ασφαλιστές είναι σημαντικό κομμάτι ενός multipillarsystem και ο ρόλος τους θα είναι καθοριστικός στον τομέα τωνσυντάξεων.

15

Δεν είναι λογικό η ευρωπαϊκή νομοθεσία να βάζει ουσιαστικά εμπόδια στον δρόμο τους μέσω

αυξημένων κεφαλαιακών απαιτήσεων.

Συμπέρασμα

Αυτονόητοι ευρωπαϊκοί στόχοι η προστασία του καταναλωτή και η ανάπτυξη.Όμως γι’ αυτό ακριβώς :

16

• Χρειαζόμαστε σε Ευρωπαϊκό επίπεδο νομοθεσία που να καλύπτει τις πραγματικές ανάγκες του πολίτη, χωρίς επικαλύψεις και αντιθέσεις.

• Χρειαζόμαστε ευρωπαϊκή νομοθεσία που να καλύπτει πραγματικούς κινδύνους και θα επιτρέψει στην ασφαλιστική αγορά να επενδύσει στην οικονομία και να μπορεί να προσφέρει τα προϊόντα που ο κόσμος χρειάζεται σε λογικό και όχι αχρείαστο κόστος.