Solvency II - ethniki-asfalistiki.gr

48
ΠΕΡΙΟΔΙΚΗ ΕΚΔΟΣΗ ΤΗΣ ΕΘΝΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ • ΤΕΥΧΟΣ 15ο • ΙΟΥΛΙΟΣ 2016 Νέα εποχή στην ασφαλιστική αγορά act4Greece Ένα ευρώ για κάθε συμβόλαιο ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ Η διαχρονικά σταθερή αξία Solvency II

Transcript of Solvency II - ethniki-asfalistiki.gr

ΠΕΡΙΟΔΙΚΗ ΕΚΔΟΣΗ ΤΗΣ ΕΘΝΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ • ΤΕΥΧΟΣ 15ο • ΙΟΥΛΙΟΣ 2016

Νέα εποχή στην ασφαλιστική αγορά

act4GreeceΈνα ευρώ για κάθε συμβόλαιο

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΗ διαχρονικά σταθερή αξία

Solvency II

EDITORIAL

Ανοιχτή Επικοινωνία 3

Aγαπητοί συνεργάτες

Η Εθνική Ασφαλιστική δεν αποτελεί μόνον τον αδιαμφισβήτητοπρωταγωνιστή της εγχώριας ασφαλιστικής αγοράς, αλλά και πρότυπο για την ελληνική επιχειρηματικότητα.

Από την ίδρυσή της έως σήμερα, προσηλωμένη στις αρχές και τις αξίες της, υπήρξε πάντοτε πυλώνας σταθερότητας και πρωτοπόροςτου ασφαλιστικού κλάδου, σημείο αναφοράς και αξιοπιστίας για το σύνολο της ελληνικής κοινωνίας.

Σήμερα, εν μέσω ενός ιδιαίτερου περιβάλλοντος, καλείται και πάλι να ανοίξει νέους δρόμους, ενισχύοντας περαιτέρω την ηγετική της θέσηκαι προσφέροντας στους ασφαλισμένους της, υψηλής αξιοπιστίας και ποιότητας προϊόντα και υπηρεσίες. Πάντα, με τη σφραγίδα της υπευθυνότητας και της φερεγγυότητας που διαχρονικά τη διακρίνουν.

Η Εθνική Ασφαλιστική μπορεί να οραματίζεται μια νέα εποχή υπεροχής,διότι διαθέτει ένα ακόμη ισχυρό συγκριτικό πλεονέκτημα: τους ανθρώπους της.

Το αποτελεσματικό παραγωγικό της δίκτυο, το έμπειρο προσωπικό τηςκαι οι δυναμικοί συνεργάτες της, αποτέλεσαν έναν από τους βασικούςπυλώνες εξέλιξής της και αποτελούν την εγγύηση για την αναπτυξιακή της προοπτική.

Χριστόφορος Σαρδελής

.

σελ. 22-26Η διαχρονική αξία στην ασφαλιστική αγοράΤην ηγετική θέση που κατέχει η ΕθνικήΑσφαλιστική, όχι μόνο σε μερίδια αγοράς,αλλά και στην καρδιά των καταναλωτών(πελατών και μη), αναδεικνύει περίτραναπροσφάτως διενεργηθείσα ποιοτικήέρευνα. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα τηςέρευνας, η Εθνική Ασφαλιστική για τοκαταναλωτικό κοινό αποτελεί τηνκατεξοχήν επιλογή κύρους, την εταιρίαπου αποπνέει αίσθημα ασφάλειας, τομεγαλύτερο όνομα της ασφαλιστικήςαγοράς, την ελληνική εταιρία σύμβολο μεμακρά ιστορία και άρα σταθερή αξία,αξιόπιστη και φερέγγυα, διαθέτονταςπλήρη γκάμα ασφαλιστικών προϊόντων.

σελ. 8Αποζημιώσεις: 925.000 ημερησίωςΣε 925.000 ευρώ ημερησίως ανήλθαν οιαποζημιώσεις που κατέβαλε η ΕθνικήΑσφαλιστική το 2015, μόνο στον ΚλάδοΖωής και Υγείας. Οι συνολικέςαποζημιώσεις που κατέβαλε προς τουςασφαλισμένους της η Εταιρία στον ίδιοπάντα κλάδο για το 2015 ανέρχονται σε337 εκατ. ευρώ.

σελ. 6-7Σταθερά πάντα Πρώτη στην ηγετική θέσηΤην ηγετική της θέση στην ελληνικήασφαλιστική αγορά με μερίδιο 16,6% επίτων ακαθάριστων εγγεγραμμένωνασφαλίστρων,συμπεριλαμβανομένων καιτων επενδυτικώνπροϊόντων παρά τιςαντίξοες οικονομικέςσυνθήκες, διατήρησε το 2015

η Εθνική Ασφαλιστική. Η Εταιρία μεευέλικτα σχήματα, διαμόρφωσε τοαρτιότερο δυνατό περιβάλλονπροκειμένου να εξυπηρετήσει τουςασφαλισμένους της.

σελ. 10-11Συνεχής λειτουργικήαναβάθμισηΤα τελευταία δύο χρόνια, από το καλοκαίριτου 2014, μέσω σημαντικών έργωνπληροφορικής και αναδιοργάνωσηςεπιχειρείται να αλλάξει η λειτουργικήφυσιογνωμία της Εταιρίας. Μιαφυσιογνωμία, που στην αφετηρία τηςχαρακτηριζόταν από λειτουργικήδυσκινησία, περιορισμούς των

ΠΕΡΙΕΧΟΜΕΝΑ

σελ. 14-21

Με το νόμο 4364/2016, η ευρωπαϊκή οδηγία 2009/138/EK ενσωμα-τώθηκε στην ελληνική νομοθεσία και η ασφαλιστική αγορά μπήκεεπίτέλους στον αστερισμό του «Solvency II» ή «Φερεγγυότητα ΙΙ».Ήταν μια αναμενόμενη αλλαγή.

Είχαν προηγηθεί προετοιμασίες, με ποσοτικές μελέτες και ασκήσειςπροσομοίωσης, οι οποίες διήρκεσαν περίπου μια δεκαετία. Παράταύτα, η αλλαγή του σκηνικού είναι τόσο ριζική, που δεν θα αποτε-λούσε έκπληξη αν η περίοδος πλήρους προσαρμογής και εξισορρό-

6102ΣΟΙΛΥΟΙ•ο51ΣΟΧΥΕΤ•ΣΗΚΙΤΣΙΛΑΦΣΑΣΗΚΙΝΘΕΣΗΤΗΣΟΔΚΕΗΚΙΔΟΙΡΕΠ

οιαλόβμυσεθάκαιγώρυεανΈ

eceerG4tca

αίξαήρεθατσάκινορχαιδΗ

ΗΚΙΤΣΙΛΑΦΣΑΗΚΙΝΘΕ

IIycynevloS

evloSσήχοπεαέΝ

IIycneτσιλαφσανητσ

άρογαήκιτ

4 Ανοιχτή Επικοινωνία

Η ελληνική ασφαλιστική αγορά στον αστερισμό του Solvency II

Ανοιχτή Επικοινωνία 5

ΑΕΕΓΑ “Η ΕΘΝΙΚΗ”Λεωφόρος Συγγρού 103-105117 45, Αθήνα

Τηλεφωνικό κέντρο:18189 / +30.21303.18189

www.ethniki-asfalistiki.gre-mail: [email protected]

Υπεύθυνος έκδοσης:Μαρία Κόρακα

ISSN: 1790-8272(K.A. 570052)

Διαβάστε επίσης:Ετήσια Έκθεση KPMG:

Η πορεία της ιδιωτικήςασφαλιστικής αγοράς

σελ. 40-41

Μελέτη ΕΤΕ: Αναγκαία η ψηφιακή αναβάθμιση για να γίνουν οι ελληνικές επιχειρήσεις ανταγωνιστικές

σελ. 38-39

Mελέτη ΕΑΕΕ: η παραγωγή ασφαλίστρων στο πεντάμηνο

σελ. 42-43

Η Εθνική Ασφαλιστική υποστήριξε πρωτότυπη δράση της ΕΑΕΕ για την πρόληψη τροχαίων ατυχημάτων

σελ. 32

Βράβευση της Εθνικής Ασφαλιστικής στο Sales Excellence Awards 2016

σελ. 33

δυνατοτήτων για γρήγορεςαλλαγές, κενά σε θέματακανονιστικήςσυμμόρφωσης καιυστέρηση σε σχέση με τονανταγωνισμό σε «ψηφιακέςυπηρεσίες» για τους πελάτεςκαι τους συνεργάτες μας.

σελ. 12-13Ένα πολύτιμο ευρώΈνα ευρώ για κάθε ασφαλιστήριο. Μεαυτόν τον τρόπο η Εθνική Ασφαλιστικήσυμμετέχει στο Πρόγραμμα ΕταιρικήςΚοινωνικής Ευθύνης act4Greece(πλατφόρμα Crowdfunding). Μεπρωτοβουλία της Εθνικής Τράπεζας, ηπλατφόρμα act4Greece αποτελεί ένασύγχρονο εργαλείο υποδοχής καιυποστήριξης έργων που έχει ανάγκη ηελληνική κοινωνία και οικονομία καιστηρίζεται στο crowdfunding, δηλαδήστην συμμετοχική χρηματοδότηση, μιααπλή, διαφανής και αξιόπιστη πρακτική,στο πλαίσιο της οποίας κάθε πολίτης,εταιρία, φορέας μπορεί να συνεισφέρειανάλογα με τις δυνατότητές του.

σελ. 28-31Σε πρώτοπρόσωπο

Για την ΕθνικήΑσφαλιστική, οι απόψειςτων ανθρώπων της είναιχρήσιμος οδηγός για τις

αναζητήσεις, τους σχεδιασμούςκαι τις επιδιώξεις της. Μέλη τουAgency, αλλά και του ΠρακτορειακούΔικτύου της Εταιρίας, καταθέτουν τιςαπόψεις τους τόσο για την πορεία τηςαγοράς τη φετινή χρονιά, όσο και για τιςπροτιμήσεις και ανάγκες των πελατών.

σελ. 34-37ΣΤΟart ΚΟΡΑΗΠλούσια είναι η καλλιτεχνικήδραστηριότητα που αναπτύσσει οχώρος τέχνης της ΕθνικήςΑσφαλιστικής μέσα σε μόλις ένα χρόνοαπό την έναρξη της λειτουργίας του.Μια κυψέλη δημιουργικότητας πουπροσδοκά να καθιερωθεί σταπολιτιστικά δρώμενα της πόλης.

πησης της αγοράς αποδει-χτεί ανάλογης διάρκειας μεαυτή της προετοιμασίας.

Με τη «Φερεγ γυότητα ΙΙ», ηασφαλιστική αγορά περνά από τοπαραδοσιακό καθεστώς ρύθμισηςκαι εποπτείας στη βάση κανόνων,σε ένα καθεστώς ιδιότυπης αυτο-ρύθμισης. H «Ανοιχτή Επικοινω-νία» παρουσιάζει όλα όσα πρέπεινα γνωρίζετε για τούτες της κα-θοριστικής σημασίας αλλαγέςστον ασφαλιστικό κλάδο.

Την ηγετική της θέση στην ελλη-νική ασφαλιστική αγορά με μερί-διο 16,6% επί των ακαθάριστωνεγγεγραμμένων ασφαλίστρων,

συμπεριλαμβανομένων και των επενδυτι-κών προϊόντων παρά τις αντίξοες οικονο-μικές συνθήκες, διατήρησε το 2015 ηΕθνική Ασφαλιστική.

Η Εθνική Ασφαλιστική, με ευέλικτασχήματα, διαμόρφωσε το αρτιότερο δυ-νατό περιβάλλον προκειμένου να εξυπη-ρετήσει τους ασφαλισμένους της. Ως ηγέ-τιδα δύναμη της Ελληνικής ΑσφαλιστικήςΑγοράς, εξακολουθεί να εξελίσσεται διαρ-κώς και ο εκσυγχρονισμός της αποδίδεικαρπούς, όπως προκύπτει και από τα απο-τελέσματά της. Με σημείο αναφοράς το δί-κτυό της και το ανθρώπινο δυναμικό της, ηΕταιρία ενίσχυσε επιπλέον την πελατειακήτης βάση και βελτιώθηκε λειτουργικά, μεσταθερή κερδοφορία.

Η Εταιρία παρουσίασε κέρδη προ φό-ρων ύψους 76,7 εκατ. ευρώ το 2015 έ -ναντι 105,0 εκατ. ευρώ το 2014, και μετάφόρων 98,1 εκατ. ευρώ έναντι 75,9 εκατ.ευρώ αντίστοιχα, εξέλιξη που σηματοδοτεί

τη συνέχιση της κερδοφορίας της που ξε-κίνησε δυναμικά το 2011.

Ο Όμιλος παρουσίασε το 2015 κέρδηπρο φόρων ύψους 78,2 εκατ. ευρώ σεσχέση με 105,4 εκατ. ευρώ το 2014 καικέρδη μετά φόρων 99,3 εκατ. ευρώ σεσχέση με 76,1 εκατ. ευρώ αντίστοιχα.

Η εξέλιξη αυτή είναι κυρίως αποτέλε-σμα του εντεινόμενου ελέγχου του κό-στους ζημιών, ιδιαίτερα στους κλάδουςΖωής και Αυτοκινήτου, της αποτελεσματι-κής διαχείρισης του χαρτοφυλακίου Επεν-δύσεων και της ανάπτυξης νέων κερδοφό-ρων προϊόντων. Σε επίπεδο τεχνικού απο-τελέσματος στους γενικούς κλάδους, οκλάδος Αυτοκινήτου για μια ακόμη χρήσηκινήθηκε εντυπωσιακά, σημειώνονταςκέρδη ύψους 46,2 εκατ. ευρώ, σε σχέση με

τα ήδη υψηλά κέρδη ύψους 31,2 εκατ.ευρώ το 2014. Το τεχνικό αποτέλεσμα τουκλάδου Πυρός διατηρήθηκε και αυτό στουψηλό επίπεδο των 38,3 εκατ. ευρώ, αν καιλίγο χαμηλότερα από το 2014 όπου είχεαγγίξει τα 43,3 εκατ. ευρώ. Τα εγγεγραμ-μένα μικτά ασφάλιστρα (συμπεριλαμβανο-

μένων των επενδυτικών προϊόντων) για τηΜητρική Εταιρία ανήλθαν σε 609,6 εκατ.ευρώ έναντι 748,9 εκατ. ευρώ το 2014, μετην μείωση να οφείλεται κυρίως στο επεν-δυτικό προϊόν «Εθνική Εφάπαξ».

Η σημαντική κερδοφορία είχε ως απο-τέλεσμα η Εταιρία να ενισχύσει περαιτέρωτα κεφάλαιά της. Συγκεκριμένα, τα ΊδιαΚεφάλαια της Εθνικής Ασφαλιστικής κατάτην παρελθούσα χρήση σημείωσαν σημα -ντική αύξηση κατά 104,4 εκατ. ευρώ, με

6 Ανοιχτή Επικοινωνία

Στην κορυφήτης ασφαλιστικής αγοράς

παραμένει η Εθνική Ασφαλιστική

ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ

”“

...με σημείο αναφοράς το δίκτυό της και το ανθρώπινο δυναμικό της,ενίσχυσε επιπλέον την πελατειακή της βάση

και βελτιώθηκε λειτουργικά, με σταθερή κερδοφορία...

”“

αποτέλεσμα η Εταιρία να παρουσιάσει ση-μαντικό πλεόνασμα περιθωρίου φερεγ-γυότητας, σύμφωνα με τη Φερεγγυότητα Ι.

Με άξονα την καινοτομία και αξιοποι-ώντας τα συγκριτικά της πλεονεκτήματα, ηΕθνική Ασφαλιστική επανασχεδίασε εγκαί-ρως τη στρατηγική της προκειμένου να συ-νεχίσει να αποτελεί την πρώτη επιλογή τωνασφαλισμένων και τον οδηγό των εξελί-ξεων στον εγχώριο ασφαλιστικό κλάδο.

Δόθηκε προτεραιότητα στην υλοποίησησημαντικών έργων υποδομής, όπως τονέο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύ-στημα, συστήματα διαχείρισης κόστους καιβελτίωσης λειτουργίας, συστήματα ανά-πτυξης πωλήσεων, ενώ η Εταιρία έδωσεέμφαση στην εναρμόνισή της με κανονιστι-κές υποχρεώσεις.

Η Εταιρία βρέθηκε για ακόμη μια χρο-νιά στην πρώτη γραμμή για την κοινωνίακαι τον άνθρωπο, υπηρετώντας με συνέ-πεια το ανθρωποκεντρικό της όραμα πουκαθορίζει κάθε της δραστηριότητα. Μεισχυρό το αίσθημα Εταιρικής ΚοινωνικήςΕυθύνης, η Εθνική Ασφαλιστική υποστή-ριξε για ακόμη μια χρονιά δράσειςκαι φορείς που προσφέ-ρουν σημαντικό

έργο σε ευαίσθητες κοινωνικά ομάδες καισε τομείς του περιβάλλοντος, του πολιτι-σμού και της επιστήμης.

H Εθνική Ασφαλιστική εξακολουθεί ναέχει στο επίκεντρο τον ασφαλισμένο της,συνεχίζει να εκπαιδεύει διαρκώς το προ-

σωπικό της, να ενσωματώνει στα επιχει-ρησιακά της μοντέλα σύγχρονα χαρακτη-ριστικά και να προσαρμόζει στις νέες απαι-τήσεις τις μεθόδους υπολογισμού του κιν-δύνου. Η Εταιρία προσφέρει σημαντικέςευχέρειες στο δίκτυό της, το οποίο στηρίζειαδιάλειπτα, μιας και αυτό είναι που αποτε-λεί και τον ισχυρότερο πυλώνα, στον οποίοη Εθνική Ασφαλιστική βασίζει την περαι-τέρω ανάπτυξή της. Το 2016 στον

κλάδο Ζωής ενισχύεται περαιτέρω το επι-τυχημένο πλήρες πρόγραμμα υγείας FULL,σχεδιάζονται νέα προϊόντα προστασίας μεβελτιωμένα χαρακτηριστικά, νέο προϊόνάμεσης ιατρικής βοήθειας και βελτιώνο -νται τα προγράμματα ασφάλισης προσωπι-

κών ατυχημάτων. Στον κλάδο αυτοκινήτουδίνεται έμφαση στην περαιτέρω αυτοματο-ποίηση των αποζημιώσεων, στη βελτίωσητων καλύψεων των υφιστάμενων προϊό -ντων και στην ανάπτυξη νέων, ενώ νέοπροϊόν κατοικίας δημιουργείται από τονκλάδο Πυρός. Η εισαγωγή νέων προϊό -ντων σε συνδυασμό με την περαιτέρω αξιο-ποίηση του δικτύου της ΕΤΕ, θα ενισχύ-σουν την ανάπτυξη της Εθνικής Ασφαλι-στικής ώστε να διατηρήσει την ηγετική τηςθέση στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.

Τέλος υπογραμμίζεται πως η Εται-ρία έχει ολοκληρώσει όλες τις διαδι-κασίες προσαρμογής στη Φερεγγυό-τητα II και παραμένει έτοιμη να αντιμε-

τωπίσει νέες προκλήσεις.

Ανοιχτή Επικοινωνία 7

”“

8 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ

Στα 925.000 ευρώ ημερησίωςανήλθαν οι αποζημιώσεις που κα-τέβαλε η Εθνική Ασφαλιστική το2015, μόνο στον Κλάδο Ζωής και

Υγείας. Οι συνολικές αποζημιώσεις πουκατέβαλε προς τους ασφαλισμένους της ηΕταιρία στον ίδιο πάντα κλάδο για το 2015ανέρχονται σε 337 εκατ. ευρώ.

Συγκεκριμένα, για τις περιπτώσεις κά-λυψης εξόδων πρωτοβάθμιας και δευτε-ροβάθμιας περίθαλψης (σε ατομικά καιομαδικά συμβόλαια), το ποσό των αποζη-μιώσεων ξεπέρασε τα 111 εκατομμύρια

ευρώ το 2015. Αξίζει να αναφερθεί ότι οιαποζημιώσεις αυτές ακολούθησαν και φέ-τος την ανοδική τάση των προηγούμενωνετών, παρουσιάζοντας αύξηση της τάξηςτου 2,2%.

Η φερεγγυότητα, η επαρκής ρευστό-τητα, καθώς και η επιτυχημένη λειτουργίακαι αποτελεσματικότητα του Κλάδου Ζωήςκαι Υγείας, δίνουν στην Εθνική Ασφαλι-στική τη δυνατότητα να ανταποκρίνεταιάμεσα στις ανάγκες των ανθρώπων πουτην εμπιστεύονται και να εξυπηρετεί απρό-σκοπτα τις υποχρεώσεις της.

Το 2015 έκλεισε για την Εθνική Ασφα-λιστική με παραγωγικά αποτελέσματα πουαποτυπώνουν την σταθερή της κερδοφο-ρία και διασφαλίζουν την ηγετική της θέσηστην ελληνική ασφαλιστική αγορά.

Έχοντας χτίσει ένα δίκτυο 40 συνεργα-ζόμενων Νοσηλευτικών Ιδρυμάτων και

αυξάνοντας συνεχώς τις συνεργασίες της,η Εθνική Ασφαλιστική διασφαλίζει τηνομαλή υποδοχή και εξυπηρέτηση τωνασφαλισμένων της. Τους απαλλάσσει απότην υποχρέωση να εκταμιεύουν μεγάλα ήκαι μικρά ποσά για την κάλυψη των εξό-δων νοσηλείας τους, πέραν της συμμετο-χής τους, μιας και η τακτοποίηση του πο-σού των εξόδων αυτών και των αμοιβώντων ιατρών γίνεται απευθείας από τηνΕθνική Ασφαλιστική, όπως προβλέπεταιαπό τις συμβάσεις συνεργασίας με τα Συ-νεργαζόμενα Νοσοκομεία.

Η Εθνική Ασφαλιστική με συνέπεια στηανθρωποκεντρική της φιλοσοφία, συνεχί-ζει να χτίζει σχέσεις εμπιστοσύνης με τουςασφαλισμένους της και προσηλωμένη στιςσύγχρονες απαιτήσεις ανάγκες τους, καιπαρέχει προς αυτούς προϊόντα και υπηρε-σίες υψηλού επιπέδου.

Σε 337 εκατ. ευρώανήλθαν οι αποζημιώσεις για το 2015

Τα τελευταία δύο χρόνια μέσω ση-μαντικών έργων πληροφορικήςκαι αναδιοργάνωσης επιχειρείταινα αλλάξει η λειτουργική φυσιο-

γνωμία της εταιρίας. Στόχος είναι η άμεσηανταπόκρισή της εταιρίας στις αλλαγές τουκανονιστικού πλαισίου αλλά και των συν-θηκών της αγοράς ενώ ταυτόχρονα επι-διώκεται η βελτίωση του «ψηφιακού προ-σώπου» της για παροχή υψηλού επιπέδουυπηρεσιών σε πελάτες και συνεργάτες.

Τα έργα που υλοποιήθηκαν την περα-σμένη διετία ή που βρίσκονται σε εξέλιξηκαι αναμένεται να ολοκληρωθούν στοάμεσο προσεχές διάστημα θα βοηθήσουντους κλάδους, τις πωλήσεις και γενικάόλες τις μονάδες της εταιρίας να κάνουναποτελεσματικότερα τη δουλειά τουςώστε να διατηρηθεί και να ενισχυθεί το α -νταγωνιστικό πλεονέκτημα της ΕθνικήςΑσφαλιστικής και να θωρακιστεί η κερδο-φορία.

Τα 30 περίπου έργα που ολοκληρώθη-καν και 20 που βρίσκονται σε εξέλιξη θαμπορούσαν να ταξινομηθούν με βάση τοείδος των προβλημάτων που λύνουν, τωνλειτουργικών δυνατοτήτων που παρέχουνκαι τον «πελάτη» που εξυπηρετούν, στιςκατηγορίες που αναφέρονται παρακάτω μεενδεικτικά παραδείγματα κυριότερων έρ-γων:

Συμμόρφωση προς κανονιστικές απαιτήσεις

Το νέο κανονιστικό πλαίσιο (ΟδηγίαSolvency II και νόμος 4364/2016) απαιτεί

σύνθετες αναφορές και την υλοποίηση αλ-λαγών στον τρόπο λειτουργίας. • Solvency II reporting (ΙΒΜ Cognos) –

σύστημα αυτόματης παραγωγής αναφο-ρών.

• Solvency II – προσαρμογή στον νόμο4364/2016.

• Καταγραφή διαδικασιών και ελέγχωνγια την παραγωγή των αναφορών Φε-ρεγγυότητας ΙΙ.

Εκσυγχρονισμός τρόπουδιασύνδεσης, υποστήριξης καιπληροφόρησης συνεργατών

Η μεγάλη σημασία που δίνει η Εταιρίαστο δίκτυο συνεργατών αποδεικνύεται απότην προσπάθεια που καταβάλει και τιςεπενδύσεις στις οποίες πρόθυμα προβαί-νει προκειμένου να υποστηρίξει σύγχρονακαι αποτελεσματικά τους συνεργάτες.• ΕθνικήForce Α Φάση – Εφαρμογή υπο-

στήριξης των συνεργατών στην καθημε-ρινή εργασία, σε θέματα διαχείρισης τηςσχέσης τους με τους πελάτες, την παρα-κολούθηση των εργασιών τους, τη δυνα-τότητα cross-selling σε υφιστάμενουςπελάτες κ.λπ.

• ΕθνικήForce B Φάση (σε εξέλιξη) –Αναβάθμιση της εφαρμογής με προ-σθήκη ενοτήτων ρευστοποίησης, αμοι-βών, εμπορικής πολιτικής και παρακο-λούθηση δαπανών.

• Γέφυρες Παραγωγής – Αποστολή σεημερήσια βάση των στοιχείων παραγω-γής όλων των Κλάδων σε συνεργάτεςτου πρακτορειακού δικτύου, προκειμέ-

νου να ενημερώνουν τις δικές τουςπλατφόρμες.

• Online Επικοινωνίες με συνεργάτες(webservice Τυπώνω-Πληρώνω, τρο-ποποίηση webservices τιμολόγησηςΚλάδου Αυτοκινήτων, αναβάθμιση ηλε-κτρονικών τρόπων πληρωμής).

• Σύστημα αμοιβών – Νέος υπολογισμόςαμοιβών μέσω στοιχείων MIS βάσει τουΝέου Κανονισμού Πωλήσεων.

• Διατηρησιμότητα – Νέος τρόπος υπολο-γισμού διατηρησιμότητας συμβολαίωνσυνεργατών που παραδόθηκαν την τε-λευταία 3ετία.

Βελτίωση του τρόπου επικοινωνίαςμε τους πελάτες και αναβάθμιση παρεχόμενων υπηρεσιών

Η έννοια του direct έχει πλέον ενταχθείστρατηγικά στα πλάνα όλων των ασφαλι-στικών εταιριών ακολουθώντας τον νέοτρόπο επικοινωνίας στις αναπτυγμένεςκοινωνίες που απομακρύνεται από τηνπροσωπική επαφή και παίρνει περισσό-τερο μορφή ηλεκτρονικής επικοινωνίας.Στην εταιρία μας η απευθείας επικοινωνίαλειτουργεί κυρίως επικουρικά προς το δί-κτυο και υποστηρικτικά προς τις εργασίεςτου, οι οποίες αποτελούν τον βασικό μο-χλό των πωλήσεων.• Αλλαγές στο Protect – Αλλαγές site

Protect, Υλοποίηση Mobile Protect, πλη-ρωμές mobile, προωθητικές ενέργειες/καμπάνιες.

• Αναβάθμιση ηλεκτρονικής πλατφόρ-μας πληρωμής συμβολαίων Webpay.

10 Ανοιχτή Επικοινωνία

Εθνική Ασφαλιστική:Διαρκής λειτουργική αναβάθμιση

ΘΕΜΑ

Επιμέλεια: Γιώργος Κουτίτσας, Διευθυντής Οργάνωσης και Διαχείρισης Έργων

Ανοιχτή Επικοινωνία 11

• Εθνοδηγός – Mobile app με πληροφο-ρίες για οδηγούς (κίνηση, συμβάντα, χρή-σιμες υπηρεσίες κ.λπ.), στοιχεία συμβο-λαίων και status αποζημιώσεων καθώςκαι σύνδεση με το mobile protect για έκ-δοση και πληρωμή συμβολαίων.

• Αυτοματοποίηση πληρωμών – Πληρω-μές προς ασφαλισμένους (αποζημιώ-σεις, επιστροφή ασφαλίστρων) όλωντων Κλάδων με κατάθεση σε τραπεζικόλογαριασμό.

• Ευέλικτοι τρόποι εξόφλησης συμβο-λαίων: Δυνατότητα εξόφλησης συμβο-λαίων με δόσεις σε όλους τους Κλάδουςσύμφωνα με τις ανάγκες του πελάτη καιεπέκταση διαθέσιμων τρόπων πληρω-μής (ταχυπληρωμές).

Εκσυγχονισμός μεθόδωνλειτουργίας και καθημερινήςπρακτικής

Με γνώμονα την καλύτερη υποστήριξητων εργασιών και την καλύτερη οργάνωσητης εταιρίας προχωρήσαμε σε λύσεις οιοποίες διευκολύνουν την καθημερινή δου-λειά, εισάγουν καλές πρακτικές και τεκμη-ριώνουν τον εταιρικό σχεδιασμό και τηλειτουργική πραγματικότητα.• Antifraud – Εφαρμογή data analytics η

οποία υποστηρίζει τον Kλάδο Aυτο κι -νήτου στον εντοπισμό απάτης.

• Fax Server – Εφαρμογή για την ηλε-κτρονική διαχείριση των fax.

• Remedy – εφαρμογή διαχείρισης αιτη-μάτων προς Πληροφορική και Οργά-νωση και παρακολούθηση υλοποίησης.

• Επιχειρησιακή Αρχιτεκτονική και μοντε-λοποίηση λειτουργιών.

Ηλεκτρονική διαχείριση εγγράφων Μέσα από τις δυνατότητες που παρέχει

η προηγμένη εφαρμογή Saperion διευκο-λύνεται η διαχείριση εγγράφων που προ-έρχονται από εξωτερικά συστήματα ή προ-σκομίζονται σε έντυπη μορφή• Ηλεκτρονικοί φάκελοι πελάτη (Ζωής,

Πυρός, Γενικών Κλάδων, προμηθευ-τών – Δημιουργία Ηλεκτρονικού Φακέ-

λου Πελάτη για πρωτοκόλληση και ηλε-κτρονική αρχειοθέτηση εγγράφων βάσειτων αποφάσεων 30 & 31 του Διοικητήτης ΤτΕ).

• Ηλεκτρονικός φάκελος συνεργατώνκαι προμηθευτών για ψηφιοποίηση ό -λων των συμβάσεων.

• Ηλεκτρονικός φάκελος ζημιών Πυρόςγια Ηλεκτρονική διαχείριση φακέλωνΖημιάς μέσω Saperion.

Ειδικά έργα κλάδων και λοιπών μονάδων Ζωής• Νέο Νοσοκομειακό FULL και Νέο Πρό-

γραμμα Εξωνοσοκομειακών Διαγνω-στικών Εξετάσεων.

• Τροποποίηση Εφαρμογής ΑσφάλισηςΝεογνών (Ατομικά Ζωής) και ΑλλαγέςΟμαδικών Συμβολαίων Λόγω Φορο-λόγησης.

• Νέα αίτηση κλάδου Ατομικών Ασφαλί-σεων Ζωής.

• Επέκταση συνεργασιών με μαιευτήρια(ΡΕΑ).

• e-τιμολόγιο στο Μητέρα και Μητέραπαιδιατρική κλινική.

...και βέβαια η προετοιμασία για την μετα-φορά του χαρτοφυλακίου της Internatio-nal Life.

Αυτοκινήτου• Εκκρεμείς πράξεις – Βελτίωση διαδικα-

σίας έκδοσης συμβολαίων Κλ. Αυτοκι-νήτου.

• Αναβάθμιση εφαρμογής ΔιαχείρισηςΠαραγωγής Συνεργατών (Τυπώνω-Πληρώνω).

Πυρός• Anelixis – Ο κλάδος πυρός έχει την ευ-

θύνη, ίσως και την τύχη, να είναι ο πρώ-τος κλάδος στον οποίον υλοποιείται τοέργο Anelixis, το οποίο αποτελεί τη μο-ναδική περίπτωση μεγάλης κλίμακαςαντικατάστασης core legacy συστημά-των με ενιαία πλατφόρμα σύγχρονης τε-

χνολογίας στην ελληνική ασφαλιστικήαγορά.

Λοιπών Γενικών• Νομική Προστασία – Δημιουργία νέων

προϊόντων Νομικής Προστασίας σε συ-νεργασία με DAS και υλοποίηση σχετικήςεφαρμογής έκδοσης συμβολαίων.

Ανθρώπινου Δυναμικού• Υλοποίηση εφαρμογών στο SAP για

διαχείριση της αξιολόγησης προσωπι-κού, α δειών και μισθοδοσίας με παράλ-ληλη λειτουργική αναβάθμιση (upgrade)του SAP.

• Ηλεκτρονική αποστολή μηνιαίων εκ-καθαριστικών μισθοδοσίας.

Νομικής Υπηρεσίας• ALMA – Εφαρμογή για την Διαχείριση

Νομικών υποθέσεων και γενικότερηυποστήριξη της γραμματείας ΝομικήςΥπηρεσίας.

Εκτός των παραπάνω η εταιρία πιστο-ποιήθηκε κατά ISO 9001, προχώρησε σεMainframe Installations, Application Per-formance Monitoring για καλύτερη υπο-στήριξη των IT Operations, εγκατάστασηWindows 8.1 και εισάγει λύση single signon και αυτόματης ανάκτησης κωδικών γιακαλύτερη υποστήριξη συνεργατών καιπροσωπικού.

Παράλληλα υλοποιήθηκαν πάνω από1500 διακριτές εργασίες βελτίωσης τωνυφιστάμενων πληροφοριακών συστημά-των, κάποιες εξ’ αυτών ιδιαίτερα απαιτη-τικές.

Ο λειτουργικός εκσυγχρονισμός και ηβελτίωση των διαδικασιών είναι μια συνε-χής, αέναη προσπάθεια, ένας δύσκολοςδρόμος με εμπόδια που οδηγεί όμως σχε-δόν πάντα σε υψηλότερα επίπεδα αρτιότη-τας των εταιρικών λειτουργιών, πηγαίνο -ντάς μας κάθε φορά ένα βήμα πιο κοντάστην λειτουργική αριστεία, η οποία αποτε-λεί ίσως το σημαντικότερο ανταγωνιστικόπλεονέκτημα σε μια ελεύθερη αγορά.

Σε ειδική εκδήλωση την οποία παρα-κολούθησαν περισσότεροι από1.000 εργαζόμενοι και συνεργάτες

της Εθνικής Ασφαλιστικής, καθώς και στε-λέχη της Εθνικής Τράπεζας, πραγματοποι-ήθηκε η επίσημη ανακοίνωση της συμμε-τοχής της Εθνικής Ασφαλιστικής με 1ευρώ για κάθε νέο ασφαλιστήριο συμβό-λαιο στο Πρόγραμμα Εταιρικής ΚοινωνικήςΕυθύνης act4Greece (πλατφόρμα Crowd-funding).

Με πρωτοβουλία της Εθνικής Τράπε-ζας, η πλατφόρμα act4Greece αποτελείένα σύγχρονο εργαλείο υποδοχής και υπο-στήριξης έργων που έχει ανάγκη η ελλη-νική κοινωνία και οικονομία και στηρίζεταιστο crowdfunding, δηλαδή στην συμμετο-χική χρηματοδότηση, μια απλή, διαφανήςκαι αξιόπιστη πρακτική, στο πλαίσιο τηςοποίας κάθε πολίτης, εταιρία, φορέας μπο-ρεί να συνεισφέρει ανάλογα με τις δυνα-τότητές του.

Ο Πρόεδρος της Εθνικής Ασφαλιστικής,κ. Χριστόφορος Σαρδελής, καλωσορίζο -ντας τους προσκεκλημένους αναφέρθηκεστον κοινωνικό ρόλο της εταιρίας κατά τα125 χρόνια λειτουργίας της, υπογραμμί-ζοντας πως «η Εθνική Ασφαλιστική ήτανπάντοτε εστιασμένη στις ανθρώπινες ανά -γκες και στα έργα ανθρώπων. Και σήμεραπου λόγω των συνθηκών η λέξη «ανάγκη»έχει αποκτήσει κυρίαρχο ρόλο στις ζωέςόλων μας, το πάθος μας για μια δυνατή καισυνεκτική κοινωνία ανθρώπων, αποτελείκαι την ευκαιρία να κάνουμε ακόμη πιο

ισχυρούς τους δεσμούς, να δουλέψουμεμεθοδικότερα και να συνεισφέρουμε α -κόμη πιο αποτελεσματικά εκεί που χρειάζε-ται. Και σ’ αυτήν την εποχή, όπου είναι δυ-στυχώς πολλοί αυτοί που δεν έχουν τααναγκαία, έχουμε όλοι μας πολλά να μά-θουμε και κυρίως έχουμε όλοι μας πολλάνα δώσουμε από καρδιάς και πάντα μεαφοσίωση για το καλό της κοινωνίας μας,για το αύριο των παιδιών μας και το μέλλοναυτού του τόπου. Γιατί η δύναμή μας, η δύ-ναμη της Εθνικής Ασφαλιστικής πάντα ήτανκαι πάντα θα είναι η δύναμη των πολλώνστην πράξη».

Στη διάρκεια του χαιρετισμού του, οΑναπληρωτής Διευθύνων Σύμβουλος, κ.Σταύρος Κωνσταντάς, τόνισε πως ο στόχοςτης συμμετοχής της Εθνικής Ασφαλιστικήςσε αυτήν την δράση Εταιρικής Κοινωνικής

Ευθύνης είναι «να κινητοποιηθούμε όλοιΕΜΕΙΣ, που ανήκουμε στην μεγάλη οικογέ-νεια του Ομίλου της Εθνικής Τράπεζας,αλλά και να κινητοποιήσουμε και να ενημε-ρώσουμε με την σειρά μας τους πελάτεςμας για την καινοτόμο αυτή πρωτοβουλίατης Εθνικής Τράπεζας! Για πρώτη φορά δί-νεται η δυνατότητα συγκέντρωσης πόρωναπό κάθε ενδιαφερόμενο, ευαισθητοποι-ώντας και ενθαρρύνοντας τους συμπολίτεςμας να συνεισφέρουν ό,τι ο καθένας μπο-ρεί, ώστε να υλοποιηθούν έργα που έχειανάγκη η Ελληνική κοινωνία».

Η Πρόεδρος της Εθνικής Τράπεζας, κυ-ρία Λούκα Κατσέλη, ευχαρίστησε θερμά τηΔιοίκηση και τους ανθρώπους της ΕθνικήςΑσφαλιστικής για την ένταξη του act4Greeceστις δράσεις ΕΚΕ της εταιρίας, αναφέρ-θηκε αναλυτικά στον τρόπο με τον οποίο

12 Ανοιχτή Επικοινωνία

Εθνική Ασφαλιστική:ένα ευρώ για κάθε ασφαλιστήριο

στο πρόγραμμα act4Greece

ΘΕΜΑ

Ανοιχτή Επικοινωνία 13

λειτουργεί η πλατφόρμα και στα 4 βασικάπλεονεκτήματά της που είναι η διαφάνειακαι η λογοδοσία, η αξιοπιστία του φορέαυλοποίησης των έργων, η δυνατότητα δι-εύρυνσης των χρηματοδοτικών πόρων τηςΕΚΕ και η αλλαγή κουλτούρας και νοοτρο-πίας της κοινωνίας. Η κυρία Κατσέλη πα-ρουσίασε στους παρευρισκόμενους τους 7άξονες των έργων που καλύπτει τοact4Greece, καθώς και τις 4 ενεργές δρά-σεις που αφορούν στην παροχή σχολικώνγευμάτων στην Δυτική Αττική, στην παροχήιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και αν-θρωπιστικής βοήθειας σε ακριτικά νησιάτου ανατολικού Αιγαίου, στη δημιουργίαεκπαιδευτικής και ερευνητικής διαδικτυα-κής εφαρμογής με θέμα την Ελληνική Επα-νάσταση του 1821 και τέλος στην επισκευήκαι εκσυγχρονισμό των υποδομών τωνδύο θεατρικών σκηνών του Θεάτρου Τέ-χνης Καρόλου Κουν. Ολοκληρώνοντας τηνομιλία της, η Πρόεδρος της Εθνικής Τρά-πεζας υπογράμμισε πως «το act4Greeceδίνει μια διέξοδο, ώστε από την Ελλάδατης κρίσης να περάσουμε στην Ελλάδα τηςελπίδας, της αλληλεγγύης και της προοπτι-κής. Είναι η στιγμή να αποδείξουμε ότι, αν

όλοι συνεισφέρουμε από λίγο, μπορούμενα πετύχουμε πολλά».

Ο Γενικός Διευθυντής της ΕθνικήςΑσφαλιστικής, κ. Γιώργος Ζαφείρης, ανα-κοίνωσε την απόφαση της Εταιρίας να συμ-μετέχει στο act4Greece με 1 ευρώ για κάθεασφαλιστήριο, προκειμένου να στηρίξεισυγκεκριμένες δράσεις και τόνισε τηνστρατηγική σημασία της επιλογής διαφα-νών και αξιόπιστων δράσεων ΕΚΕ, τόσο γιατην ευρωστία και αειφόρο ανάπτυξη τηςεταιρίας όσο και για την ανταπόδοση έργουουσίας στο κοινωνικό σύνολο: «για εταιρίεςμε την ιστορία, το μέγεθος, το εκτόπισμα καιτην αξιοπιστία της Εθνικής Ασφαλιστικής, ηεταιρική κοινωνική ευθύνη αποτελεί υπό-θεση όλων μας. Υπόθεση των 1.100 εργα-ζόμενων, των 2.200 συνεργατών της Εθνι-κής Ασφαλιστικής, των 12 υποκαταστημά-των και 135 γραφείων, όλων εσάς, δηλαδή,που έρχεστε καθημερινά σε επαφή με το πιοσημαντικό και αναπόσπαστο κομμάτι τηςεταιρίας, τους πελάτες μας. Η δέσμευσήμας απέναντι στην Εθνική Τράπεζα, πουπρωτοστάτησε στον σχεδιασμό και στηνυλοποίηση του act4Greece είναι οι 100.000ευρώ. Προτεραιότητά μας οι Γιατροί του

Κόσμου, η περίθαλψη στα νησιά του Αιγαίουκαι τα 1.600 περιστατικά ανά μήνα που κα-λούνται να αντιμετωπίσουν με υποτυπώ-δεις υποδομές και μέσα».

Ο κ. Ζαφείρης υπογράμμισε επίσης τηνανάγκη για διεύρυνση της συμμετοχήςστους σκοπούς του act4Greece: «μιλήστεστους πελάτες μας. Μιλήστε σε όλους τουςσυνεργάτες μας. Ενημερώστε τους, εξηγή-στε τους, δώστε σε αυτό το ένα ευρώ τηναξία που δικαιωματικά του ανήκει. Και προ-τρέψτε τους να μπουν στην πλατφόρμα.Είτε μέσω του ειδικού κωδικού της Εθνι-κής Ασφαλιστικής -για να στηρίξουν τοέργο που κάθε φορά επιλέγουμε- είτε γιανα στηρίξουν οποιαδήποτε από τις άλλεςδράσεις ανταποκρίνεται περισσότερο στηνδική τους ευαισθησία».

Πριν το τέλος της εκδήλωσης, οι κ.κ.Σταύρος Κωνσταντάς και Γιώργος Ζαφεί-ρης, κατέθεσαν επί τόπου στο act4Greece-με διαδικασία live streaming- συμβολικόποσό εκ μέρους όλων των ανθρώπων τηςΕθνικής Ασφαλιστικής, δίνοντας έτσι τοεναρκτήριο λάκτισμα για μια πρωτοβουλίαπου κυριολεκτικά κάνει Πράξη την Δύναμητων Πολλών!

Με το νόμο 4364/2016, η ευρω-παϊκή οδηγία 2009/138/EKενσωματώθηκε στην ελληνικήνομοθεσία και η ασφαλιστική

αγορά μπήκε επί τέλους στον αστερισμότου «Solvency II» ή «Φερεγγυότητα ΙΙ».Ήταν μια αναμενόμενη αλλαγή. Είχαν προ-ηγηθεί προετοιμασίες, με ποσοτικές μελέ-τες και ασκήσεις προσομοίωσης, οι οποίεςδιήρκεσαν περίπου μια δεκαετία. Παράταύτα, η αλλαγή του σκηνικού είναι τόσο ρι-ζική, που δεν θα αποτελούσε έκπληξη αν ηπερίοδος πλήρους προσαρμογής και εξι-σορρόπησης της αγοράς αποδειχτεί ανάλο-γης διάρκειας με αυτή της προετοιμασίας.

Με τη «Φερεγγυότητα ΙΙ», η ασφαλι-στική αγορά περνά από το παραδοσιακόκαθεστώς ρύθμισης και εποπτείας στηβάση κανόνων, σε ένα καθεστώς ιδιότυ-πης αυτορρύθμισης. Οι λεπτομερείς καιδεσμευτικοί κανόνες για τον υπολογισμότων αποθεμάτων των διαφόρων κλάδων,ή τη σύνθεση της ασφαλιστικής τοποθέτη-σης, αντικαθίστανται με γενικές αρχές γιατους τρόπους αποτύπωσης των μεγεθώνκαι της εσωτερικής λειτουργίας. Σαν τέ-τοιες μπορούμε να αναφέρουμε την αρχήτης χρήσης της εύλογης (τρέχουσας) αξίαςστην αποτύπωση της οικονομικών μεγε-θών, την αρχή του συνετού επενδυτή, τιςαρχές για την ποιοτική ταξινόμηση τωνιδίων κεφαλαίων, την αρχή των διπλώνελέγχων (4 eyes principle) καθώς καισειρά αρχών περί ορθής εταιρικής διακυ-βέρνησης.

Με το σύνολο των αρχών αυτών μετα-φέρεται η ουσιαστική ευθύνη για τη φερεγ-γυότητα των ασφαλιστικών επιχειρήσεωναπό τα εποπτικά όργανα στις διοικήσεις. Πέ-ραν του να διαθέτουν τα απαραίτητα κεφά-λαια για την κάλυψη γνωστών ασφαλιστι-κών και επενδυτικών κινδύνων, ακόμη καισε ακραίες, αλλά σχετικά προβλέψιμες συν-θήκες, οι εταιρίες πρέπει να αποδείξουν ότιείναι θωρακισμένες με την απαιτούμενη θε-σμική οξυδέρκεια να προβλέπουν, να περιο-ρίζουν ή να αποτρέπουν την έκθεση τηςεταιρίας σε μη αντιμετωπίσιμες οικονομικέςκαταστάσεις. Στον πυρήνα, δηλαδή, της νέαςνομοθεσίας εντοπίζεται μια διευρυμένηελευθερία κινήσεων σε ό,τι αφορά την ανά-ληψη και διαχείριση κινδύνων, αρκεί νααποδεικνύεται η επίγνωση της ύπαρξήςτους και να διασφαλίζεται η επάρκεια σε κε-φάλαια και διοικητικές ικανότητες.

Στη βάση αυτής της φιλοσοφίας, η νέανομοθεσία δομείται γύρω από τρεις βασι-κούς πυλώνες. Ο πρώτος περιγράφει τοντρόπο προσδιορισμού της κεφαλαιακήςεπάρκειας, ο δεύτερος τις βασικές αρχέςκαι απαιτήσεις χρηστής και συνετούς διοί-κησης και ο τρίτος τις προδιαγραφές τηςεπικοινωνιακής πολιτικής, ώστε να δια-σφαλίζεται η αρχή της διαφάνειας, δηλαδήτης πλήρους και ακριβούς πληροφόρησηςγια την οικονομική κατάσταση της εταιρίας.Με άλλα λόγια, η ασφαλιστική αγορά ε -γκολπώνεται, με καθυστέρηση περίπουμιας δεκαπενταετίας, τις αρχές λειτουρ-γίας της τραπεζικής (βλ. Βασιλεία ΙΙ), με ό,τι

αυτό συνεπάγεται από άποψη ευπάθειαςκαι ευστάθειας, συστημικές αδυναμίες πουέγιναν ορατές με τον πιο βίαιο τρόπο το2007-8.

Παρά την πολυπλοκότητα των υπολο-γισμών, η βασική ιδέα ποσοτικοποίησηςτων συνεπειών των κινδύνων στους οποί-ους είναι εκτεθειμένη μια ασφαλιστικήεταιρία είναι απλή. Σε κάθε επί μέρους κίν-δυνο, είτε ασφαλιστικό, είτε επενδυτικό,εφαρμόζεται ένα δυσμενές σενάριο επέ-λευσής του. Παραδείγματος χάριν, τι θασυμβεί αν η αξία των μετοχών μειωθείκατά 40%, ή αν υπάρξει αύξηση των ακυ-ρώσεων των συμβολαίων ζωής κατά 20%;Αφού αξιολογηθούν οι οικονομικές συνέ-πειες κάθε κινδύνου ξεχωριστά, εκτιμάταιο συνολικός κίνδυνος στη βάση της πιθα-νότητας να εκδηλωθούν ταυτόχρονα, ηοποία, συνήθως, είναι πολύ μικρότερη τηςμονάδας. Όσο πιο «ξένοι» είναι οι επιμέ-ρους κίνδυνοι μεταξύ τους, τόσο μικρό-τερο το σταθμισμένο άθροισμα των οικο-νομικών συνεπειών του συνολικού κινδύ-νου. Επομένως, όσο καλύτερη είναι η δια-σπορά των κινδύνων τόσο ευνοϊκότερη εί-ναι η συνδυασμένη εκτίμηση των συνολι-κών ζημιών, άρα και των κεφαλαίων πουαπαιτούνται για τη συνολική κάλυψή τους.Αυτή η μεθοδολογία οδηγεί στη συνεκτί-μηση των συνολικών κεφαλαιακών απαι-τήσεων με τη μορφή ενός απλού αριθμη-τικού μεγέθους, γεγονός που την καθιστάελκυστική. Για τη διευκόλυνση δε τωνυπολογισμών, αλλά και του εποπτικού έρ-

Η ελληνική ασφαλιστική αγορά στον αστερισμό του Solvency II

ΘΕΜΑ

14 Ανοιχτή Επικοινωνία

Δρ. Χριστόφορος Σαρδελής, Πρόεδρος Δ.Σ. Εθνικής Ασφαλιστικής

γου, η οδηγία περιλαμβάνει μία κοινά απο-δεκτή προσέγγιση (standard formula), ηοποία δεν είναι υποχρεωτική και μπορεί νααντικατασταθεί ολικώς ή μερικώς από δια-φορετικές προσεγγίσεις, οι οποίες όμωςπρέπει να έχουν προεγκριθεί από τις επο-πτικές αρχές. Θεωρητικά, η κοινά αποδε-κτή προσέγγιση στοχεύει στη διασφάλισητης συνέχισης των εργασιών για το επό-μενο δωδεκάμηνο με πιθανότητα 99,5%.

Στην ορολογία της Φερεγγυότητας ΙΙ, ηπαραπάνω προσέγγιση ονομάζεται ΟλιστικήΔιαχείριση των Κινδύνων, γιατί στοχεύει στησυνεκτίμηση των πιθανών απωλειών απότο σύνολο των κινδύνων, οι οποίοι περιλαμ-βάνουν κινδύνους αγοράς, ασφαλιστικούςκαι λειτουργικούς. Κάθε κίνδυνος ταξινο-μείται ανάλογα με την πιθανότητα έλευσήςτου και τη σφοδρότητα των συνεπειών του.Κάποιοι μπορεί να αξιολογηθούν επιθυμητοίή αποδεκτοί, οπότε αρκεί μια απλή παρακο-λούθησή τους, ενώ άλλοι ανεπιθύμητοι ή μηανεκτοί, οπότε απαιτούνται ενέργειες, όπωςη αντασφάλιση, η καλύτερη διασπορά ή ηαπεμπλοκή.

Από τη στιγμή, όμως, που έχουν διαμορ-φωθεί το ασφαλιστικό, το επενδυτικό και τοαντασφαλιστικό χαρτοφυλάκιο, τα απαιτού-μενα κεφάλαια για την κάλυψη του εναπο-μείναντος συνολικού κινδύνου ιεραρχού -νται σε τεχνικές προβλέψεις, οι οποίες κυ-ρίως είναι οι βέλτιστες εκτιμήσεις τωνασφαλιστικών υποχρεώσεων, το κόστοςκεφαλαίων, πλέον ενός ελαχίστου περιθω-ρίου ασφαλείας (Minimum Capital Require-ment ή MCR) και ενός επιπρόσθετου περι-θωρίου που ονομάζεται περιθώριο φερεγ-γυότητας (Solvency Capital Requirement ήSCR). Επομένως, στη βάση της οδηγίας Sol-vency II, μια εταιρία θεωρείται φερέγγυαόταν τα ίδια κεφάλαια υπερκαλύπτουν τοάθροισμα των παραπάνω κατηγοριών, ενώκάθε έλλειμμα, ανάλογα με το ύψος του,ενεργοποιεί εποπτικές ή διοικητικές παρεμ-βάσεις, οι οποίες μπορεί να φτάσουν και μέ-χρι στην απαγόρευση συνέχισης εργασιών.Άμεση και ήδη διαπιστωμένη συνέπεια τηςεφαρμογής της παραπάνω μεθοδολογίας

εκτίμησης της φερεγγυότητας είναι οι ση-μαντικά αυξημένες απαιτήσεις σε ίδια κε-φάλαια. Εταιρίες που στη βάση του παλαιούνόμου 400/1970 (Solvency I) είχαν υπερε-πάρκεια κεφαλαίων στο τέλος του 2015βρέθηκαν να ανταποκρίνονται οριακά στιςνέες απαιτήσεις ή κατέφυγαν στη χρήση με-ταβατικών διατάξεων, ενώ άλλες οδηγού -νται σε εκκαθάριση. Είναι σαφές ότι το νέοπεριβάλλον απαιτεί καλύτερη κατανόηση,περισσότερες γνώσεις και πιο ενεργό δια-χείριση των κινδύνων που συνδέονται μετην εταιρία.

Αυτές οι απαιτήσεις οδηγούν αναπό-δραστα στην ανάγκη για σημαντική αναβάθ-μιση των συστημάτων εταιρικής διακυβέρ-νησης και εσωτερικής εποπτείας. Δεν είναιτυχαίο ότι οι λειτουργίες του αναλογισμού,της διαχείρισης των κινδύνων, της κανονι-στικής συμμόρφωσης και του εσωτερικούελέγχου έχουν χαρακτηριστεί βασικές. Ηκαλή πορεία μιας ασφαλιστικής εταιρίαςδεν συνδέεται πλέον ευθέως με την αύ-ξηση των πωλήσεων και τη διόγκωση τωνεργασιών, αλλά και με την ποιότητα τουχαρτοφυλακίου και τους κινδύνους πουπροστίθενται, οι οποίοι, σε δεύτερο χρόνο,μεταφράζονται σε κεφαλαιακές απαιτή-σεις. Απόρροια αυτών είναι και τα νέα αυ-στηρά κριτήρια καταλληλότητας και αξιο-πιστίας για τα συλλογικά όργανα και ταανώτερα στελέχη, όπως άλλωστε και οιπροβλέψεις για καταγεγραμμένες και ε -γκεκριμένες πολιτικές και διαδικασίες.

Πέραν όμως αυτών, οι ελληνικέςασφαλιστικές εταιρίες αντιμετωπίζουνεπιπρόσθετες προκλήσεις. Το δυσμενές(ακόμη) μακροοικονομικό περιβάλλον έχειοδηγήσει σε ακραία απαξίωση των περι-ουσιακών στοιχείων και απομείωση τουενεργητικού. Ταυτόχρονα, η αναγκαστικήεφαρμογή των σχεδόν μηδενικών ευρω-παϊκών επιτοκίων για τον υπολογισμό τωντεχνικών προβλέψεων διογκώνουν ολο-ένα και περισσότερο την παρούσα αξία τωνασφαλιστικών υποχρεώσεων. Οι δύο αυ-τοί παράγοντες έχουν συμβάλλει στοάνοιγμα της ψαλίδας ανάμεσα στα σκέλη

του ισολογισμού, κάτι που πλήττει ασύμ-μετρα τις ελληνικές εταιρίες, ιδιαίτερα σεπερίοδο που η δυνατότητα εξεύρεσης επι-πρόσθετων κεφαλαίων είναι από δύσκοληέως αδύνατη.

Συμπερασματικά, με την οδηγία «Φε-ρεγγυότητα ΙΙ» και το νόμο 4364/2016, οιασφαλιστικές εταιρίες καλούνται να δια-χειριστούν σε μεγάλο βαθμό από μόνεςτους την ουσιαστική αλλά και την εποπτικήτους φερεγγυότητα. Για τις εγχώριεςασφαλιστικές επιχειρήσεις η χρονικήστιγμή προσθέτει δυσκολίες, σε κάποιεςπεριπτώσεις ίσως ανυπέρβλητες. Επι-πλέον, η μετατόπιση του κέντρου βάρουςαπό τις πωλήσεις στη διαχείριση κινδύ-νων, ενδέχεται να εκληφθεί ως βίαιη ανα-τροπή εσωτερικών ισορροπιών και ως εκτούτου, να οδηγήσει σε τριβές στις διοικη-τικές ιεραρχίες. Αν σ’ αυτά προσθέσουμεκαι τα εύλογα ερωτήματα που συνδέονταιμε τους συστημικούς κινδύνους που συνό-δευσαν το καθεστώς της «Βασιλείας ΙΙ»στον τραπεζικό κλάδο και οι οποίοι συνδέ-ονται άμεσα με τη μεγάλη κρίση του2007/8, το μόνο συμπέρασμα που μπο-ρούμε να βγάλουμε είναι ότι η ασφαλι-στική αγορά εισέρχεται σε μια ενδιαφέ-ρουσα, τουλάχιστον, περίοδο.

Ανοιχτή Επικοινωνία 15

Με το κείμενο του Νόμου 4364/2016σχετικά με την ανάληψη και τηνάσκηση δραστηριοτήτων ασφάλισηςκαι αντασφάλισης «Φερεγγυότητα ΙΙ»,

η ελληνική νομοθεσία προσαρμόζεται στην Ευρω-παϊκή Οδηγία 2009/138/ΕΚ - Φερεγγυότητα (Sol-vency) II, που μαζί με τις κατ’ εξουσιοδότηση εκδο-θείσες αποφάσεις και τις αντίστοιχες ευρωπαϊκές,απαρτίζει το νέο ρυθμιστικό πλαίσιο λειτουργίαςτων ασφαλιστικών επιχειρήσεων που αλλάζει ρι-ζικά το χαρακτήρα της αγοράς.

Η «Φερεγγυότητα Ι» (Solvency I), είχε χαρακτη-ριστεί κατά καιρούς ως «παρωχημένη» ή «υπερα-πλουστευμένη» μέθοδος υπολογισμού της φερεγ-γυότητας των ασφαλιστικών εταιριών.

Σε αρκετές περιπτώσεις το Solvency I προσέ-κρουε στα καθιερωμένα πρότυπα περί σωστής δια-χείρισης κινδύνων και, επιπλέον, δεν καλύπτοντανόλες οι ομάδες κινδύνων που πιθανόν να αντιμε-τωπίζει μια ασφαλιστική εταιρία αλλά επικεντρώ-νοταν κυρίως στον κίνδυνο του underwriting αγνο-ώντας, όμως, τον κίνδυνο της αγοράς (marketrisk), αντισυμβαλλομένου (counterparty) και λει-τουργικού (operational). Σαν αποτέλεσμα της τα-κτικής αυτής, πολλές εταιρίες είχαν αναγκαστεί ναυιοθετήσουν αρκετά αυστηρούς κανόνες διαχείρι-σης κινδύνων.

Η Φερεγγυότητα II σηματοδοτεί τη μετακίνησηαπό τη Φερεγγυότητα Ι (μέχρι 31/12/2015 επο-πτικό πλαίσιο - Ν400/70), ένα σύστημα εστιασμένο

16 Ανοιχτή Επικοινωνία

Όλα όσα πρέπεινα γνωρίζετε

ΘΕΜΑ

(Solvency)ΦερεγγυότηταII

Για το άρθρο συνεργάστηκαν οι:Αθανασία Βαρβιτσιώτη, Ευγενία Θώδου και Χριστίνα Κορδοπάτη.

Ανοιχτή Επικοινωνία 17

στους κανόνες (rule based), σε ένα σύ-στημα εστιασμένο στον κίνδυνο (riskbased) στη «Φερεγγυότητα ΙΙ».

Αποτελεί μια εφαρμογή θεμελιώδουςσημασίας καθώς θεσπίζει ένα ενιαίο σύ-στημα υπολογισμού κεφαλαιακών απαιτή-σεων σε όλα τα κράτη-μέλη της Ε.Ε., υιο-θετεί τεχνικές διαχείρισης κινδύνων, εται-ρικής διακυβέρνησης και διαφάνειας πουκρίνονται πλέον αναγκαίες για την εύ-ρυθμη λειτουργία της επιχείρησης, τουκλάδου αλλά και την προστασία του ασφα-λισμένου.

Το Διοικητικό Συμβούλιο έχει την ευ-θύνη για την τήρηση των διατάξεων τουνόμου και των κατ’ εξουσιοδότηση εκδιδό-μενων αποφάσεων της Εποπτικής αρχής.

Το πλαίσιο «Φερεγγυότητας (Solvency)II» χωρίζεται σε τρεις θεματικές ενότητες(πυλώνες), στα πρότυπα της αντίστοιχηςοδηγίας «Βασιλείας (Basel)» για τον τραπε-ζικό κλάδο, ισότιμης βαρύτητας οι οποίοιείναι άρρηκτα συνδεδεμένοι μεταξύ τους:Πυλώνας Ι: ποσοτικές απαιτήσεις βασι-

σμένες στον κίνδυνο,Πυλώνας ΙΙ: ποιοτικές απαιτήσεις, Πυλώνας ΙΙΙ: διαφάνεια στην αγορά.

ΠΥΛΩΝΑΣ ΙΣτον «Πυλώνα Ι» καθορίζονται οι ποσο-

τικές και συγκεκριμένα προσδιορίζονταινέοι κανόνες για την αποτίμηση των στοι-

χείων του Ενεργητικού και του Παθητικού,τον υπολογισμό των τεχνικών προβλέψεωνκαι των κεφαλαιακών απαιτήσεων. Το Sol-vency II βασίζεται στη χρήση της αγοραίαςαξίας (market price) για τον υπολογισμό τηςαξίας του Ενεργητικού και του Παθητικούενώ ο υπολογισμός των αναγκαίων κεφα-λαίων στηρίζεται σε τεστ σεναρίων και οι-κονομικά μοντέλα. Επιπλέον, στον «ΠυλώναΙ» καθορίζεται η επιλεξιμότητα των στοι-χείων των ιδίων κεφαλαίων για την κάλυψητων κεφαλαιακών απαιτήσεων.

Το νέο πλαίσιο αίρει τους περιορι-σμούς στην σύνθεση του Ενεργητικού,όμως οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις θαπρέπει να επενδύουν όλα τα περιουσιακάτους στοιχεία βάσει της αρχής του συνετούεπενδυτή. Οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις θαπρέπει να επενδύουν σε στοιχεία και μέσα,οι κίνδυνοι των οποίων μπορούν εύκολανα αναγνωριστούν, μετρηθούν, παρακο-λουθηθούν και διαχειριστούν.

Για να εξασφαλιστεί ότι οι ασφαλιστι-κές/αντασφαλιστικές επιχειρήσεις αντα-

μέχρι 31/12/2015 μετά την 01/01/2016

Εναρμόνιση αγορών Διαφορετικά Ένα εποπτικό καθεστώς εποπτικά καθεστώτα για ολόκληρη την EE

Διαχείριση κινδύνου Ορισμένες μορφές Οι επιχειρήσεις οφείλουνκαι χρηματοοικονομική κινδύνων παραβλέπονται να κατανοούν καλύτερασταθερότητα τους κινδύνους και τους αντιμετωπίζουν

Προστασία καταναλωτή Ελλιπής προστασία Επαρκής προστασίακαι αξιοπιστία καταναλωτών και ανάληψη καταναλωτών μέσω διαχείρισηςεπιχειρήσεων ενδεχόμενων δυσάρεστων κινδύνων και διακυβέρνησης οικονομικών συνεπειών

Ισχυρή και προληπτική Η εποπτεία δεν έχει πλήρη Αυξημένες εποπτικές εποπτεία της εικόνα των μεγεθών και απαιτήσεις για αναφορές, ασφαλιστικής αγοράς κινδύνων της επιχείρησης έγκαιρος εντοπισμός και αντιμετώπιση προβλημάτων

Τα πλεονεκτήματα του Solvency II με μια ματιά:

(πηγή: EIOPA)

Solvency II προσέγγιση

1ος ΠΥΛΩΝΑΣ 2ος ΠΥΛΩΝΑΣ 3ος ΠΥΛΩΝΑΣ

Τεχνικές προβλέψεις

Κεφαλαιακή Απαίτηση (SCR)

Ελάχιστη Κεφαλαιακή Απαίτηση (MCR)

Ίδια κεφάλαια, καταλληλότητα και βαθμονόμηση αυτών

Κανόνες επενδύσεων Μοντέλα ALM

Εταιρική διακυβέρνηση

Διαχείρηση κινδύνων

Εκτίμηση Ιδίου Κινδύνου & Φερεγγυότητας(Own risk & solvency assessment (ORSA))

Απαιτήσεις εσωτερικού ελέγχου

Ζητήματα ομίλων

Εποπτικός Έλεγχος

Πολιτικές δημοσιεύσης στοιχείων

Απαιτήσεις δημοσιεύσεων και εκθέσεων

ποκρίνονται στις υποχρεώσεις προς τουςαντισυμβαλλόμενους και τους δικαιού-χους ασφαλίσματος επιβάλλεται στις επι-χειρήσεις ο σχηματισμός επαρκών τεχνι-κών προβλέψεων. Οι τεχνικές προβλέ-ψεις απεικονίζουν το ποσό που θα υπο-χρεωθεί να καταβάλει η ασφαλιστική επι-χείρηση, εάν μεταβίβαζε τις ασφαλιστι-κές/αντασφαλιστικές υποχρεώσεις σεάλλη ασφαλιστική/αντασφαλιστική επι-χείρηση. Για τον υπολογισμό των τεχνι-κών προβλέψεων λαμβάνονται υπόψητρέχουσες και αξιόπιστες πληροφορίες,ρεαλιστικές βάσεις υπολογισμού, οι εγ-γυήσεις και τα δικαιώματα προαίρεσηςτων ασφαλιστικών συμβάσεων.

Οι τεχνικές προβλέψεις υπολογίζον-ται ως η μαθηματικά βέλτιστη εκτίμησητων υποχρεώσεων και του περιθωρίουκινδύνου. Η βέλτιστη εκτίμηση υποχρεώ-σεων αντιστοιχεί στον μέσο όρο των μελ-λοντικών ταμειακών ροών, σταθμισμέ-νων βάσει πιθανοτήτων, λαμβανομένηςυπόψη της χρονικής αξίας του χρήματος(αναμενόμενη παρούσα αξία μελλοντι-κών ταμειακών ροών) χρησιμοποιώνταςτην κατάλληλη καμπύλη επιτοκίου χωρίςκίνδυνο. Στις ασφαλίσεις ζημιών η βέλτι-στη εκτίμηση χωρίζεται στη βέλτιστηεκτίμηση υποχρεώσεων που δεν έχουνσυμβεί (πρόβλεψη ασφαλίστρων) και στηβέλτιστη εκτίμηση υποχρεώσεων κινδύ-νων που έχουν συμβεί (πρόβλεψη εκκρε-μών ζημιών). Τέλος, το περιθώριο κινδύ-νου αντιπροσωπεύει το κόστος των κε-φαλαίων που απαιτούνται για την υπο-στήριξη των μεταβιβαζόμενων ασφαλι-στικών/αντασφαλιστικών υποχρεώσεωνσε όλη τη διάρκεια τους.

Τα στοιχεία των ιδίων κεφαλαίων τα-ξινομούνται βάσει κριτηρίων ποιότητας σετρεις κατηγορίες (Tiers) και οι κεφαλαι-ακές απαιτήσεις καλύπτονται με συγκε-κριμένα ανά κατηγορία όρια (επιλέξιμαίδια κεφάλαια), λόγω του γεγονότος ότιόλοι οι διαθέσιμοι πόροι δεν επιτρέπουνπλήρη απορρόφηση ζημιών σε περίπτωσηεκκαθάρισης ή διαρκών προβλημάτων.

Η κεφαλαιακή απαίτηση (SCR) αντι-προσωπεύει το επίπεδο των επιλέξιμωνίδιων κεφαλαίων της ασφαλιστικής επι-χείρησης που θα της επιτρέπει την απορ-ρόφηση σημαντικής απρόβλεπτης ζημιάςκατά το προσεχές έτος. Η κεφαλαιακήαπαίτηση έχει οριστεί ως το επίπεδο τωνεπιλέξιμων ίδιων κεφαλαίων το οποίοπρέπει να διαθέτουν οι ασφαλιστικές/α -ντασφαλιστικές επιχειρήσεις ώστε ναεξασφαλισθεί ότι οι επιχειρήσεις αυτέςθα εξακολουθήσουν να είναι σε θέση, μεπιθανότητα τουλάχιστον 99,5%, να αντα-ποκρίνονται στις υποχρεώσεις τους προςτους αντισυμβαλλομένους και τους δι-καιούχους για τους επόμενους 12 μήνες(πτώχευση θα επέρχεται το πολύ μιαφορά στις 200 περιπτώσεις).

Η κεφαλαιακή απαίτηση προσδιορίζε-ται αξιολογώντας και συνεκτιμώνταςτους κινδύνους του ενεργητικού και τουπαθητικού λαμβάνοντας υπόψη την επί-δραση της αντασφάλισης ή άλλων τεχνι-κών μείωσης κινδύνων, της αντιστοίχισηςτων στοιχείων ενεργητικού παθητικού καιτη διασπορά των κινδύνων λόγω διαφο-ροποίησης των χαρτοφυλακίων της. Η κε-φαλαιακή απαίτηση μπορεί να υπολογι-στεί με μια από τις μεθόδους όπως φαίνε-ται στον πίνακα Α.

Η τυποποιημένη μέθοδος (μέθοδοςκοινής προσέγγισης), την οποία χρησιμο-ποιεί και η Εθνική Ασφαλιστική, είναι απλήκαι αντικατοπτρίζει το προφίλ κινδύνουτων περισσοτέρων ασφαλιστικών επιχει-ρήσεων. Οι παράμετροι της μεθόδου υπο-λογισμού έχουν προσδιοριστεί με τέτοιοτρόπο ώστε να εξασφαλιστεί ότι οι ασφα-λιστικές επιχειρήσεις είναι σε θέση, με πι-θανότητα 99,5%, να ανταποκριθούν στιςυποχρεώσεις τους για τον επόμενο χρόνο.

Η δομή της τυποποιημένης μεθόδουυπολογισμού της κεφαλαιακής απαίτη-σης, η οποία παρουσιάζεται στον πίνακαΒ, είναι σπονδυλωτή, πράγμα που σημαί-νει ότι, σε πρώτη φάση, εκτιμάται η μεμο-νωμένη έκθεση σε κάθε μια από τις 27κατηγορίες κινδύνου και, σε δεύτερηφάση, τα αποτελέσματα αυτά να αθροί-ζονται με την χρήση συντελεστών συσχέ-τισης των κινδύνων.

Η μη κάλυψη της κεφαλαιακής απαί-τησης από τα επιλέξιμα ίδια κεφαλαίαέχει ως συνέπεια την κατάρτιση προ-γράμματος με σκοπό την επαναφορά τουκεφαλαίου στο επίπεδο που απαιτείται. Ηελάχιστη κεφαλαιακή απαίτηση (MCR) α -ντιπροσωπεύει το ελάχιστο επίπεδο τωνεπιλέξιμων ιδίων κεφαλαίων κάτω απόοποίο η εποπτική αρχή θα πάρει δραστικάμέτρα έως και την ανάκληση αδείας της.

Συνοψίζοντας, η ασφαλιστική επιχεί-ρηση εφαρμόζοντας τους κανόνες του«Πυλώνα Ι», αποτιμά τα στοιχεία τουενεργητικού και του παθητικού, ιδιαίτερατις τεχνικές προβλέψεις, στην αξία τηςαγοράς (στην αγοραία αξία), συντάσσειτον ισολογισμό από τον οποίο θα προκύ-πτουν τα στοιχεία των ιδίων κεφαλαίων

18 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΘΕΜΑ

Τυποποιημένημέθοδος

Απλοποιήσεις

Τυποποιημένημέθοδος

(μέδοθος κοινής προσέγγισης)

«Παράμετροι εταιρίαςΤυποποιημένη μέθοδος»

Μερικό ΕσωτερικόΜοντέλο

Πλήρες ΕσωτερικόΜοντέλο

Α. Μέθοδοι υπολογισμού κεφαλαιακής απαίτησης:

Ανοιχτή Επικοινωνία 19

της, τα οποία κατατάσσονται σε κατηγο-ρίες ανάλογα με την ποιότητα τους. Στησυνέχεια εκτιμώνται η κεφαλαιακή απαί-τηση και η ελάχιστη κεφαλαιακή απαί-τηση. Τέλος, εξετάζεται η φερεγγυότηταδηλαδή αν τα επιλέξιμα ίδια κεφάλαιακαλύπτουν την κεφαλαιακή απαίτηση καιτην ελάχιστη κεφαλαιακή απαίτηση.

ΠΥΛΩΝΑΣ ΙΙΣτον «Πυλώνα ΙΙ» του πλαισίου Φε-

ρεγγυότητάς ΙΙ καθορίζονται οι ποιοτικέςαπαιτήσεις για τον τρόπο οργάνωσης -λειτουργίας των επιχειρήσεων. Οι ποιοτι-κές απαιτήσεις στηρίζουν την εκτίμησητων κινδύνων με στόχο την ενίσχυση τηςαποτελεσματικότητας του υπολογισμούτων κεφαλαιακών απαιτήσεων. Γιαπρώτη φορά αναφέρεται η ανάγκη ύπαρ-

ξης συστήματος διακυβέρνησης ως θε-μέλιο της χρηστής διοίκησης της Επιχεί-ρησης. Το σύστημα διακυβέρνησης τηςυπόκειται σε εποπτικούς και εσωτερι-κούς τακτικούς ελέγχους, περιλαμβάνειδιαφανή οργανωτική δομή (οργανό-γραμμα), κατάλληλη διάρθρωση αρμο-διοτήτων και αποτελεσματικό μηχανισμόμετάδοσης των πληροφοριών εντός τηςεπιχείρησης που θα εγγυώνται τη σωστήκαι συνετή διαχείριση της ασφαλιστικήςεπιχείρησης. Στις περιπτώσεις που το σύ-στημα διακυβέρνησης είναι ανεπαρκές, οιεποπτικές αρχές έχουν τη δυνατότητα ναεπιβάλουν πρόσθετες κεφαλαιακές απαι-τήσεις. Για την επίτευξη του σκοπού αυ-τού οι επιχειρήσεις πρέπει να διαθέτουντέσσερις βασικές λειτουργίες. • λειτουργία διαχείρισης κινδύνων,

• αναλογιστική λειτουργία,• λειτουργία κανονιστικής συμμόρφωσης, • λειτουργία εσωτερικού ελέγχου.

Λειτουργία δεν σημαίνει κατ’ ανάγκητην σύσταση μιας μονάδας, αλλά τη διοι-κητική ικανότητα ανάληψης ειδικών κα-θηκόντων διακυβέρνησης. Έμφαση δίδε-ται στην ανεξαρτησία των λειτουργιώνπου προϋποθέτει, μεταξύ άλλων, την δυ-νατότητα απευθείας αναφοράς στο Δ.Σ.και τη μη ύπαρξη σύγκρουσης συμφερό -ντων στελεχών που ασκούν τις αρμοδιό-τητές των λειτουργιών.

Η λειτουργία διαχείρισης κινδύνωναφορά πολιτικές/διαδικασίες που απαι-τούνται για την καταγραφή, παρακολού-θηση, μέτρηση και διαχείριση των κινδύ-νων, καθώς και τα όρια ανοχής κινδύνουστα οποία είναι εκτεθειμένες οι ασφαλι-

SCR

BSCR

Interest rate SLT Health CAT Non-SLT Helath Mortality PremiumReserve

EquityMortality Premium

Reserve

Longevity Lapse

PropertyLongevity

Lapse

DisabilityMorbidity CAT

SpreadDisability Morbidity

Lapse

Currency

LapseExpenses

Concentration

ExpensesRevision

RevisionCAT

= included in the adjustment for the lossabsorbing capacity of technical provisionsunder the madularapproach

Market Health Default Life Non-life Intang

Adj Op

Β. Η δομή της τυποποιημένης μεθόδου υπολογισμού της κεφαλαιακής απαίτησης

στικές εταιρίες Η λειτουργία κανονιστι-κής συμμόρφωσης στοχεύει στην έ -γκαιρη πρόληψη και αποτροπή κινδύνωνπου σχετίζονται με ενδεχόμενη παρα-βίαση του εκάστοτε ισχύοντος νομοθετι-κού και κανονιστικού πλαισίου καθώς καιτου εσωτερικού σχετικού πλαισίου τηςεπιχείρησης, ώστε να διασφαλίζεται ηκαλή φήμη και η αξιοπιστία της επιχείρη-σης και του Ομίλου της απέναντι στουςσυναλλασσόμενους και τις Αρχές.

Η αναλογιστική λειτουργία αφοράδιαδικασίες προσδιορισμού των κατάλ-ληλων μεθόδων για τον υπολογισμό τωντεχνικών προβλέψεων, καθώς και τηςαξιολόγησης της επάρκειας και της ποι-ότητας των στοιχείων που χρησιμοποι-ούνται για τον υπολογισμό τους.

Η λειτουργία εσωτερικού ελέγχουαφορά διαδικασίες αξιολόγησης τηςεπάρκειας και της αποτελεσματικότηταςτου συστήματος εσωτερικού ελέγχου(Σ.Ε.Ε.) καθώς και άλλων στοιχείων τουσυστήματος διακυβέρνησης.

Το σύστημα εσωτερικού ελέγχου εί-ναι πλαίσιο πολιτικών, διαδικασιών καιδικλείδων ασφαλείας (controls), κατάλ-ληλα προσαρμοσμένων στο εύρος, τονόγκο, τους κινδύνους και την πολυπλο-κότητα των εργασιών που αναλαμβάνο -νται από την ασφαλιστική και καλύπτειπλήρως όλες τις δραστηριότητες και συ-ναλλαγές της. Έχει ως σκοπό τη διασφά-λιση της βέλτιστης λειτουργίας των ορ-γανωτικών μονάδων, την πρόληψη καιτον εντοπισμό της απάτης και του λάθους,την ακρίβεια και πληρότητα των οικονο-μικών καταστάσεων και την αντίστοιχηενημέρωση της Διοίκησης

Τα μέλη της Διοίκησης όσο και κάθεπρόσωπο που ασκεί εργασίες που εμπί-πτουν στις βασικές λειτουργίες, πρέπεινα πληρούν σε συνεχή βάση κατ’ ελάχι-στον τις απαιτήσεις καταλληλόλητας καιαξιοπιστίας που θέτει το πλαίσιο. • Καταλληλότητα: επαγγελματικά και τυ-

πικά προσόντα, γνώσεις, δεξιότητες και

πείρα στον ασφαλιστικό τομέα, σε άλ-λους χρηματοπιστωτικούς τομείς ή άλ-λες επιχειρήσεις, βάσει των καθηκόν-των που του ανατίθενται.

• Αξιοπιστία: εντιμότητα, ακεραιότητα, οι-κονομική ευρωστία. Δεν θα πρέπει, με-ταξύ άλλων, να έχουν υποπέσει σε ποι-νικό αδίκημα που αφορά σε απάτη, δό-λια χρεοκοπία, πλαστογραφία, εκβίαση,κ.λ.π., να έχουν κηρυχθεί σε κατάστασηπτώχευσης, να έχουν καταδικασθεί γιααδικήματα νομιμοποίησης εσόδων απόεγκληματικές δραστηριότητες ή τηςχρηματοδότησης της τρομοκρατίας.

Σύστημα διαχείρισης κινδύνωνΤο πλαίσιο οριοθετεί με σχετική ευ-

ρύτητα την έννοια των μελών της διοίκη-σης στα οποία υπάγονται, τα μέλη του Δι-οικητικού Συμβουλίου, και κάθε άλλοπρόσωπο το οποίο ασκεί εκτελεστικά κα-θήκοντα στην επιχείρηση και το οποίο εί-

ναι υπεύθυνο και λογοδοτεί στο διοικη-τικό συμβούλιο για την καθημερινή διοί-κηση της επιχείρησης.

Το πλαίσιο θεσπίζει για πρώτη φοράτην υποχρέωση των ασφαλιστικών επι-χειρήσεων να διαθέτουν αποτελεσματικόκαι κατάλληλα ενταγμένο στην οργανω-τική δομή της επιχείρησης και στη διαδι-κασία λήψης αποφάσεων της, σύστημαδιαχείρισης κινδύνων στους οποίους εί-ναι εκτεθειμένη η επιχείρηση ή είναι ενδυνάμει εκτεθειμένη. Το σύστημα διαχεί-ρισης κινδύνων είναι το σύνολο των πο-λιτικών και των διεργασιών για τονπροσδιορισμό, τη μέτρηση, την παρακο-λούθηση, διαχείριση και αναφορά, σε συ-νεχή βάση, των κινδύνων, σε ατομικό καισε συνολικό επίπεδο, στους οποίους είναιή θα μπορούσε να είναι εκτεθειμένη.

Το σύστημα διαχείρισης κινδύνων κα-λύπτει τους κινδύνους που λαμβάνονταιυπόψη στον υπολογισμό της κεφαλαι-

20 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΘΕΜΑ

Εντοπισμός κινδύνων

από παρατήρηση, εμπειρία, κ.λπ.

Αξιολόγηση κινδύνων

βάσει: πιθανότητας, επέλευσης &

επίπτωσης σε περίπτωση επέλευσης

Διαχείριση/έλεγχος κινδύνων

απόφαση για αποδοχή του κινδύνου

Παρακολούθηση

παρακολούθηση της αποτελεσματικότητας

των ακολουθούμενων διαδικασιών και τροποποιήσεις όπου απαιτείται

Σύστημα διαχείρισης κινδύνων

Ανοιχτή Επικοινωνία 21

ακής απαίτησης φερεγγυότητας, καθώςκαι τους κινδύνους οι οποίοι δεν περι-λαμβάνονται καθόλου, ή δεν περιλαμβά-νονται εξ ολοκλήρου, στον υπολογισμότης απαίτησης αυτής. Η ασφαλιστική επι-χείρηση ορίζει τη διάθεση ανάληψης κιν-δύνων (risk appetite) μέσω ποιοτικώνδιατυπώσεων και συνολικού ορίου γιατην επιχείρηση, καθώς και όρια για τονκάθε επιμέρους κίνδυνο, εξειδικεύονταςτα όρια κινδύνου σε επιμέρους δείκτες(π.χ. ανώτατο όριο δείκτη ζημιών, ανώ-τατο όριο έκθεσης σε ομόλογα). Η διά-θεση ανάληψης περιορίζεται από την ικα-νότητα απορρόφησης των ζημιών, δη-λαδή το μέγιστο ύψος κινδύνων που μπο-ρεί να αναληφθεί από την επιχείρηση μεβάση τα ίδια κεφάλαια και τους λοιπούςχρηματοοικονομικούς πόρους.

Αναπόσπαστο μέρος του συστήματοςδιαχείρισης κινδύνων είναι εσωτερικήαυτοαξιολόγηση κινδύνου και φερεγγυό-τητας, γνωστή με το αγγλικό ακρωνύμιοΟRSA (Οwn Risk and Solvency Assess-ment). Παρόλο, που τα αποτελέσματακάθε αξιολόγησης υποβάλλονται στηνΕποπτική Αρχή στο πλαίσιο των πληρο-φοριών που παρέχονται για εποπτικούςσκοπούς, η εκτίμηση ιδίου κινδύνου καιφερεγγυότητας (ORSA) δεν είναι απλά μια

έκθεση ούτε ένας νέος τρόπος υπολογι-σμού βασισμένος σε κανόνες είναι ένασύνολο διαδικασιών και διεργασιών. ΗORSA είναι το σύνολο των διαδικασιώνκαι των διεργασιών για τον εντοπισμό,την αξιολόγηση, την παρακολούθηση,διαχείριση και την αναφορά στο ΔΣ, τωνβραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμωνκινδύνων που αντιμετωπίζει ή μπορεί νααντιμετωπίσει βάσει του επιχειρηματικούσχεδίου της και για τον καθορισμό τωναπαραίτητων ιδίων κεφαλαίων για ναδιασφαλίσει η επιχείρηση ότι καλύπτει τιςσυνολικές ανάγκες φερεγγυότητας της.

Η ORSA είναι ουσιαστικά η αυτο-αξιο-λόγηση που πρέπει διεξάγει η ίδια η επι-χείρηση, σχετικά με τους κινδύνους πουαντιμετωπίζει ή και πρόκειται να αντιμε-τωπίσει βάσει της επιχειρηματικής στρα-τηγικής ώστε να εκτιμήσει τις συνολικέςανάγκες φερεγγυότητας, λαμβάνονταςυπόψη το ιδιαίτερο προφίλ κινδύνου καιτα εγκεκριμένα όρια ανοχής του κινδύνου.

Η εκτίμηση ιδίου κινδύνου και φερεγ-γυότητας δεν είναι απλά μια διαδικασίαγια να βάλουμε ένα tick σε ένα εποπτικόκουτάκι αλλά πρέπει να αποτελεί αναπό-σπαστο μέρος της επιχειρηματικής στρα-τηγικής και να λαμβάνεται υπόψη στιςστρατηγικές αποφάσεις της επιχείρησης

Εξωπορισμός λειτουργιώνΗ ασφαλιστική επιχείρηση έχει τη δυ-

νατότητα να προβαίνει σε εξωτερικέςαναθέσεις (outsourcing) ακόμη και κρίσι-μων ή σημαντικών λειτουργιών ή εργα-σιών σε τρίτα προς τις επιχειρήσεις φυ-σικά ή νομικά πρόσωπα με την προϋπό-θεση ότι τηρούνται οι οριζόμενοι στοπλαίσιο όροι.

Η εξωτερική ανάθεση δεν αναιρεί τηνπρωτογενή ευθύνη της αναθέτουσαςασφαλιστικής επιχείρησης από τις πάσηςφύσεως ευθύνες και υποχρεώσεις της.Στο σκεπτικό εξάλλου της οδηγίας επιση-μαίνεται η εξουσία της Εποπτικής Αρχήςνα έχει πρόσβαση σε όλα τα στοιχεία πουδιαθέτει ο εκάστοτε εντολοδόχος ή ναδιενεργεί επιτόπιους ελέγχους.

Οι ασφαλιστικές/αντασφαλιστικέςεπιχειρήσεις αναπτύσσουν σχέδια έκτα-κτης ανάγκης προκειμένου να διασφαλί-ζουν τη συνέχεια και την κανονικότητατων δραστηριοτήτων τους, αφού πρώταπροσδιορίσουν τους σχετικούς κινδύ-νους που αντιμετωπίζει η επιχείρηση.

Τα σχέδια έκτακτης ανάγκης αναθεω-ρούνται, επικαιροποιούνται και τίθενταισε δοκιμασία σε τακτά χρονικά διαστή-ματα.

ΠΥΛΩΝΑΣ ΙΙΙ - ΔιαφάνειαΤέλος, ο «Πυλώνας ΙΙΙ» έχει ως στόχο

την επίτευξη διαφάνειας και αξιοπιστίαςστον τομέα της ιδιωτικής ασφάλισης. Οτρίτος πυλώνας καθορίζει τις απαιτήσειςδημοσίευσης και διαφάνειας των στοι-χείων μιας ασφαλιστικής επιχείρησης.

Οι επιχειρήσεις θα δημιουργούν δύοαναφορές με διαφορετικούς αποδέκτες.Η πρώτη θα αποστέλλεται μόνο στις επο-πτικές αρχές και θα περιλαμβάνει καιπληροφορίες εμπιστευτικής φύσης για τηλειτουργία της επιχείρησης και η δεύτερηθα είναι διαθέσιμη δημόσια και θα περι-λαμβάνει στοιχεία για τη Φερεγγυότητακαι τη χρηματοοικονομική κατάσταση τηςεταιρίας.

Επιχειρηματικήστρατηγική

Η ORSA ενώνει

Διαχείρηση κεφαλαίου

Ενέργειες περιορισμούκινδύνων βάσει της διάθεσης

ανάληψης κινδύνου καιγενικά του πλαισίου

διαχείρισης κινδύνων

22 Ανοιχτή Επικοινωνία

Eθνική Ασφαλιστική:

ΘΕΜΑ

Την ηγετική θέση που κατέχει ηΕθνική Ασφαλιστική, όχι μόνο σεμερίδια αγοράς, αλλά και στηνκαρδιά των καταναλωτών (πελα-

τών και μη), αναδεικνύει περίτρανα προσφά-τως διενεργηθείσα ποιοτική έρευνα. Σύμ-φωνα με τα αποτελέσματα της έρευνας, ηΕθνική Ασφαλιστική για το καταναλωτικόκοινό αποτελεί την κατεξοχήν επιλογή κύ-ρους, την εταιρία που αποπνέει αίσθημαασφάλειας, το μεγαλύτερο όνομα της ασφα-λιστικής αγοράς, την ελληνική εταιρία-σύμ-βολο με μακρά ιστορία και άρα σταθερήαξία, αξιόπιστη και φερέγγυα, διαθέτονταςπλήρη γκάμα ασφαλιστικών προϊόντων.

Ειδικότερα, οι ερευνητικοί στόχοι επι-κεντρώθηκαν στην κατανόηση των στά-σεων και συνηθειών του κοινού, στη χαρ-τογράφηση της αγοράς και διερεύνηση τηςεικόνας των ασφαλιστικών εταιριών, στηνσε βάθος ποιοτική αξιολόγηση της εικόναςτης Εταιρίας (και σε σχέση με το πλαίσιοτου ανταγωνισμού), στην ανίχνευση τηςαλληλεπίδρασης με την εικόνα της Εθνι-κής Τράπεζας, στη διερεύνηση της εικόναςτου ονόματος «Εθνική», των αξιών που τοσυνθέτουν και των προσδοκιών που δημι-ουργεί και τέλος στην διερεύνηση τηςαξίας του slogan: «η πρώτη ασφαλιστική».

Αναλυτικότερα, σύμφωνα με την έ -ρευνα, η ανθρώπινη συμπεριφορά καθορί-ζεται από δύο βασικούς άξονες, που αφο-ρούν στην προσωπική και την κοινωνικήδιάσταση και κατά τις ομαδικές συζητήσειςπου διεξήχθησαν, ήταν σαφές ότι οι ανά -γκες και η συμπεριφορά των ερωτώμενων

ήταν συνάρτηση των εν λόγω διαστάσεων.Η προσωπική διάσταση αναφέρεται στηνεπιθυμία για αυθόρμητη συμπεριφορά,αλλά και στην ανάγκη για έλεγχο και χρήσητης λογικής, ενώ η κοινωνική διάσταση,καταδεικνύει την ανάγκη για διάκριση καισυντροφικότητα, αλλά και την επιθυμία ναταιριάζει κανείς και να μοιράζεται με τουςάλλους.

Με βάση τους συγκεκριμένους άξονεςεντοπίζονται οκτώ θεμελιώδη κίνητρα,που, αν και δεν αφορούν αποκλειστικά τοθεσμό της ιδιωτικής ασφάλισης, φωτίζουνωστόσο σημαντικές διαφορές μεταξύ τωνκαταναλωτών. Τα κίνητρα αυτά είναι: • εν-θουσιασμός κι απόλαυση • μοιράζεσθαι(ανάγκη φροντίδας και προσφοράς προςτους οικείους) • ανήκειν (ανάγκη ένταξηςκαι ταύτισης με τα οικεία άτομα) • ασφά-λεια (συναισθηματική ανάγκη για σταθερό-τητα και εφησυχασμό) • έλεγχος (ανάγκηγια αποτελεσματικότητα-χρήση λογικής) •κύρος (διάθεση για επιλογές που παρα-πέμπουν σε αναγνώριση και προκαλούνθαυμασμό) και • διαφοροποίηση (ανάγκηγια επιλογές που υπογραμμίζουν το προ-σωπικό στίγμα, που παραπέμπουν σε ισχύ).

Οι τρεις τύποι καταναλωτώνΜε βάση τα κίνητρα που ωθούν τους

καταναλωτές στην επιλογή ασφαλιστικώνπροϊόντων εντοπίζονται τρεις τύποι συ -μπεριφορών, οι οποίοι είναι οι «ανασφα-λείς», οι «διεκπεραιωτικοί» και οι «απαιτη-τικοί». Ας δούμε πως η έρευνα σκιαγραφείτον κάθε τύπο.

«Οι ανασφαλείς»Το βασικό κίνητρο είναι η αίσθηση ανα-

σφάλειας για τους ίδιους και τις οικογέ-νειές τους, ωστόσο δεν διανύουν σημα -ντική απόσταση προς την κατεύθυνση τηςασφαλιστικής συνείδησης. Έχουν περιορι-σμένη γνώση και ερεθίσματα για τηνασφαλιστική αγορά, με αποτέλεσμα να αι-σθάνονται ανίσχυροι απέναντι στην ασφα-λιστική τους εταιρία, την οποία βλέπουνως μια απόμακρη οντότητα που «έχει τοπάνω χέρι». Επιζητώντας ασφάλεια, επεν-δύουν στην εμπιστοσύνη τους στο πρό-σωπο του ασφαλιστή, τον οποίο συχνά επι-λέγουν κατόπιν σύστασης από το συγγε-νικό ή φιλικό τους περιβάλλον. Κατά συ-νέπεια, ο ασφαλιστής όντας οικείο πρό-σωπο έχει τη δυνατότητα να κερδίσει εύ-κολα την εμπιστοσύνη τους.

Ο τύπος αυτός του καταναλωτή περι-λαμβάνει άνδρες και γυναίκες, πιθανόν άνωτων 40 ετών, που έχουν μικρή ενασχόλησημε τα χρηματοοικονομικά, προέρχονται απόόλες τις εκπαιδευτικές βαθμίδες, στην ερ-γασία τους συνήθως δεν κατέχουν θέσειςπου να συνδέονται με σημαντικές προοπτι-κές εξέλιξης και είναι πιθανόν να μην δια-θέτουν σημαντικά οικονομικά μέσα.

Αναζητώντας την ασφάλεια, έχουν τηνανάγκη να νιώθουν ότι έχουν προσφέρει τααπαιτούμενα, στους ίδιους και στους οι-κείους τους και η εμπιστοσύνη που δεί-χνουν στον ασφαλιστή τους επεκτείνεταιστις επιλογές του. Με αυτόν τον τρόπο αμ-βλύνονται οι ανησυχίες τους και αφαιρούναπό πάνω τους το βάρος των επιλογών.

Ανοιχτή Επικοινωνία 23

Η διαχρονικάσταθερή αξία

Επιμέλεια: Λουϊζα Τσιροπούλου, Προϊσταμένη Τομέα Marketing

Αναφορικά με τη στάση τους απέναντιστις ασφαλιστικές εταιρίες θα έλεγε κα-νείς ότι διατηρούν μια νεφελώδη εικόνα γι’αυτές και ενίοτε διαμαρτύρονται για«άσχημες» εκπλήξεις (π.χ. δεν τους απο-δόθηκαν τα αναμενόμενα). Ερμηνεύουνως αδυναμία το να ελέγξουν τη σχέσητους με την εταιρία.

Τα κριτήρια με τα οποία θα επιλέξουνμια ασφαλιστική εταιρία αναφέρονται στησχέση ποιότητας/κόστους. Ωστόσο, οι επι-λογές τους καθοδηγούνται σε σημαντικόβαθμό από τον ασφαλιστή τους. Η από-φασή τους θα είναι επίσης συνάρτηση τωνεπιλογών που θα τους προσφερθούν(εφόσον πρόκειται για broker) και αντιστοί-χως η εικόνα της ασφαλιστικής τους εται-ρίας διαμορφώνεται από την επιλογή πουυπαγορεύει ο ασφαλιστής.

Η επιλογή της Εθνικής Ασφαλιστικήςφαίνεται πως προσελκύει την κατηγορίααυτή των καταναλωτών, αφού επιζητούντο στοιχείο της οικειότητας, που παραπέ -μπει σε αίσθημα ασφάλειας.

«Οι διεκπεραιωτικοί»Πρόκειται για το κοινό που διατηρεί τις

μεγαλύτερες αποστάσεις από τον χώροτης ιδιωτικής ασφάλισης και εφόσον προ-χωρήσουν στην αγορά ασφαλιστικού προ-ϊόντος τα κίνητρα του δεν είναι ισχυρά(πίεση από το άμεσο περιβάλλον, «εξυπη-ρέτηση» φίλου ασφαλιστή).

Είναι το κοινό που διαθέτει τα λιγότεραασφαλιστικά προϊόντα και την προσοχήτους απορροφά το ασφαλιστήριο αυτοκι-νήτου, γιατί απλά δεν μπορούν να το απο-φύγουν. Πιθανά, δε, να αλλάζουν συχνάασφαλιστική εταιρία επιζητώντας τις χα-μηλότερες τιμές.

Σε ό,τι αφορά στο προφίλ τους, είναικυρίως άνδρες, άνθρωποι της αγοράς, πουδιαθέτουν ενίοτε υπερβάλλουσα αυτοπε-ποίθηση, ενώ το ρίσκο είναι στοιχείο τηςσυμπεριφοράς τους. Η αγορά ενός ασφα-λιστικού προϊόντος δεν τους προσφέρειαξιοσημείωτα συναισθηματικά οφέλη καισυνιστά μια απλή διαδικασία.

Η στάση τους απέναντι στις ασφαλιστι-

κές εταιρίες είναι απλουστευτική με διά-θεση καχυποψίας απέναντι στον κλάδο γε-νικότερα. Αν και διαφοροποιούν τις εται-ρίες ως προς την ποιότητα των παροχών,φαίνεται ότι αυτό δεν τους αφορά ιδιαίτερακαι το πιθανότερο είναι ότι επιλέγουν μεβασικό κριτήριο το κόστος.

Όταν πρόκειται για ασφαλιστήριο αυτο-κινήτου θα επιλέξουν με ευκολία άγνωστηή και, εν γνώσει τους ακόμη, επισφαλήεταιρία, καθώς το ρίσκο που αναλαμβά-νουν αφορά σε μικρό χρονικό διάστημα,όσο δηλαδή ισχύει το συμβόλαιο.

Είναι από τους πρώτους που επιλέ-γουν online κανάλι αγοράς ασφαλιστηρίουαυτοκινήτου. Ενδεικτικό της στάσης τουςείναι και η φράση που ειπώθηκε από κατα-ναλωτή αυτού του τύπου, στο πλαίσιο τωνσυνεντεύξεων: «Σημασία έχει, ο άλλος ναέχει Εθνική...»

«Οι απαιτητικοί»Πρόκειται για το κατεξοχήν κοινό με

ασφαλιστική συνείδηση, έχοντας αρκετάυψηλή γνώση της κατηγορίας. Ερευνούντην αγορά, εκτίθενται σε ερεθίσματα καικατά συνέπεια παραμένουν ενήμεροι σεσχέση με τον κλάδο.

Η επιλογή των ασφαλιστικών προϊόν-των συνιστά για αυτούς μέρος της γενικό-τερης συμπεριφοράς τους. Μπορεί τοεφαλτήριο να είναι η ανασφάλεια σε σχέσημε το μέλλον, η διαδικασία όμως που ακο-λουθούν είναι αρκετά μεθοδική και ορθο-λογική. Παράλληλα, επιζητούν επιλογέςκύρους που υπογραμμίζουν ή αναδει-κνύουν την προσωπική τους εικόνα.

Σε αυτόν τον τύπο καταναλωτή ανή-κουν άνδρες και γυναίκες, με ανώτατη παι-δεία, που λαμβάνουν σφαιρική ενημέ-ρωση.

Επικοινωνούν και κατανοούν έννοιεςκαι ζητήματα που αφορούν στα χρηματοι-κονομικά και η πιθανότερη επαγγελματικήτους ενασχόληση σχετίζεται με θέσεις πουσυνδέονται με προοπτικές εξέλιξης καριέ-ρας. Είναι, δε, πιθανότερο να διαθέτουν οι-κονομικά μέσα.

24 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΘΕΜΑ

«Ο μεγάλοςπαίκτης στονκλάδο των

ασφαλειών.Δεν ξέρω πόσα

χρόνια είναιστην αγορά,

αλλά την έχωστο μυαλό μου

ως τηνπαλιότερη. Άρα είναισταθερήεταιρία»(μη πελάτης)

Είπαν για την Εθνική:

«Να είμαιειλικρινής,

για όλεςανησυχώ και καμία

δεν θεωρώ100% ασφαλή.

Αν δενανησυχώ

για κάποιαείναι

η Εθνική» (μη πελάτης)

«Εμένα με κάνει

υπερήφανο που η πιοσημαντική

εταιρία του κλάδου

είναι δικιά μαςκαι όχι κάποια

πολυεθνική κι ας μην είμαι

πελάτης»

Η επιλογή ασφαλιστικού προϊόντος εί-ναι αποτέλεσμα πολλαπλών αναζητήσεωνκαι όπως αναφέρθηκε συμβαδίζει με τηδομή της προσωπικότητάς τους. Έχουνανάγκη να επιλέγουν την καλύτερη δυνατήλύση, να έχουν τον απόλυτο έλεγχο σε όλητη διαδικασία επιλογής, ενώ το όνομα τηςασφαλιστικής εταιρίας συνιστά γι’ αυτούςσημαντικό κριτήριο.

Η γνώση που διαθέτουν τους επιτρέπεινα διατηρούν πιο ψύχραιμη στάση απέναντιστις ασφαλιστικές εταιρίες και αισθάνονταιικανοί να χειριστούν τις συναλλαγές τους,χωρίς την απαραίτητη μεσολάβηση οικείουπροσώπου. Γι’ αυτούς ο ασφαλιστής είναικυρίως μεσάζων (όχι απαραίτητα οικείοπρόσωπο) και κρίνεται με γνώμονα την κα-τάρτιση και την απόδοσή του.

Πώς όμως επιλέγουν; Κατ’ αρχάς προ-χωρούν στην κατάρτιση μιας short list τωνεταιριών που θεωρούν ότι είναι ορθές επι-λογές. Διερευνούν τα διαθέσιμα προϊόντα καιεξετάζουν τη σχέση ποιότητας-τιμής. Δίνουνέμφαση στην ποιότητα και λαμβάνουν υπόψητην εικόνα της εταιρίας, την ειδίκευση πουέχει, και φυσικά το κύρος που αποπνέει. Εν-δέχεται μάλιστα να επιλέξουν διαφορετικέςεταιρίες για διαφορετικά προϊόντα.

Η εικόνα που έχει η κατηγορία αυτήτων καταναλωτών για την Εθνική Ασφαλι-στική είναι ότι πρόκειται για σημαντικούμεγέθους και ισχύος εταιρία, με εμπειρίακαι ειδίκευση σε σημαντικό εύρος προϊό -ντων, και φυσικά με κύρος.

Η πρώτη ασφαλιστικήΜε βάση τα ευρήματα της έρευνας οι

καταναλωτές θεωρούν την Εθνική Ασφα-λιστική το μεγάλο όνομα της ελληνικήςασφαλιστικής αγοράς με μακρά ιστορικήδιαδρομή και πλήρη γκάμα ασφαλιστικώνπροϊόντων. Το γεγονός ότι αποτελεί ελλη-νική εταιρία εκτιμάται ως ιδιαίτερα σημα -ντικό-συμβολικό πλεονέκτημα υπό τις πα-ρούσες συνθήκες. Την χαρακτηρίζουν α -ξιόπιστη και φερέγγυα και ως την κατεξο-χήν ασφαλιστική εταιρία που αποπνέει αί-σθημα ασφάλειας.

Μάλιστα, μέσα στο περιβάλλον γενι-κευμένης αίσθησης ανασφάλειας εξαιτίαςκαι των δυσμενών οικονομικών συνθη-κών η Εθνική Ασφαλιστική παραμένει: με-γάλη, σταθερή, εμπνέει εμπιστοσύνη, θε-ωρείται ο σοβαρός παίκτης που θα βρίσκε-ται στην αγορά και αύριο, ενώ η σχέση τηςμε την Εθνική Τράπεζα θεωρείται ως έναακόμη πλεονέκτημα.

Το όνομα, είναι το στοιχείο ταυτότηταςπου συνδέει στη συνείδηση των κατανα-λωτών την Εθνική Ασφαλιστική με τηνΕθνική Τράπεζα, με την Εταιρία να φέρεικατά συνέπεια ένα «ισχυρό συμβολικόφορτίο», όπως αυτό προσδιορίζεται από ταδυνατά σημεία της Τράπεζας που είναι οθεσμικός χαρακτήρας της, το μέγεθος, ηιστορία, ο κομβικής σημασίας ρόλος τηςστην ελληνική οικονομία.

Οι πελάτες της Εθνικής Ασφαλιστικήςεκτιμούν ότι είναι μια σύγχρονη εταιρία πουπαρέχει υψηλής ποιότητας υπηρεσίες, τιμέςπου συνάδουν με την ποιότητα των προ-σφερομένων υπηρεσιών, ενώ υπογραμμί-ζουν επίσης την αμεσότητα της εξυπηρέτη-σης και τη φιλικότητα που τη διακρίνει.

Το στοιχείο της ελληνικότητας φαίνε-ται πως «κολακεύει» τμήμα του κοινού: μιαελληνική εταιρία ηγείται της αγοράς, σεκαιρούς δύσκολους για την ελληνική οικο-νομία. Αν και η ελληνικότητα από μόνη τηςστην παρούσα χρονική συγκυρία δεν συνι-στά κριτήριο επιλογής, δημιουργεί, ω -στόσο, προϋποθέσεις και συνιστά ιδανικήαφετηρία για πρωτοβουλίες που θα μπο-ρούσαν να ενισχύσουν περαιτέρω την ει-κόνα της.

Σε κομβικής σημασίας αναδεικνύεται τοσλόγκαν της Εταιρίας: «Η πρώτη ασφαλι-στική», που επί της ουσίας έχει επιτύχει νασυμπυκνώσει το σύνολο της προσωπικό-τητας της Εταιρίας. Τρεις λέξεις, που μετα-φέρουν τρία διαφορετικά μηνύματα, ταοποία γίνονται όλα πιστευτά. H πρώτη πουδραστηριοποιήθηκε στο χώρο των ασφα-λειών στην Ελλάδα, η πρώτη ως προς τομέγεθος, η καλύτερη (και όλα τα παρα-πάνω).

Το slogan, έχοντας εγγραφεί στη συνεί-δηση του καταναλωτή, τείνοντας μάλιστανα αποτελεί στοιχείο του λογοτύπου, απο-τελεί σημαντικότατο περιουσιακό στοιχείοτης Εταιρίας. Είναι χαρακτηριστική η απά -ντηση στο πλαίσιο της έρευνας και μάλιστααπό μη πελάτη της Εταιρίας: «Slogan είναιβέβαια, αλλά λέει και μια αλήθεια. Δενυπάρχει καμία υπερβολή σε αυτό». Ενώένας πελάτης θα πει: «Δεν ξέρω αν σημαί-νει η καλύτερη ή η μεγαλύτερη ασφαλι-στική. Ίσως και τα δύο. Τώρα που το σκέ-φτομαι, της ταιριάζουν και τα δύο. Δεν είναικαι η παλαιότερη στην Ελλάδα;».

Μια Εταιρία για όλους…Σύμφωνα με την έρευνα η Εθνική

Ασφαλιστική καλύπτει όλο το φάσμα τωνκινήτρων που συνδέονται με το σύνολο

Ανοιχτή Επικοινωνία 25

ΙστορίαΙστορίαΙστορία

ΔύναμηΔύναμηΔύναμη

ΜέγεθοςΜέγεθοςΜέγεθος

ΣτιβαρότηΣτιβαρότηΣτιβαρότη

ΣταθερότηΣταθερότηΣταθερότη

ΕλληνικότΕλληνικότΕλληνικότ

ΕιδίκευσηΕιδίκευσηΕιδίκευση

ΔυναμισμόΔυναμισμόΔυναμισμό

τατατα

ηταηταητα

τητατητατητα

ηηη

όςόςόςΔυναμισμός

ΑμεσότηταΑμεσότηταΑμεσότητα

Σύγχρονος χαρακτήραςΣύγχρονος χαρακτήραςΣύγχρονος χαρακτήρας

ΦιλικότηταΦιλικότηταΦιλικότητα

Συναισθηματική εμπλοκήΣυναισθηματική εμπλοκήΣυναισθηματική εμπλοκή

Δυνατή παΔυνατή παΔυνατή πααρουσίααρουσίααρουσία

Οι αξίες της ΕΘΝΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗΣ

του πελατειακού κοινού της ασφαλιστικήςαγοράς και είναι σε θέση να «συνομιλεί»τόσο με το απαιτητικό κοινό, προσφέρο -ντας την ποιότητα και το κύρος της επιλο-γής που επιθυμούν, όσο και με το ανασφα-λές κοινό, προσφέροντας την ελληνικό-τητα/ οικειότητα που δεν τους «φοβίζει».

Τα δυνατά σημείαΤα λειτουργικά χαρακτηριστικά, η κοι-

νωνική ταυτότητα, τα συναισθηματικά πλε-ονεκτήματα και η προσωπικότητα, αποτε-λούν σύμφωνα με την έρευνα τα στοιχείαταυτότητας των μαρκών και σε ποσοστό85-95% εξηγούν τις επιλογές των κατανα-λωτών σε όλες τις αγορές. Η έρευνα ήταναποκαλυπτική της δύναμης και της υπερο-χής του brand της Εθνικής Ασφαλιστικής.

Τι μου προσφέρει Εθνική;• Πλήρη γκάμα ασφαλιστικών προϊόντων,• Φερεγγυότητα & αξιοπιστία,• Παρουσία σε όλη τη χώρα,• Σημαντικό δίκτυο ασφαλιστών,• Καλή οργάνωση,• Υψηλή ποιότητα υπηρεσιών,• Άμεση εξυπηρέτηση,• Διάθεση προϊόντων και online.

Σε ποιον απευθύνεται η Εθνική; • Ονομαστικά και μόνο («Εθνική») απευθύ-

νεται σχεδόν στο σύνολο του πληθυσμού,• Η προσφερόμενη γκάμα καλύπτει ση-

μαντικότατο πλήθος αναγκών,• Εξυπηρετεί τις ανάγκες των βασικών τύ-

πων καταναλωτικής συμπεριφοράς, ωςπρος την ιδιωτική ασφάλιση. Ανασφα-λείς και απαιτητικοί καταναλωτές βρί-σκουν απαντήσεις στις ανάγκες τους.

Τι οφέλη αποκομίζω από την Εθνική; • Ελληνικότητα και ως αποτέλεσμα δυνα-

τότητα οικειότητας,• Σταθερότητα,• Αίσθηση ασφάλειας,• Προϋποθέσεις συναισθηματικής εμπλο-

κής, ιδιαίτερα στην τρέχουσα οικονομικήσυγκυρία.

Πως βλέπω την Εθνική;• Ιστορία,• Μέγεθος,• Ισχύς,• Δυναμισμός,• Ειδίκευση,• Σύγχρονος χαρακτήρας (κυρίως μεταξύ

πελατών).

Είναι, λοιπόν, σαφές πως η ΕθνικήΑσφαλιστική αποτελεί την εταιρία η οποίαστη συνείδηση των καταναλωτών (πελα-τών και μη) θέτει τα standards στην ασφα-λιστική αγορά, με την ηγετική της θέση ναμην αμφισβητείται διαθέτοντας αξίες πουσυγκινούν και προσελκύουν όλες τις κα-τηγορίες καταναλωτών.

26 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΘΕΜΑ

Η ταυτότητα της έρευναςΗ έρευνα διεξήχθη από την Ipsos-Opinion για λογαριασμό και σύμφωνα

με brief της Εθνικής Ασφαλιστικής το Φεβρουάριο του 2016, προκειμένουνα εξετασθεί και να διερευνηθεί η στάση, η συμπεριφορά και οι ανάγκες τουκαταναλωτικού κοινού όσον α φορά στην ασφαλιστική αγορά καθώς και νααξιολογηθούν τα στοιχεία της προσωπικότητας της Εταιρίας, όπως για πα-ράδειγμα το όνομα, το λογότυπο, το slogan. Συγκροτήθηκαν οκτώ ομάδες συ-ζήτησης σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη, όπου συμμετείχαν άνδρες και γυναίκες,ηλικίας 25-50 ετών. Αναλυτικότερα τα χαρακτηριστικά του δείγματος ήταν: • εργαζόμενοι,• γονείς και μη γονείς,• ευρύτερου μέσου κοινωνικοοικονομικού στρώματος,• κάτοχοι ασφαλιστικών προϊόντων,• εκπροσώπηση όλων των κατηγοριών ασφαλιστικών προϊόντων ανά ομάδα,• εκπροσώπηση όλων των καναλιών αγοράς ασφαλιστικών προϊόντων ανά

ομάδα,• κάτοχοι προϊόντων Εθνικής Ασφαλιστικής,• κάτοχοι ασφαλιστικών προϊόντων του ανταγωνισμού,• κάτοχοι ασφάλειας αυτοκινήτου που σκοπεύουν να αποκτήσουν επιπλέον

ασφαλιστικό πρόγραμμα στους προσεχείς έξι μήνες,• άτομα που έχουν επιλέξει οι ίδιοι ασφαλιστικά προϊόντα που έχουν αγορά-

σει και που έχουν ενημέρωση γύρω από ασφαλιστικά προϊόντα.Να σημειωθεί ότι οι τεχνικές που χρησιμοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια των

ομαδικών συζητήσεων, όπως και το αναλυτικό πλαίσιο για την επεξεργασίατων ευρημάτων, αντλήθηκαν από τη μεθοδολογική εργαλειοθήκη του Ινστι-τούτου Censydiam.

Importance of different Facets of a Brand’s Identity in driving Choice

PersonalityFunctional Characteristics

Social IdentityEmotional Benefits

25%

34%

10%31%

28 Ανοιχτή Επικοινωνία

σε ...Ανοιχτή Επικοινωνία

ΣΕ ΠΡΩΤΟ ΠΡΟΣΩΠΟ

Γενικώς, τα μηνύματα της αγοράς είναιπολύ ευοίωνα για τη συνέχεια του 2016.

Αρκεί, όμως, ο καθένας από εμάς να είναι πα-ρών σε κάθε οικογένεια, όντας ο σύμβουλόςτης σε όλα τα ασφαλιστικά θέματα που τυχόντην απασχολούν. Είτε προκύψει μια άμεση συ-νεργασία, είτε όχι. Άλλωστε ο ρόλος τουασφαλιστικού συμβούλου είναι αναβαθμισμέ-νος πια. Δυσκολίες θα υπάρχουν πάντα στηναγορά. Ωστόσο, οι καταναλωτές συνειδητο-ποιούν πλέον ότι η σύμπραξη κοινωνικής καιιδιωτικής ασφάλισης είναι απαραίτητη. Αντι-λαμβάνονται ότι πρέπει οι ίδιοι να αναλάβουντην ευθύνη να καλύψουν την ανάγκη για μιααξιοπρεπή σύνταξη και βασικές παροχέςυγείας. Δύο τομείς, τους οποίους αδυνατούνπια να καλύψουν τα κρατικά Ταμεία.

Παράλληλα, είναι κοινά αποδεικτό ότι οικαταναλωτές προτιμούν πιο οικονομικά προ-

ϊόντα ασφάλισης, σεσχέση με το παρελθόν,εξαιτίας της μειωμένηςαγοραστικής τους ικανό-τητας, ενώ ταυτόχροναπαρατηρείται μεγαλύτερηαναζήτηση του πελάτηγια την κάλυψη της ανά -γκης του, μέσα από πολ-λές ασφαλιστικές εταιρίες μεταξύ τωνοποίων οι λεγόμενες “ιντερνετικές”.

Στον τομέα υγείας, οι καταναλωτές στρέ-φουν το ενδιαφέρον τους στα ετήσια προ-γράμματα, κυρίως λόγω του χαμηλότερου κό-στους αυτών. Στον τομέα της αποταμίευσης,έχουν αρχίσει να προβληματίζονται σχετικάμε το μέλλον τους και αμφιβάλλουν αν θα πά-ρουν ακόμη και τη βασική Σύνταξη. Έτσι, πα-ρατηρείται αυξημένο ενδιαφέρον σε ηλικίες

35-45 ετών, ώστε ναέχουν τη σύνταξη τηςασφαλιστικής εταιρίαςως επικουρική της κρατι-κής. Στις ηλικίες 50-60ετών, ειδικά από τοπρώτο εξάμηνο της χρο-νιάς, είναι πολλοί εκείνοιπου αναζητούν πληροφο-

ρίες για να εξασφαλίσουν και να αποθέσουνεφάπαξ ποσά.

Σε ό,τι αφορά, τέλος, στις γενικές ασφα-λίσεις, ο ανταγωνισμός μεταξύ των εταιριώνέχει ενισχυθεί -κυρίως στο θέμα του κόστους.Ωστόσο, πέρα από τους καταναλωτές που ψά-χνουν την οικονομικότερη λύση, υπάρχουνακόμη πολλοί που δίνουν βάση και προτεραι-ότητα στην ποιότητα του ασφαλιστικού προ-ϊόντος.

Σπύρος Δημόπουλος - Γραφείο Πωλήσεων Χρ. Τσουκαλά

Αναβαθμισμένος ο ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου

Για την Εθνική Ασφαλιστική, οι απόψεις των ανθρώπων της είναι χρήσιμος οδηγός για τις αναζητήσεις, τους σχεδιασμούς και τις επιδιώξεις της.

Μέλη του Agency, αλλά και του Πρακτορειακού Δικτύου της Εταιρίας, καταθέτουν τις απόψεις τους τόσο για την πορεία της αγοράς τη φετινή χρονιά, όσο και για τις προτιμήσεις και ανάγκες των πελατών.

Ανοιχτή Επικοινωνία 29

Ητρέχουσα, ομολογουμένως δύσκολη,οικονομική συγκυρία δεν θα ήταν δυ-

νατό να αφήσει ανεπηρέαστη την εγχώριαασφαλιστική αγορά, η οποία, όμως, έχονταςυπάρξει από τους πλέον σημαντικούς πυλώ-νες ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας,εξακολουθεί να διατηρεί τη δυναμική τηςπαρουσιάζοντας ευοίωνες προοπτικές πε-ραιτέρω εξέλιξής της. Με δεδομένο ότι τολεγόμενο κοινωνικό κράτος συρρικνούταιδιαρκώς λόγω των ιδιαίτερων δημοσιονο-μικών συνθηκών, η ιδιωτική ασφάλιση κα-λείται να συμβάλλει τα μάλλα προκειμένουνα καλυφθούν επαρκώς και ποιοτικώς οιπολυποίκιλες ανάγκες των καταναλωτών.

Παρά τις οικονομικές δυσκολίες που σα-φέστατα αντιμετωπίζει μεγάλο τμήμα τηςκοινωνίας, η ασφαλιστική συνείδηση πλέονείναι πιο αναπτυγμένη σε σχέση με το παρελ-θόν. Οι πολίτες αντιλαμβάνονται ότι πλέονκαλούνται να καλύψουν με μεγαλύτερη δική

τους συμμετοχή νοσοκο-μειακές και συνταξιοδοτι-κές ανάγκες των ιδίωναλλά και των οικογε-νειών τους, προκειμένουνα διασφαλίσουν ένα ικα-νοποιητικό βιοτικό επί-πεδο.

Τούτο σημαίνει ότι ηιδιωτική ασφάλιση τοπο-θετείται σιγά σιγά στηνκορυφή των προτεραιοτή-των και σαφώς δεν απο-τελεί υπόθεση των λίγων.Η Εταιρία μας, έχοντας εγκαίρως «διαβάσει»τις μεταβολές στην αγορά και αφουγκραστείτα «θέλω» των καταναλωτών, έχει διαμορ-φώσει ένα portfolio προϊόντων -ποιοτικώνκαι ευέλικτων- που μπορεί να ικανοποιήσεικάθε ανάγκη και να ανταποκριθεί σε κάθε οι-κονομική δυνατότητα.

Μέσα σε αυτό το περι-βάλλον, ο ρόλος τουασφαλιστικού συμβούλουπιστεύω ότι είναι κρίσι-μης σημασίας. Σήμερα,τουλάχιστον αυτό ισχύειγια τους ανθρώπους τηςΕταιρίας μας, δεν καλού-μαστε απλώς να συνά-ψουμε ένα συμβόλαιο,αλλά να είμαστε πραγμα-τικοί σύμβουλοι τωνασφαλισμένων μας, χαρ-τογραφώντας όλο το

πλαίσιο των αναγκών τους για να τους προ-σφέρουμε τη βέλτιστη δυνατή ασφαλιστικήλύση, προσαρμοσμένη το καλύτερο δυνατόστα οικονομικά τους δεδομένα. Και αυτό ανθέλετε είναι το διαρκές μεγάλο μας στοί-χημα: να νιώθουν οι ασφαλισμένοι μαςασφαλείς και σίγουροι.

Διονύσιος Κουτσουβέλης - Γραφείο Πωλήσεων Γεωργίου Κασκάνη

Από την αρχή του χρόνου έως σήμερα, η αγορά πα-ρουσιάζει μια γενικότερη μεταβλητότητα, η οποία

επηρεάζει σίγουρα την ψυχολογία των καταναλωτών.Στη δικιά μας, τώρα, ασφαλιστική αγορά, η οποία

είναι και το αντικείμενό μας, παρουσιάζονται περιθώ-ρια ανάπτυξης εργασιών, διότι ο κόσμος έχει συνειδη-τοποιήσει, πλέον, την ανάγκη της ιδιωτικής ασφάλι-σης. Μπορεί τα οικονομικά περιθώρια να έχουν στενέ-ψει, αλλά η ασφαλιστική συνείδηση αφυπνίζεται όλοκαι πιο πολύ, βρισκόμενη το τελευταίο εξάμηνο σε μιαανοδική πορεία, εξέλιξη η οποία θα πρέπει να αξιολο-γηθεί και να αξιοποιηθεί από τους ασφαλιστικούς συμ-βούλους για περαιτέρω αύξηση εργασιών.

Τα τελευταία χρόνια τα νοικοκυριά στρέφονται όλοκαι περισσότερο στην ζήτηση προγραμμάτων υγείας,τόσο νοσοκομειακών όσο και έξω-νοσοκομειακών,αλλά και προγραμμάτων αποταμίευσης και σύνταξης.

H αναγκαιότητα αυτή προκύπτει, λόγω των περι-κοπών στις δαπάνες για την δημόσια υγεία, αλλά καιστην αύξηση συμμετοχής των ασφαλισμένων στοκόστος νοσηλείας τους.

Η μείωση των συντάξεων και η ανασφάλεια πουπροκαλεί αυτή, οδηγεί τους καταναλωτές από σή-μερα να προνοήσουν για το αύριο, δημιουργώνταςεγκαίρως ένα πρόγραμμα αποταμίευσης – σύνταξης.Η Εθνική Ασφαλιστική, ως πρωτοπόρος της ασφα-λιστικής αγοράς, αντιλαμβανόμενη αυτές τις εξελί-ξεις, προνόησε στον τομέα της υγείας, ήδη εδώ καιένα χρόνο, με την συμμετοχή μιας εξαιρετικής ομά-δας συναδέλφων, δημιουργώντας την οικογένειαπρογραμμάτων “Full Ηealth” και στην αποταμίευση- σύνταξη την οικογένεια προγραμμάτων “Full Pen-sion” και “Full Invest”.

Σωτήριος Κανελλόπουλος - Γραφείο Πωλήσεων Γεωργίου Παϊκόπουλου

Αφυπνίζεται η ασφαλιστική συνείδηση

Στην κορυφή των προτεραιοτήτων η ιδιωτική ασφάλιση

30 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΣΕ ΠΡΩΤΟ ΠΡΟΣΩΠΟ

Παρόλες τις δύσκολες οι-κονομικές συνθήκες, ο

ασφαλιστικός κλάδος συ -γκαταλέγεται στους λίγουςτομείς που παρουσιάζουναναπτυξιακή πορεία. Καιτούτο εξαιτίας της αδυνα-μίας που παρουσιάζει ο δη-μόσιος φορέας για τηνπλήρη και ουσιαστική εξα-σφάλιση των πολιτών. Ένακενό που έρχεται αναπόφευ-κτα να καλύψει η ιδιωτικήασφάλιση. Η διαρκής απαί-τηση, λοιπόν, για την κάλυψη των σύγχρο-νων, πολυποίκιλων αναγκών, οδηγεί ολο-ένα και περισσότερους πολίτες στην ασφα-λιστική αγορά, γεγονός που παράλληλααναδεικνύει τον πολύτιμο και σημαντικό

ρόλο που ο ασφαλιστικόςσύμβουλος ήδη διαδραματί-ζει. Η διαρκής δυσκολία τουδημόσιου φορέα ως προς τηννοσοκομειακή περίθαλψη καιη συνεχιζόμενη συμπίεσητων συντάξεων, οδηγούνκατά κανόνα τους πολίτες σεαυτές τις δύο κατηγορίες γιασύναψη κατάλληλων ασφα-λιστικών συμβολαίων, για τηδιασφάλιση έστω ενός ελά-χιστου ποιοτικού βιοτικούεπιπέδου. Νοσοκομειακά και

συνταξιοδοτικά προγράμματα λοιπόν γιαμια αξιοπρεπή διαβίωση που πρέπει σεόλους. Η περίοδος που διανύουμε καθιστάεπικτακτική την ανάγκη για τη διασφάλισηημών και οικείων προσώπων. Βεβαίως,

δεν μπορεί να παραγνωρίσει κανείς τη δρα-ματική μείωση των εισοδημάτων. Ωστόσο,η ασφαλιστική αγορά -και ειδικά η Εταιρίαμας αποτελεί χαρακτηριστικό παράδειγμα-έχει αντιδράσει ανάλογα προσφέρονταςευέλικτα προγράμματα που να ανταποκρί-νονται σε κάθε ανάγκη και οικονομική δυ-νατότητα. Η ιδιωτική ασφάλιση, δεν είναιπρονόμιο των λίγων και εχόντων. Πλέονπροσφέρονται προγράμματα που με έναελάχιστο τίμημα, αν το δει κανείς σε μηνι-αία βάση, μπορούν να εξασφαλίσουν τηνκάλυψη βασικών αναγκών, μετριάζονταςσε σημαντικότατο βαθμό το αίσθημα ανα-σφάλειας. Η ιδιωτική ασφάλιση δεν είναιμόνον στοιχείο του παρόντος αλλά και τουμέλλοντος και κατά συνέπεια πιστεύω ότιπρέπει να ιεραρχηθεί αναλόγως στη συνεί-δηση των πελατών.

Καλούστ Σιμονιάν - Γραφείο Πωλήσεων Παναγιώτη Κασιράνη

Το 2016, από την αρχή φάνηκε ότι θααποτελέσει μία δύσκολη χρονιά για την

ασφαλιστική αγορά, όχι τόσο σε καθαρά οι-κονομικό επίπεδο, αλλά σε επίπεδο κρίσηςτης εμπιστοσύνης. Τα αποτελέσματα νο-μίζω, όμως, ότι μας διαψεύδουν. Όχι όλους,μόνο εκείνους τους διαμεσολαβητές πουαντιληφθήκαμε γρήγορα ότι οι κρίσεις δη-μιουργούν ευκαιρίες, αλλά και όσους λει-τουργούμε μέσα στο τρίπτυχο: ειλικρίνεια,εργατικότητα, εξειδίκευση.

Άρα, για το πρώτο εξάμηνο του έτους,προσωπικά, αποτιμώ θετικά την πορεία τηςασφαλιστικής αγοράς, καθώς από τη μίασυμμορφώθηκε και ανασυντάχθηκε καιαπό την άλλη επιβεβαιώθηκε και απέδειξε,όχι μόνο την ανθεκτικότητα της, αλλά καιτον υπέρμετρα χρήσιμο ρόλο της στην στα-θεροποίηση της ελληνικής κοινωνίας. Εκεί

που όλοι οι χρηματοοικονο-μικοί κλάδοι αντιμετωπίζουντις συστημικές τους κρίσεις,η ασφαλιστική αγορά είναι ημόνη που παρέχει σιγουριάγια τον ασφαλιστή και εξα-σφάλιση για τον πελάτη.

Στην τρέχουσα περίοδο,πριν από την επιλογή προϊόν-τος, θεωρώ ότι ο καταναλω-τής αναζητά, όσο ποτέ άλ-λοτε, τα χαρακτηριστικά πουσυγκεντρώνει το brand της Εθνικής Ασφα-λιστικής: αξιοπιστία, φερεγγυότητα, συνέ-πεια. Σε δεύτερο επίπεδο, ανεξαρτήτωςκλάδου, προτιμούνται τα προϊόντα που εί-ναι διατυπωμένα με σαφήνεια και περιεκτι-κότητα, χωρίς “ψιλά” γράμματα που ενέ-χονται σε πλήθος ακατανόητων ασφαλιστι-

κών ορισμών και εννοιώνπου συγχέουν τον, ήδη μπερ-δεμένο, πελάτη της μέσηςελληνικής οικογένειας. Μεάλλα λόγια, τα προϊόντα πουκάνουν τις μεγαλύτερες πω-λήσεις μιλούν την γλώσσατου καταναλωτή.

Τέλος, σε επίπεδο ασφα-λιστικής ανάγκης, αν και ταπρογράμματα υγείας έχουνπάντα την τιμητική τους, εί-

μαι πεπεισμένος ότι τα προγράμματα συ -νταξιοδοτικού χαρακτήρα αποτελούν φέτοςπρώτη επιλογή του μέσου στην κοινωνικήδιαστρωμάτωση πελάτη, προσπαθώντας ναεξασφαλίσει αξιοπρεπείς συνθήκες δια-βίωσης στην πολύ ευαίσθητη ηλικία τουγήρατος.

Νικόλαος Μακροκάνης - Γραφείο Πωλήσεων Ιωάννη Μαυρομμάτη

Ανθεκτική η ασφαλιστική αγορά

Ευέλικτα προγράμματα για κάθε ανάγκη

Ανοιχτή Επικοινωνία 31

Αφήσαμε πίσω μας μία χρονιά πολύ ιδι-αίτερη, κατά την οποία βρεθήκαμε όλοι

αντιμέτωποι με πρωτόγνωρες καταστάσεις,όπως τα capital controls με όλες τις συνέ-πειες για την οικονομία και τους κατανα-λωτές. Το 2016 σηματοδοτείται στην ασφα-λιστική αγορά, από την εφαρμογή της οδη-γίας Solvency ΙΙ. Επίσης, συνεχίζεται ηπτωτική τάση των ασφαλίστρων λόγω τουέντονου ανταγωνισμού, αλλά και της συνε-χιζόμενης μείωσης της αγοραστικής δύνα-μης των καταναλωτών και των επιχειρή-σεων. Ήδη στο πρώτο πεντάμηνο του έτους,καταγράφεται μείωση του κύκλου εργα-σιών του κλάδου άνω του 5,5%. Η αναζή-τηση των καταναλωτών για ιδιωτική ασφά-λιση υγείας και σύνταξης που προκύπτειαπό την ανάγκη για συμπληρωματικότηταστην κοινωνική α σφάλιση, δεν έχει αποτυ-πωθεί ακόμα στην παραγωγή της ασφαλι-

στικής αγοράς, λόγω της συ-νεχιζόμενης ύφεσης, αλλάαποτελεί την ευκαιρία τηςαγοράς μας για τα επόμεναχρόνια.

Μιλώντας για τον μέσοκαταναλωτή, αν εξαιρέσουμετην υποχρεωτική ασφάλισηαυτοκινήτου, αυξημένη ζή-τηση παρουσιάζουν τα ασφα-λιστήρια υγείας. Στην ασφά-λιση των επιχειρηματικώνκινδύνων υ πάρχει επίσης σημαντική κινη-τικότητα, η οποία δεν έχει α κόμα αποτυπω-θεί στα νούμερα της παραγωγής, για ομα-δικά συνταξιοδοτικά συμβόλαια, λόγω τηςανάγκης αναπλήρωσης μέρους της κοινω-νικής ασφάλισης από την ιδιωτική. Αυξη-μένη είναι η διερεύνηση των επιχειρήσεωνγια την ασφάλιση πιστώσεων, όχι μόνο για

τους προφανείς λόγους τηςπρόληψης και της αποζημίω-σης, αλλά και γιατί αποτελείεργαλείο ανοίγματος νέωναγορών για τους εξαγωγείς.Η ERB Ασφαλιστικές Υπηρε-σίες AEMA έχει επενδύσειεδώ και χρόνια στην ασφά-λιση αυτή παρέχοντας στουςπελάτες της τεχνογνωσία καιαγοραστική δύναμη. Επίσης,διαφαίνονται νέες ανάγκες

προστασίας των επιχειρήσεων, όπως ηασφάλιση αστικής ευθύνης διευθυντών καιστελεχών (D&O insurance), αλλά και αυτήτων κινδύνων του διαδικτύου (cyber insur-ance), πέραν των κλασικών ασφαλίσεωνπεριουσίας και ευθύνης, που θα αποτελέ-σουν μεσοπρόθεσμα πηγή αύξησης τηςασφαλιστικής πίτας στην Ελλάδα.

Άννυ Τρύφων - ERB Ασφαλιστικές Υπηρεσίες

Ηεπίσημη καταγραφή της παραγωγήςασφαλίστρων του πενταμήνου επιβε-

βαιώνει ότι η αγορά δεν κατάφερε ακόμηνα εξασφαλίσει δυνατά σημεία στήριξηςκαι συνεχίζει να συρρικνώνεται με τονρυθμό του προηγούμενου χρόνου.

Ενάντια στις πιο αισιόδοξες προβλέ-ψεις για αντιστροφή ή τουλάχιστον ανά-σχεση της πτωτικής τάσης των προηγούμε-νων ετών, η ασφαλιστική αγορά ενσωμα-τώνει και στα φετινά παραγωγικά μεγέθητης, σε αρκετές περιπτώσεις με υπεραντί-δραση, τις συνέπειες από την βίαιη δημο-σιονομική προσαρμογή και τις επιπτώσειςτης οικονομικής ύφεσης. Οι δύο βασικοίσυντελεστές της πτώσης του εσόδου κατά5,6% στην περίοδο Ιανουαρίου-Μαΐου, εί-ναι η συνεχιζόμενη μείωση της παραγωγήςστις καλύψεις Οχημάτων και η πτώση τωνπωλήσεων στις ασφαλίσεις Ζωής που συν-δέονται με επενδύσεις, που παρατηρείταιαπό τον Ιούλιο του 2015. Στην πρώτη περί-πτωση, η αγορά φέρεται ως εγκλωβισμένησε έναν παθητικό πόλεμο τιμών να μηνμπορεί να αντιδράσει, παρακολουθώνταςτην μεταφορά ασφαλίστρων στα μητρώαπαραγωγής αλλοδαπών φορέων που προ-σφέρουν φθηνά ασφαλιστήρια υπό το κα-

θεστώς λειτουργίας ΕΠΥ. Στηνκατηγορία των συνδεδεμένωνμε επενδύσεις ασφαλιστικώνπρογραμμάτων, καταγράφονταιέντονα αρνητικές επιδόσεις πουξεκίνησαν με την απότομη δια-κοπή των πωλήσεων, λόγω τηςεπιβολής των κεφαλαιακώνελέγχων στις τράπεζες. Η αρνη-τική εικόνα συντηρείται και το2016, λόγω περιορισμένης προ-σφοράς προγραμμάτων υπό το καθεστώςτων ίδιων ελέγχων, αλλά, και οικονομικήςαδυναμίας των επίδοξων επενδυτών,ιδίως σε ατομικά ασφαλιστήρια. Κατά τηναντίστοιχη αρνητική αναλογία έχουν επη-ρεαστεί τα έσοδα των δικτύων πωλήσεωνκαι ειδικότερα των διαμεσολαβητών πουδραστηριοποιούνται εντατικά στις δύο ανα-φερόμενες κατηγορίες ασφάλισης.

Παράλληλα, συντελείται η εφαρμογήτου Solvency II και η ενσωμάτωσή του στηνεθνική νομοθεσία. Ωστόσο, παρ’ όλες τιςπροσαρμογές που απαιτήθηκε να γίνουναπό τις ασφαλιστικές εταιρίες κατά το στά-διο της πολυετούς προετοιμασίας τους, εί-ναι πρώιμο να γίνει αναφορά στην πραγμα-τική επίδραση της Οδηγίας και της, μέχρι

τώρα επίπτωσής της, στηνασφαλιστική αγορά. Την τε-λευταία επταετία, οι αρνητι-κοί ρυθμοί ανάπτυξης τηςαγοράς υπερβαίνουν σημαν-τικά το ρυθμό μείωσης τουΑΕΠ της χώρας. Εκτός από τηδιακριτή συρρίκνωση τηςδραστηριότητας λόγω τηςάμεσης σύνδεσης με τον οι-κονομικό κύκλο και των πα-

ραγόντων που επισημάνθηκαν, άμεση επί-δραση ασκούν η απουσία νέων επενδύ-σεων και η αδυναμία ανάληψης θεσμικούρόλου στο συνταξιοδοτικό σύστημα τηςχώρας.

Παράλληλα, οι πολίτες βιώνουν δρα-ματική επιδείνωση στο επίπεδο δημόσιωνπαροχών Περίθαλψης - Υγείας και Συντα-ξιοδότησης. Ενώ οι συνθήκες είναι ώριμες,είναι εμφανής πλέον η έμπρακτη αναγνώ-ριση, από την πλευρά των πολιτών, της ικα-νότητας αναπλήρωσης αυτού του κενούαπό την ιδιωτική ασφάλιση. Η απόκτησηπρογραμμάτων Συνταξιοδότησης και Υ -γείας αποτελεί ολοένα και περισσότεροβασική προτεραιότητα για τον συνειδητο-ποιημένο Έλληνα.

Γιώργος Δαλιάνης - AON Greece S.A.

Στο πλευρό της DruckfarbenΕλλάς ΑΕΒΕ βρέθηκε, όπωςσε όλους τους πελάτες της η

Εθνική Ασφαλιστική από τηνπρώτη ημέρα (28/3/16) της πυρ-καγιάς που ξέσπασε στις εγκατα-στάσεις της βιομηχανίας.

Πραγματογνώμονες και στέλε-χος της Εταιρίας έσπευσαν επί τό-

που από την πρώτη στιγμή του ατυχή-ματος. Η Εθνική Ασφαλιστική καθώςηγείται του συνασφαλιστικού σχήματοςπου καλύπτει την Druckfarben τόσο γιαΥλικές Ζημιές όσο και για ΑπώλειαΚερδών έναντι Πυρκαγιάς & Συμπλη-ρωματικών Κινδύνων, προχώρησεόλες τις απαραίτητες ενέργειες για τηνταχύτατη και ορθή εξυπηρέτηση της

ασφαλισμένης εταιρίας. Άμεση ήταν ηεπέμβαση και οι προσπάθειες που κα-τέβαλε η Διεύθυνση του Πυροσβεστι-κού Σώματος για τον περιορισμό τωνζημιών προς την οποία η Εθνική Ασφα-λιστική εκφράζει τις ευχαριστίες τηςεπισημαίνοντας το σημαντικό γεγονόςπως δεν υπήρξε τραυματισμός κανενόςεργαζόμενου.

Άμεση ανταπόκριση

32 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΕΤΑΙΡΙΚΑ

Πρωτότυπη δράση για την πρόληψητων τροχαίων ατυχημάτων

Χορηγός μιας πρωτότυπης δράσης πουυλοποίησε η ΕΑΕΕ για την πρόληψητων τροχαίων ατυχημάτων ήταν η

Εθνική Ασφαλιστική. Η Ένωση συνεπής ωςπρος την τακτική ανάληψη πρωτοβουλιώνγια την πρόληψη τροχαίων ατυχημάτων καιτην οδική ασφάλεια, φέτος προχώρησε έναβήμα μπροστά, ανανεώνοντας την ιδέα τηςεπιτυχημένης δράσης των προηγούμενωνετών «ΜΗΝ ΓΡΑΦΕΙΣ ΤΗ ΖΩΗ» με μια νέαδημιουργική προσέγγιση, που στόχο είχε ναεντυπωσιάσει και να προβληματίσει το κοινό- τους αποδέκτες του μηνύματος, χωρίςόμως να τους σοκάρει. Η πρωτοβουλία υλο-ποιήθηκε σε Αθήνα και Θεσσαλονίκη, σε πε-ριοχές όπου διασκεδάζουν τα βράδια οι νέοι,οι οποίοι ήταν η κύρια ομάδα - στόχος τηςδράσης. Η δράση ξεκίνησε την Παρασκευή,24 Ιουνίου 2016 και διήρκησε συνολικά 3εβδομάδες.

Προωθητική ομάδα τοποθετούσε σταπαρμπρίζ των αυτοκινήτων (πάνω στο τζάμι,στην πλευρά του οδηγού), αλλά και στους

καθρέφτες των μηχανών ένα τυπωμένο, με-γάλων διαστάσεων ποτήρι γεμάτο με ποτό.

Λόγω μεγέθους, το ποτήρι κέντριζε τοενδιαφέρον του οδηγού και τραβούσε τηνπροσοχή του και την εστίαση στο μήνυμα

που ήταν τυπωμένο πάνω στο ποτήρι:«Ακόμα και με ένα ποτό, η όρασή σου στοδρόμο μειώνεται επικίνδυνα. Μην οδηγείςόταν πίνεις».

Τρία βραβεία, δύο silver και ένα bronze,απέσπασε η Εθνική Ασφαλιστική στοδιαγωνισμό Sales Excellence Awards

2016, που διοργάνωσε το Ινστιτούτο Πωλή-σεων Ελλάδας (ΙΠΕ) σε συνεργασία με τηνεταιρία Boussias Communications. Συμμε-τέχοντας για πρώτη φορά στο συγκεκριμένοδιαγωνισμό, η Εθνική Ασφαλιστική διακρί-θηκε σε τρεις σημαντικές κατηγορίες, μευψηλή βαθμολογία και συγκεκριμένα, για ταεκπαιδευτικά της προγράμματα, το νέο προ-ϊόν υγείας και τον τομέα εφαρμογών υπο-στήριξης συνεργατών της.

Στο πλαίσιο αυτό, η Εταιρία απέσπασε:• Silver βραβείο στην κατηγορία Εκπαιδευ-

τικά Προγράμματα για την υποψηφιότηταΕκπαιδευτικά Προγράμματα Δικτύου Πω-λήσεων,

• Silver βραβείο στην κατηγορία ΚαινοτόμοΠροϊόν/Υπηρεσία για την υποψηφιότηταΠλήρες Πρόγραμμα Υγείας FULL,

• Bronze βραβείο στην κατηγορία Καινοτό-μες Τεχνολογίες Αυτοματοποίησης &Αναβάθμισης των Πωλήσεων για τηνυποψηφιότητα Εφαρμογές ΥποστήριξηςΣυνεργατών (ΕΘΝΙΚΗ Force).

Σημειώνεται ότι η αξιολόγηση των υπο-ψηφιοτήτων σε κάθε κατηγορία πραγματο-

ποιήθηκε on line από τα μέλη της ΚριτικήςΕπιτροπής και τα βραβεία που δόθηκανπροέκυψαν από το μέσο όρο βαθμολογίαςπου συγκέντρωσε η κάθε υποψηφιότητα.

Στην επίσημη εκδήλωση για την ανακοί-νωση των νικητών και την απονομή τωνβραβείων παρευρέθηκαν στελέχη της Εθνι-κής Ασφαλιστικής, ενώ τα βραβεία παρέλα-βαν οι κ.κ. Ιω. Σηφάκης, Διευθυντής Market-ing, Bancassurance και Λοιπών Συνεργα-σιών και Κων. Κουγιουμουτζής, ΔιευθυντήςΥποστήριξης Δικτύων Πωλήσεων. Έτσι, γιαάλλη μια φορά, η Εθνική Ασφαλιστική δια-κρίθηκε πολλαπλώς, δίνοντας δυναμικόπαρόν σε διαδικασίες βράβευσης ποιότη-

τας και συγκεκριμένων παροχών. Πιστήστον πρωταγωνιστικό της ρόλο, θα συνεχί-σει να διακρίνεται και να εμφανίζεται σεκάθε αξιόλογη πρωτοβουλία, που της δίνειτην ευκαιρία να επιβεβαιώνει το έργο τηςστην εγχώρια ασφαλιστική αγορά.

Νέα τιμητική διάκριση, για μια ακόμησυνεχή χρονιά, απονεμήθηκε στηνΕθνική Ασφαλιστική από την

Ένωση των 10 Σωματείων - Μελών «Μαζίγια το Παιδί», σε ειδική εκδήλωση.

Την τιμητική διάκριση, για λογαριασμότης Εθνικής Ασφαλιστικής, παρέλαβε ηυπεύθυνη Εταιρικής Επικοινωνίας, κυρία

Μαρία Κόρακα. Ταυτόχρονα, στην ίδια εκ-δήλωση απονεμήθηκαν τα δυο βραβεία εθε-λοντισμού «Μαζί για το παιδί» 2016, συγκε-κριμένα το «Έργο Ζωής» και «ΜάθημαΖωής», που απονέμονται σε ανθρώπουςδιαφόρων χώρων, οι οποίοι προσφέρουνσημαντικό εθελοντικό κοινωνικό έργο, βελ-τιώνοντας τις συνθήκες ζωής των συναν-

θρώπων τους. Η Εθνική Ασφαλιστική, στοπλαίσιο της εταιρικής κοινωνικής της ευ-θύνης, προβαίνει εδώ και χρόνια σε ασφα-λιστική κάλυψη των εκδηλώσεων πουδιοργανώνει η Ένωση «Μαζί για το παιδί».

Ανοιχτή Επικοινωνία 33

Τρία βραβεία για την Εθνική Ασφαλιστική

Τιμητική Διάκριση

Μια νέα καλλιτέχνιδα, η ΜαρίαΚελεσίδη, εξέθεσε το έργοτης, στο χώρο τέχνης της Εθνι-κής Ασφαλιστικής «ΣΤΟart

ΚΟΡΑΗ», στο διάστημα μεταξύ 31 Μαΐουκαι 28 Ιουλίου.

Η Μαρία Κελεσίδη ζει και εργάζεταιστο Λονδίνο. Είναι απόφοιτος δύο μετα-πτυχιακών προγραμμάτων του CentralSaint Martins του Λονδίνου, communica-tion Art and Design και Performance De-sign and Practice. Κατά τη διάρκεια τουπρώτου της μεταπτυχιακού, ήταν μία από

τους συγγραφείς και σχεδιαστές του βι-βλίου Lead Between the Lines.

Από το Ιούνιο του 2013 και μέχρι σή-μερα, έργο της εκτίθεται στη Saatchi Gal-lery, ενώ έχει λάβει μέρος σε εκθέσειςπου έχουν πραγματοποιηθεί στην Αγγλία,Γαλλία, Γερμανία, Ιταλία, Ελλάδα, Ινδία,Λίβανο, Κίνα, Σερβία, Ουγγαρία, Λετονίακαι Βουλγαρία. Το έργο της χαρακτηρίζεταικυρίως από αφαιρετικές εικόνες, συμβο-λικές δομές και μη νατουραλιστικά στοι-χεία που παρεμβαίνουν στην ανθρώπινηκαθημερινότητα.

34 Ανοιχτή Επικοινωνία

H Μαρία Κελεσίδη στο Χώρο Τέχνης «ΣΤΟart ΚΟΡΑΗ»

ΧΩΡΟΣ ΤΕΧΝΗΣ ΣΤΟart ΚΟΡΑΗ

Ανοιχτή Επικοινωνία 35

Υστερα από σχεδόν ένα χρόνο λει-τουργίας, ο Χώρος Τέχνης τηςΕθνικής Ασφαλιστικής «ΣΤΟartΚΟΡΑΗ», φιλοξένησε μια διαφο-

ρετική ομαδική έκθεση με θέμα «ΤΟ ΑΓΑ-ΠΗΜΕΝΟ ΜΟΥ ΕΡΓΟ». Από τις 5 Απριλίουέως τις 26 Μαΐου, 25 διακεκριμένοι εικα-στικοί (20 ζωγράφοι και 5 γλύπτες) συμμε-τείχαν σε μια έκθεση, παρουσιάζοντας ο κα-

θένας το αγαπημένο του έργο. Επρόκειτογια μια σημαντική έκθεση, σύγχρονων Ελ-λήνων καλλιτεχνών, με έργα διαφόρωνδιαστάσεων που κάλυψαν μια χρονική πε-ρίοδο από το 1972 μέχρι σήμερα. Στην έκ-θεση συμμετείχαν: οι Δάφνη Αγγελίδου, Α -ντώνης Αντώνιος, Νίκος Γαβαλλάς, Βαρ-βάρα Γεροδήμου, Απόστολος Γιαγιάννος,Στέφανος Δασκαλάκης, Πέτρος Ζουμπου-

λάκης, Ειρήνη Ηλιοπούλου, Γιάννης Κου-τσούρης, Μιχάλης Μαδένης, ΣταύροςΜπαλτογιάννης, Γιάννης Μπάρδης, ΜάνθοςΜποζώρης, Κλειώ Νάτση, Άγγελος Πανα-γιωτίδης, Νέλλη Παραστατίδου, ΑλεξάνδραΠατσόγλου, Αριστείδης Πατσόγλου, Άγγε-λος Ραζής, Λυδία Σαρρή, Αλέξης Σαφαρής,Εύη Σιδέρη, Γιάννης Σπυρόπουλος Μπαχ,Κωνσταντίνος Τόλης, Μανώλης Χάρος.

Ομαδική έκθεση ζωγραφικής «ΤΟ ΑΓΑΠΗΜΕΝΟ ΜΟΥ ΕΡΓΟ»

Στο πλαίσιο του 3ου Athens PrintFestival, φιλοξενήθηκε τον Μάρ-τιο στον χώρο Τέχνης «ΣΤΟartΚΟΡΑΗ» η ατομική έκθεση του

Μανώλη Χάρου με τίτλο «ΤΥΠΟ». Ο Μανώλης Χάρος, ένας από τους ση-

μαντικούς εκπροσώπους της γενιάς του,έχει εκθέσει το σύνολο της χαρακτικής τουεργασίας ελάχιστες φορές και εκεί έγκειτοκαι η πρωτοτυπία της έκθεσης. Ο καλλιτέ-χνης γεννήθηκε στα Κύθηρα το 1960,σπούδασε στην École Nationale Supéri-eure des Beaux-Arts, στο Παρίσι όπουέκανε μεταπτυχιακό στην École NationaleSupérieure des Arts Décoratifs. Έχει τιμη-θεί με το γαλλικό εθνικό βραβείο Prix desFondations και με το Βραβείο της Ακαδη-μίας Αθηνών. Έχει εργαστεί ως προσκε-κλημένος καλλιτέχνης στο πανεπιστήμιοPrinceton ΗΠΑ, από όπου και ξεκίνησε τηνέρευνά του για τους Μύθους του Αισώπου.Έχει συνεργαστεί με κάποια από τα μεγα-

λύτερα εργαστήρια καλλιτεχνικής χαρακτι-κής και εκτύπωσης στον κόσμο και έχεισυμμετάσχει σε εκθέσεις χαρακτικής σεπολλές χώρες στην Ευρώπη, τις ΗΠΑ, Ια-πωνία, κ.ά.

Χαρακτικά και βιβλία του (εκδόσεις τέ-χνης), βρίσκονται σε μεγάλες διεθνείςσυλλογές και μουσεία και έργα του σε δη-μόσιες και ιδιωτικές συλλογές εντός καιεκτός Ελλάδας.

36 Ανοιχτή Επικοινωνία

Έκθεση χαρακτικής Μανώλη Χάρου

ΧΩΡΟΣ ΤΕΧΝΗΣ ΣΤΟart ΚΟΡΑΗ

Ανοιχτή Επικοινωνία 37

ΗΕθνική Ασφαλιστική στο πλαίσιοτης εταιρικής κοινωνικής ευθύ-νης και η Μ.Κ.Ο. Heritage & Mu-seums - H&M (Παγκόσμια Πολι-

τιστική Κληρονομιά και Μουσεία), δυιορ-γάνωσαν την εικαστική έκθεση «Οι μαθη-τές που ζωγράφισαν την Ευρώπη, συντροφεύουν την αρπαγή της» με βρα-βευμένα έργα των μαθητών στον διαγωνι-σμό του H&M τον Απρίλιο του 2015 και μεέργα γνωστών εικαστικών με θέμα τηνΑρπαγή της Ευρώπης. Η έκθεση παρου-σιάστηκε το πρώτο δίμηνο της χρονιάςχώρο Τέχνης «ΣΤΟart ΚΟΡΑΗ».

Ο διαγωνισμός της H&M (Heritage &Museums) «Ζωγραφίζοντας την Ευρώπη –Μυθολογία, Παράδοση, Μουσεία», για τουςμαθητές των Γυμνασίων και Λυκείων τηςΑττικής, έχει γίνει πλέον θεσμός με τη συ-νεργασία του Υπουργείου Πολιτισμού, Παι-δείας και Θρησκευμάτων, του ΟργανισμούΠολιτισμού, Αθλητισμού και Νεολαίας τουΔήμου Αθηναίων, του Γραφείου του Ευρω-παϊκού Κοινοβουλίου στην Ελλάδα, καθώςκαι του European Museum Forum Councilof Europe, ενώ είχε τεθεί και υπό την αιγίδατης Γαλλικής Πρεσβείας.

Ειδικότερα, στην έκθεση συμμετείχανοι εικαστικοί: Γαβαλάς Νίκος, Γεροκώ-

στα Βασιλική, Γιαγιάννος Απόστολος,Ζουμπουλάκης Πέτρος, Κουτσούρης Γιάν-νης, Μελισσαράτου Λιάνα, Μπάρδης Γιάν-νης, Μπαχ Σπυρόπουλος Γιάννης, Παρλα-βάντζας Τάκης, Παρχαρίδης Ηρακλής, Σια-GREECE, Σιδέρη Εύη, Τόλης Κωνσταντίνοςκαι οι μαθητές-νέοι καλλιτέχνες: Βεϊσά-κης Μανούσος, Βορλόκας Επαμεινώνδας,Γάφος Παναγιώτης (Α βραβείο), Γεωργίου

Στέλλα-Ανδρομάχη, Γκολφινοπούλου Βα-σιλική, Κάβουρα Νίνα-Μαρκέλλα, Καλλι-γάς Πέτρος (Γ βραβείο), Καλτάκης Μάνος,Κολυβά Δανάη, Λελεδάκη Έλλη-Ευφρο-σύνη, Μακρή Βασιλεία (Β βραβείο), Μαρι-

δάκη Μαρία, Μαρκουλής Νίκος, ΜέμμουΈλλη, Μοίρας Ευάγγελος, Μπόκαρη Αθα-νασία, Παπαδημητρίου Ελισσάβετ, Σπανο-γιάννη Μαρία-Ελένη, Τριπόδη Μαρίλια,Τσέρνιουκ Μαρία.

«Οι μαθητές που ζωγράφισαν την Ευρώπη,

συντροφεύουν την αρπαγή της»

38 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ

Ηυιοθέτηση και η αποτελεσματικήαξιοποίηση της ψηφιακής τεχνο-λογίας (εργαλείων πληροφορι-κής και διαδικτύου) από τις επι-

χειρήσεις αποτελεί διεθνώς ένα αυξανό-μενης σημασίας εφόδιο ανταγωνιστικότη-τας. Σε πρόσφατο τεύχος των περιοδικώνερευνών συγκυρίας για τις ΜμΕ, η Διεύ-θυνση Οικονομικής Ανάλυσης της ΕθνικήςΤράπεζας εστιάζει στο ψηφιακό αποτύ-πωμα των ελληνικών ΜμΕ. Βασική διαπί-στωση της ανάλυσης είναι ότι οι ελληνικέςεπιχειρήσεις συνολικά υστερούν σημα -ντικά σε αυτό τον τομέα έναντι των ευρω-παϊκών επιχειρήσεων. Ωστόσο, ως καθαρόμήνυμα από την έρευνα αναδεικνύεται επί-σης το γεγονός ότι οι ΜμΕ που παρουσιά-στηκαν πιο προνοητικές και επένδυσανψηφιακά πέτυχαν καλύτερα λειτουργικάαποτελέσματα - με το συμπέρασμα αυτό να

παραμένει ισχυρό για όλα τα μεγέθη καιτους κλάδους. Επιπλέον, η πλειοψηφίατων ελληνικών επιχειρήσεων εμφανίζεταισυνειδηποιημένη για τη σημασία του ψη-φιακού κενού ανταγωνιστικότητας με τηνΕΕ και δηλώνει ότι -παρά τη δύσκολη συ -γκυρία- σχεδιάζει να επενδύσει ψηφιακάτην επόμενη διετία.

Το ψηφιακό επίπεδο της ελληνικήςοικονομίας υπολείπεται σημαντικάτου ευρωπαϊκού μέσου όρου

Στοχεύοντας στην εκτίμηση του ψηφια-κού επιπέδου της ελληνικής οικονομίας, ηΔιεύθυνση Οικονομικής Ανάλυσης τηςΕθνικής Τράπεζας κατασκεύασε ένα Δεί-

κτη Ψηφιακής Οικονομίας, συνεκτιμώνταςτόσο κύριες παραμέτρους περιβάλλοντοςπου ευνοούν ή εμποδίζουν την ανάπτυξητου ψηφιακού επιπέδου κάθε χώρας όσοκαι βασικούς δείκτες μέτρησης της πραγ-ματοποιηθείσας χρήσης ψηφιακής τεχνο-λογίας από μεμονωμένους χρήστες, επι-χειρήσεις και δημόσιο τομέα.

Βάσει αυτού του Δείκτη, η Ελλάδαυπολείπεται σημαντικά του ευρωπαϊκούμέσου όρου – με την απόκλιση να παραμέ-νει σταθερή την τελευταία πενταετία (36ποσοστιαίες μονάδες χαμηλότερα του μέ-σου όρου της ΕΕ). Πιο συγκεκριμένα, οι ευ-ρύτεροι παράγοντες που επηρεάζουν τηντεχνολογική αναβάθμιση της οικονομίας(επιχειρηματικό περιβάλλον, υποδομές καιανθρώπινο δυναμικό) είναι λιγότερο υπο-στηρικτικοί σε σχέση με τον ευρωπαϊκόμέσο όρο – με τον τομέα του ανθρώπινου

Αναγκαία η ψηφιακή αναβάθμιση

για να γίνουν οι ελληνικές επιχειρήσεις ανταγωνιστικές

Ανοιχτή Επικοινωνία 39

δυναμικού να εμφανίζει το μεγαλύτεροκενό. Ως αποτέλεσμα, η χρήση της ψηφια-κής τεχνολογίας από όλες τις κατηγορίεςχρηστών υπολείπεται του μέσου ευρωπαϊ-κού επιπέδου. Σχετικά μικρότερη απόκλισηπαρατηρείται σε επίπεδο μεμονωμένωνχρηστών (με τους νέους να κλείνουν ου-σιαστικά το ψηφιακό κενό), ενώ μεγαλύ-τερη απόκλιση παρατηρείται σε επίπεδοεπιχειρήσεων (όπου οι ηλεκτρονικές συ-ναλλαγές και η υιοθέτηση νέων τεχνολο-γιών παρουσιάζουν έντονα σημάδια υστέ-ρησης).

Οι ψηφιακές ΜμΕ υπερτερούν έναντιτων παραδοσιακών σε όρουςανάπτυξης, κερδοφορίας καιαπασχόλησης

Εστιάζοντας στον διαφαινόμενο αδύ-ναμο κρίκο (τον επιχειρηματικό τομέα), ηανάλυσή αναδεικνύει το γεγονός ότι η ψη-φιακή αναβάθμιση προσφέρει ανταγωνι-στικό πλεονέκτημα στις επιχειρήσεις, τόσοσε όρους πωλήσεων όσο και σε όρουςκερδοφορίας. Συγκεκριμένα, βάσει ερω-τηματολογίου σε δείγμα 1.200 επιχειρή-σεων, οι ΜμΕ που επένδυσαν σε ψηφιακήτεχνολογία την τελευταία πενταετία: • Μετρίασαν την πτωτική πορεία του κύ-

κλου εργασιών στο διάστημα 2008-2014 κατά περίπου 18 ποσοστιαίες μο-νάδες (σημειώνοντας μέση πτώση τηςτάξης του 32%, έναντι 50% για τις «παρα-δοσιακές» ΜμΕ).

• Σημείωσαν μικρότερες απώλειες κερ-δοφορίας, με αποτέλεσμα να ανατρέ-ψουν το συγκριτικό πλεονέκτημα που εί-χαν το 2008 οι παραδοσιακές επιχειρή-σεις. Ειδικότερα, το μέσο περιθώριο λει-τουργικού κέρδους μειώθηκε κατά 4 πο-σοστιαίες μονάδες για τις «ψηφιακές»ΜμΕ, ενώ οι απώλειες έφτασαν τις 13μονάδες στις υπόλοιπες ΜμΕ. Τα οφέλητης ψηφιακής αναβάθμισης επιβεβαι-ώνονται επιπλέον από τη διαπίστωση ότιόσο αυξάνεται το ψηφιακό επίπεδο τωνΜμΕ βελτιώνονται οι προσδοκίες ανά-πτυξης και απασχόλησης.

Μία στις τρεις ΜμΕ δε χρησιμοποιείκανένα ψηφιακό εργαλείο, ενώσημαντικό κενό υφίσταται μεταξύτων μεσαίων και των πολύ μικρώνεπιχειρήσεων

Περνώντας στη διερεύνηση του ψη-φιακού αποτυπώματος των ελληνικώνΜμΕ, διαπιστώνεται ότι μία στις τρεις επι-χειρήσεις δε χρησιμοποιεί κανένα ψηφιακόεργαλείο (δηλαδή, ούτε πληροφοριακάσυστήματα για τη βελτίωση των εσωτερι-κών λειτουργιών της και της παραγωγικήςτης διαδικασίας, ούτε εργαλεία διαδικτύουγια την αναβάθμιση της επικοινωνίας τηςμε τους προμηθευτές και κυρίως τους πε-λάτες, π.χ. e-commerce). Παράλληλα, ηψηφιακή αναβάθμιση της Ελλάδας φαίνε-ται ότι είναι ακόμα σε πρώιμο στάδιο, κα-θώς μόλις το 4% των επιχειρήσεων διαθέ-τει ολοκληρωμένο ψηφιακό σύστημα (δη-λαδή, αποδοτικό συνδυασμό των προανα-φερομένων ψηφιακών εργαλείων), ενώτο 25% των επιχειρήσεων (το 1/3 αυτώνπου έχουν κάποιο ψηφιακό εργαλείο) δη-λώνει ότι έχει απλά ιστοσελίδα ή παρουσίαστα κοινωνικά δίκτυα.

Σημαντικό αποδεικνύεται το ψηφιακόκενό ανάμεσα στις μεσαίες και στις πολύμικρές επιχειρήσεις. Συγκεκριμένα, το 92%των επιχειρήσεων μεσαίου μεγέθους (μεπωλήσεις από 0,5 εκατ. μέχρι 10 εκατ.ευρώ) έχει κάποιο ψηφιακό εργαλείο – μετην πλειοψηφία να δηλώνει ότι είναι και-νούργιο (τελευταίας πενταετίας). Το αντί-στοιχο «ψηφιακό» ποσοστό περιορίζεταιστο 61% για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις(με πωλήσεις κάτω από 0,1 εκατ. ευρω) –από τις οποίες σχεδόν οι μισές (28% του το-μέα) έχουν δηλώσει ότι έχουν απλά ιστο-σελίδα ή παρουσία στα κοινωνικά δίκτυα.

Πέρα από το μέγεθος της επιχείρησης,σημαντικές διαφορές εντοπίζονται στη ψη-φιακή δυναμική των κλάδων. Λαμβάνονταςυπόψιν τις επιμέρους ιδιαιτερότητες τωνκλάδων (π.χ. η βιομηχανία κάνει εύλογα με-γαλύτερη χρήση πληροφοριακών συστημά-των οργάνωσης της παραγωγικής διαδικα-σίας, ενώ τα ξενοδοχεία κάνουν υψηλή

χρήση εργαλείων e-commerce), διαπιστώ-νεται ότι δεν έχουν αναπτυχθεί όλοι οι κλά-δοι βάσει της διαρθρωτικής δυναμικής τους(δεδομένου του μέσου ψηφιακού επιπέδουτης Ελλάδας): α) Όσον αφορά τη χρήση πλη-ροφοριακών συστημάτων εσωτερικής ορ-γάνωσης της επιχείρησης (ERP), αξιοσημεί-ωτη δυναμική παρουσιάζει ο κλάδος τωνμεταφορών, ενώ σχετική υστέρηση οι κλά-δοι της βιομηχανίας, β) Όσον αφορά τη πα-ροχή δυνατότητας ηλεκτρονικών αγορών(e-commerce), δυναμικοί εμφανίζονται οικλάδοι του εμπορίου (κυρίως χονδρικού)ενώ σχετική υστέρηση παρουσιάζει -ο ση-μαντικός για την ελληνική οικονομία- κλά-δος των ξενοδοχείων.

Οι σχεδιαζόμενες επενδύσειςαναμένεται να μειώσουν τηνψηφιακή απόκλιση από την Ευρώπη

Επιχειρώντας μια προσέγγιση της ψη-φιακής κατάστασης των ελληνικών ΜμΕτην επόμενη διετία (βάσει των προγραμμα-τισμένων επενδύσεων), εκτιμάμε ότι τοποσοστό των «ψηφιακών» ΜμΕ θα αυξη-θεί σε τρεις στις τέσσερις επιχειρήσεις το2018 από δύο στις τρεις επιχειρήσεις σή-μερα. Η πραγματοποίηση αυτής της προ-οπτικής εκτιμάται ότι θα επιτρέψει στις ελ-ληνικές επιχειρήσεις να προσεγγίσουν το2018 το παρόν ψηφιακό επίπεδο της μέ-σης ευρωπαϊκής επιχείρησης. Συγκεκρι-μένα, βασικό πληροφοριακό σύστημα γιατην καλύτερη οργάνωση της εσωτερικήςλειτουργίας της επιχείρησης (ERP) εκτιμά-ται ότι θα χρησιμοποιεί το 22% των ελλη-νικών ΜμΕ το 2018 (σε σχέση με 9% στηνΕλλάδα και 36% στην ΕΕ το 2015). Παράλ-ληλα, το 16% των ελληνικών ΜμΕ εκτιμά-ται ότι θα παρέχει τη δυνατότητα e-com-merce στους πελάτες του το 2018 (σεσχέση με 10% στην Ελλάδα και 17% στηνΕΕ το 2015) – με την εντυπωσιακότερηβελτίωση να αναμένεται στον κλάδο τωνξενοδοχείων, όπου το 60% εκτιμάται ότι θαέχει e-commerce το 2018 (σε σχέση με20% στην Ελλάδα και 61% στην ΕΕ το2015).

Σημαντική περαιτέρω βελτίωσηστην κεφαλαιοποίηση και ρευστό-τητα των εταιριών, με συνολικήαύξηση κατά περίπου 2 δισ. ευρώ

την τελευταία τετραετία, καταγράφει η Ετή-σια Έκθεση της KPMG για την πορεία τηςελληνικής ιδιωτικής ασφαλιστικής αγοράς.Για πέμπτη συνεχή χρονιά πραγματοποι-ήθηκε ανάλυση των Οικονομικών Κατα-στάσεων σε επιλεχθέν δείγμα είκοσι (20)εταιριών ιδιωτικής ασφάλισης για τη χρήσηπου έληξε την 31 Δεκεμβρίου 2014. Στηβελτίωση αυτή συνέβαλε η σημαντική συ-νεχιζόμενη κερδοφορία του κλάδου αυτο-κινήτου μέσω της παρακράτησης των κερ-δών στις περισσότερες των περιπτώσεων.

Αυξημένη είναι η συνολική κερδοφο-ρία με συντελεστή Κερδών προ Φόρωνπρος Ίδια Κεφάλια στο 22% που οφείλεταιστη κερδοφορία του κλάδου αυτοκινήτων,στη συγκράτηση του λειτουργικού κόστουςκαι στη διαχείριση των επενδύσεων πουπροήλθε από την αύξηση της κεφαλαι-οποίησης. Επίσης, καταγράφεται σημα -ντική μείωση του δείκτη ζημιών στηνΑστική Ευθύνη Αυτοκινήτου κατά 12 μο-νάδες στο 2014 σε σχέση με το προηγού-μενο έτος με συνολική μείωση κατά 23μονάδες στην τετραετία. Οι παρατηρήσειςαυτές επιβεβαιώνονται και από τα στατι-στικά στοιχεία της Ελληνικής Αστυνομίαςμε 14% μείωση στο σύνολο των ατυχημά-των και 26% στα θανατηφόρα ατυχήματαστην τελευταία τριετία.

Στην Έκθεση διαπιστώνεται μερική αύ-ξηση των εξόδων πρόσκτησης, η οποία

οφείλεται κυρίως στη βελτίωση του δείκτηζημιών στο αυτοκίνητο αλλά και του αυξα-νόμενου ανταγωνισμού.

Επίσης, σύμφωνα με την Έκθεση κα-ταγράφεται, ραγδαία μείωση του ύψουςτων απαιτήσεων κατά 50% αλλά και μεί-ωση της μέσης εισπραξιμότητας κατά 14ημέρες σε σχέση με το προηγούμενο έτος.Οι απαιτήσεις από ασφάλιστρα καλύπτουνπλέον μόνο το 4% του ενεργητικού με τά-σεις περαιτέρω μείωσης λόγω της εφαρ-μογής της νέας οδηγίας για την είσπραξητων ασφαλίστρων. Ωστόσο, η τάση μεί-ωσης των απαιτήσεων που παρατηρήθηκεστον κλάδο αυτοκινήτου δε φαίνεται ναακολουθεί και τους λοιπούς κλάδουςασφάλισης για τους οποίους προσφέρεταισιωπηρά μεγαλύτερη περίοδος χάριτος.

Ένα άλλο συμπέρασμα στο οποίο κατα-λήγει η έκθεση είναι η συνεχιζόμενη στα-διακή αύξηση των ασφαλιστικών αποθε-μάτων στην Αστική Ευθύνη Αυτοκινήτουπου έφτασε πλέον το 230% επί της παρα-γωγής σε σχέση με το 150% το 2011, πουείναι ωστόσο αποτέλεσμα και πολλών άλ-λων παραγόντων, όπως η μείωση της πα-ραγωγής, η αυξημένη εποπτεία και η βελ-τίωση αποτελεσμάτων.

Αναφορικά με το Solvency II, ο κ. Φί-λιππος Κάσσος, Γενικός Διευθυντής στοΕλεγκτικό Τμήμα Ασφαλιστικών Επιχειρή-σεων της KPMG, αναφέρει μεταξύ άλλων:«Η εφαρμογή του Solvency II αναμένεταινα επηρεάσει σημαντικά το σύνολο τηςασφαλιστικής αγοράς αν και τα προβλή-ματα κατά την εφαρμογή δεν λείπουν. Η

προσαρμογή αναμένεται να συνεχίσει καικατά το πρώτο στάδιο της εφαρμογής. Ηεφαρμογή της νέας οδηγίας θα έχει επί-δραση στο σύνολο σχεδόν των λειτουρ-γιών μιας επιχείρησης και θα επιφέρει τα-κτικές επιπτώσεις, που αφορούν στην κα-θημερινότητά της, αλλά και στρατηγικέςεπιπτώσεις που αφορούν σε μέσο-μακρο-πρόθεσμο διάστημα. Τόσο οι τακτικές επι-πτώσεις όσο και οι στρατηγικές απαιτούνδύσκολες πολλές φορές αποφάσεις πουπρέπει να «διαταράξουν» τη συνήθη λει-τουργία της εταιρίας με στόχο τη διαφορε-τική προσέγγιση της δραστηριότητάς τουςαλλά και τον τρόπο αντιμετώπισης του πε-λάτη. Οι διοικήσεις και μέτοχοι των εται-ριών που θα θελήσουν να μετατρέψουν τιςαναμενόμενες επιπτώσεις σε προκλήσειςγια τη λήψη άμεσων αποφάσεων θα έχουνκαι το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα έναντιαυτών που απλώς θα κληθούν να αντιμε-τωπίσουν τις συνέπειες από τις επιπτώ-σεις αυτές. Ο επανασχεδιασμός των δο-μών και λειτουργειών της επιχείρησης, ηεπαναξιολόγηση των προϊόντων και τωντρόπων διείσδυσης της αγοράς, η σύναψηνέων στρατηγικών συμμαχιών με έμπει-ρους συνεργάτες και η καινοτομία θα πρέ-πει να αποτελούν την agenda της κάθε επι-χείρησης για την άμεση λήψη αποφάσεωνστη βάση του νέου περιβάλλοντος λει-τουργίας». Άλλα σημαντικά θέματα τουκλάδου εντοπίζονται στον τομέα των Απαι-τήσεων. Η μείωση του επιπέδου τωνασφαλίστρων δεν θα πρέπει να οδηγήσεισε καθησυχασμό της αγοράς αλλά αντί-

40 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΕΤΗΣΙΑ ΕΚΘΕΣΗ KPMG

Η πορεία της ιδιωτικής ασφαλιστικής αγοράς

ΕΞΕΛΙΞΕΙΣ

θετα χρειάζεται να προκαλέσει την ορι-στική επίλυση του θέματος που είναι η αλ-λαγή του τρόπου λειτουργίας με πλήρηπροείσπραξη ασφαλίστρων πριν από τηνέκδοση συμβολαίων σε όλους τους κλά-δους, χωρίς εξαιρέσεις. Οι επιπτώσεις απόμια τέτοια αλλαγή θα είναι θετικές σεόλους τους εμπλεκόμενους φορείς, μεβελτίωση του επιπέδου εμπιστοσύνης τωνπελατών, διότι σε πολλές περιπτώσεις τοθέμα του τρόπου πληρωμής μονοπωλείτις σχέσεις μεταξύ καταναλωτή και εται-ρίας - διαμεσολαβητή. Οι νέες τεχνολογίεςγια βελτίωση της εμπειρίας του πελάτηαναμένεται επίσης να βοηθήσουν σημα -ντικά προς τις σχέσεις πελατών με τουςασφαλιστές, οπότε και αναμένονται νέεςσυνεργασίες με τεχνολογικά προηγμένεςεταιρίες ή start ups στο τομέα αυτό (FinTech). Στον αντίποδα, η ενίσχυση της δια-φάνειας και της φερεγγυότητας στη λει-τουργία και εποπτεία της Ιδιωτικής Ασφά-λισης επηρεάζει την αποδοχή των κατανα-λωτών και ασφαλισμένων επί του καθορι-στικού ρόλου που πρέπει να έχει ο ιδιωτι-κός τομέας στην Υγεία και Σύνταξη τωνπολιτών. Η ενίσχυση του προληπτικούελέγχου στο σύνολο των ασφαλιστικών

επιχειρήσεων δείχνει να ανταποκρίνεταιπερισσότερο στις σημερινές ανάγκες καιλειτουργία της αγοράς σε σχέση με τον κα-τασταλτικό έλεγχο, όπου οι επιπτώσεις σεπερίπτωση προβλημάτων, είναι σε πολλέςπεριπτώσεις ανεξέλεγκτες. Σε ό,τι αφοράστις προοπτικές του κλάδου για την επό-μενη περίοδο, και μετά την αποδέσμευσηαπό τα capital controls, ο κ. Κάσσος ανα-φέρει ότι χρειάζεται να ληφθεί υπόψη καιη εκτιμώμενη αύξηση των προϊόντων συν-δεόμενων με επενδύσεις για την ενίσχυσηκαι προστασία του εισοδήματος των κατα-ναλωτών, καθώς και η σταδιακή συρρί-κνωση του αριθμού των εταιριών πουαναμένεται να συνεχίσει και το επόμενοδιάστημα και κατά τα πρώτα έτη εφαρμογήτης νέας οδηγίας. «Θεωρούμε ότι οι τρέ-χουσες συζητήσεις για την αναδιάρθρωσηκαι το επίπεδο της οικονομικής βιωσιμό-τητας της Κοινωνικής Ασφάλισης και Συ -ντάξεων θα οδηγήσει αργά ή γρήγορα στο

μοντέλο Σύμπραξης Δημοσίου και Ιδιωτι-κού Τομέα (ΣΔΙΤ) και στο χώρο της ιδιωτι-κής ασφάλισης, το οποίο έχει καθυστερή-σει σημαντικά στην Ελλάδα. Η ανάπτυξηαυτού του τύπου συνεργασιών και πρωτο-βουλιών θα πρέπει να τεθεί στο επίκεντροτων συζητήσεων για την αντιμετώπιση τουασφαλιστικού προβλήματος διότι αποτελείένα μέρος της λύσης που θα αλλάξει καιτην μέχρι σήμερα προσέγγιση στο θέμααυτό. Απαιτείται, ωστόσο, αλλαγή του τρό-που σκέψης από όλους τους εμπλεκόμε-νους φορείς, την ανάπτυξη νέων επιχειρη-ματικών μοντέλων, ιδεών και σχέσεωντου κράτους με τις ιδιωτικές επιχειρήσεις.Μια έντιμη win-win συμφωνία θα είναιπρος όφελος όλων των εμπλεκόμενωνκαι φυσικά των ασφαλισμένων. Η στα-διακή συμμετοχή της ιδιωτικής ασφάλισηςπρώτα στον τομέα της Υγείας και έπειταστις συντάξεις θα μπορούσε να βοηθήσειστην απορρόφηση των κραδασμών, δεδο-μένης και της ελληνικής νοοτροπίας καικουλτούρας», τονίζει ο κ. Κάσσος.

Ανοιχτή Επικοινωνία 41

NEWS

Παραγωγή ασφαλίστρων Ιανουαρίου - Μαΐου 2016

ΗΕΑΕΕ συνεχίζει την έρευνα σχετικάμε την παραγωγή ασφαλίστρων(συμπεριλαμβανομένων των δι-

καιωμάτων συμβολαίων) και των επιστρο-φών ασφαλίστρων λόγω ακυρώσεων ανάμήνα μεταξύ των ασφαλιστικών επιχειρή-σεων-μελών της. Στο πλαίσιο αυτό, ενσω-ματώθηκαν στην έρευνα τα στοιχεία μηνόςΜαΐου του 2016. Συνολικά ανταποκρίθη-καν 56 ασφαλιστικές επιχειρήσεις οιοποίες συγκέντρωσαν το 94,4% της παρα-γωγής ασφαλίστρων στις ασφαλίσεις κατάΖημιών και το 99,9% των ασφαλίσεωνΖωής σύμφωνα με τα στοιχεία του έτους2015. Από τις εν λόγω επιχειρήσεις, οι 22δραστηριοποιήθηκαν στις ασφαλίσειςΖωής και 45 στις ασφαλίσεις κατά Ζημιών.

Σύμφωνα με τα στοιχεία αυτά (κατόπινπροσαρμογής των δεδομένων του προ-ηγούμενου χρονικού διαστήματος με νεό-τερες απαντήσεις), από τη σύγκριση τωνδηλώσεων παραγωγής ασφαλίστρων τωνμηνών Ιανουαρίου έως Μαΐου του 2016των ανωτέρω 56 επιχειρήσεων με τις α -ντίστοιχες της ίδιας περιόδου για το 2015των ιδίων επιχειρήσεων, προκύπτουν ταπαρακάτω: α) η συνολική παραγωγή ασφα-λίστρων στο πεντάμηνο του 2016 διαμορ-φώθηκε σε 1,570 δισ. ευρώ, υποχωρών-τας κατά 5,6%, β) στις ασφαλίσεις ζωήςκαταγράφεται μείωση κατά 10,9% στα761,73 εκατ. ευρώ, γ) στις ασφαλίσειςκατά ζημιών καταγράφεται αύξηση 0,1%.Στον κλάδο των ασφαλίσεων κατά ζημιών,

ο τομέας της αστικής ευθύνης οχημάτωνυποχωρεί κατά 11,7% στα 310,95 εκατ.ευρώ και οι λοιποί κλάδοι κατά ζημιώνενισχύονται κατά 9,1% στα 498 εκατ.ευρώ.

Επισημαίνεται ότι τα στοιχεία της έρευ-νας προκύπτουν από τις δηλώσεις τωνασφαλιστικών επιχειρήσεων, οι οποίεςδεν έχουν ελεγχθεί από ορκωτούς ελε -γκτές. Όσον αφορά στην συγκρισιμότητατων στοιχείων της παρούσας έρευνας απότον Ιανουάριο του 2016 κι εφεξής, σεσχέση με τα στοιχεία των προηγουμένωνπεριόδων (μέχρι και τον Δεκέμβριο του2015), πρέπει να αναφερθεί η αλλαγή στηνταξινόμηση των κλάδων ασφάλισης πουεπήλθε με την εφαρμογή του Νόμου

Ογενικός κανονισμός για την προστασία των δε-δομένων και την ασφάλεια στον κυβερνοχώροπου ψηφίστηκε από το Ευρωκοινοβούλιο θα

μπορούσε να προσφέρει οφέλη στις ασφαλιστικέςεταιρίες, οι οποίες αναμένεται να δουν τους πελάτες

τους να αυξάνονται μόλις οι κανόνες τεθούν σε ισχύτο 2018, σύμφωνα με δημοσίευμα του Ιστοχώρου Πλη-ροφόρησης για την Ευρωπαϊκή Ένωση, euractiv.com.Σύμφωνα με τον κανονισμό, οι εταιρίες θα υποχρε-ούνται να αναφέρουν στις αρχές κάθε φορά που ταψηφιακά τους δίκτυα δέχονται επίθεση από χάκερς.Με βάση το δημοσίευμα, υπάρχουν ελάχιστες πληρο-φορίες σχετικά με το πόσες εταιρίες στην Ευρώπηέχουν ήδη συνάψει ασφαλιστήρια συμβόλαια για κά-λυψη από κυβερνοεπιθέσεις. Αυτό συμβαίνει επειδήη αγορά είναι ακόμα σε πρώιμο στάδιο, εκτιμούνασφαλιστικές εταιρίες και ερευνητές. Το 2014, έκ-θεση της Deloitte διαπίστωσε ότι το 90% της παγκό-σμιας αγοράς για την ασφάλιση έναντι κυβερνοεπιθέ-σεων βασίστηκε στις ΗΠΑ, όπου τα ακαθάριστα ασφά-λιστρα στον συγκεκριμένο κλάδο ανήλθαν στα 2 δισ.δολ. την εν λόγω χρονιά.

Ασφάλεια στον κυβερνοχώρο

42 Ανοιχτή Επικοινωνία

Ανοιχτή Επικοινωνία 43

4364/5.2.2016 (ΦΕΚ 13 τ’Α) «Προσαρ-μογή της ελληνικής νομοθεσίας στην Οδη-γία Φερεγγυότητα ΙΙ».

Συγκεκριμένα, οι εργασίες του κλάδου“Ασφάλιση υγείας των ασφαλίσεων Ζωής”(όπως είχε καταγραφεί με το άρθρο 13 τουν.δ. 400/1970), κατατάσσονται πλέονστους κλάδους “Ατυχήματα” και “Ασθένειεςτων ασφαλίσεων κατά Ζημιών”, σύμφωναμε τα άρθρα 4, 49, 269 του Ν. 4364/5.2.2016. Συνεπώς, για την ερμηνεία τωνμεταβολών της παραγωγής ασφαλίστρωνθα πρέπει να ληφθεί υπόψη η επίδραση απότην ανακατάταξη των εργασιών.

Τον Μάιο του 2016, οι ασφαλίσειςΖωής συνέχισαν την καθοδική τους τάση,η οποία ξεκίνησε τον Ιούλιο του 2015. Οιασφαλίσεις κατά Ζημιών κινούνται θετικάαπό τον Φεβρουάριο του 2016 όταν συ -γκρίνονται οι αντίστοιχοι μήνες. Αποτέλε-σμα αυτών είναι να σταθεροποιηθεί η μεί-ωση της συνολικής παραγωγής (-5,6% τοπεντάμηνο Ιανουαρίου-Μαΐου). Ευνόητοείναι ότι εάν είχε παραμείνει η ταξινόμησητων ασφαλιστικών εργασιών όπως προ-βλεπόταν από το ν.δ. 400/1970, η μεν με-ταβολή των ασφαλίσεων κατά Ζημιών θακινούνταν σε αρνητικό επίπεδο, η δε αρνη-τική μεταβολή των ασφαλίσεων Ζωής θαήταν πολύ μικρότερη.

Κατά τον μήνα Μάιο του 2016, οι ασφα-λίσεις Ζωής συνολικά συνέχισαν να μει-ώνουν την παραγωγή τους, φαινόμενο πουξεκίνησε να παρατηρείται από τον Ιούλιοτου 2015 λόγω της επιβολής των κεφα-λαιακών ελέγχων στις τράπεζες. Εντού-τοις, η παραγωγή δύο συγκεκριμένων κλά-

δων, δηλαδή των “Ασφαλίσεις Ζωής” και“Διαχείρισης συλλογικών συνταξιοδοτικώνκεφαλαίων” καταγράφει αύξηση αθροι-στικά το πρώτο πεντάμηνο του 2016 σεσχέση με το πρώτο πεντάμηνο του 2015.

Όπως αναφέρθηκε, η παραγωγή τουκλάδου “Υγείας”, κατ’ εφαρμογή του νόμου4364/5.2.2016, καταγράφεται πλέον στιςασφαλίσεις κατά Ζημιών όπου μερίζεταιστους κλάδους “Ατυχημάτων” και “Ασθε-νειών”. Κατά αυτό τον τρόπο, η παραγωγήτου συγκεκριμένου κλάδου μηδενίζει απότον Ιανουάριο του 2016, ενώ αντιστοίχωςενισχύεται η παραγωγή των αντίστοιχωνκλάδων ασφαλίσεων κατά Ζημιών.

Κατά τον μήνα Μάιο του 2016, ο κλά-δος “Ασφαλίσεων Ζωής συνδεδεμένωνμε επενδύσεις”, συνέχισε να μειώνει τηνπαραγωγή του (-47% έναντι του Μαΐου του2015), φαινόμενο που ξεκίνησε να παρα-τηρείται από τον Ιούλιο του 2015, λόγωτης επιβολής των κεφαλαιακών ελέγχωνστις τράπεζες που μεταξύ άλλων δεν επέ-τρεψαν την έκδοση νέων συμβολαίων(ενιαίων ή περιοδικών ασφαλίστρων).

Η καταγραφή στο μητρώο της παραγω-γής ασφαλίστρων του κλάδου “Ασφαλί-σεις Ζωής συνδεδεμένες με επενδύσεις”(περί τα 106 εκατ. ευρώ το πρώτο πεντά-μηνο του 2016), ακολουθεί την συμβατικήμέθοδο του Κλαδικού Λογιστικού Σχεδίου,σύμφωνα με την οποία αθροίζονται στονίδιο λογαριασμό η παραγωγή ασφαλί-στρων περιοδικών καταβολών εντός τουέτους με το σύνολο της παραγωγής ασφα-λίστρων των εφάπαξ καταβολής συμβο-λαίων. Θεμελιώνεται θεωρητικά η προ-

σέγγιση ότι «η μέση διάρκεια των συμβο-λαίων εφάπαξ καταβολής είναι δεκαετής»,συνεπώς συνήθης πρακτική διεθνώς γιατην αποτίμηση της ετήσιας παραγωγήςασφαλίστρων των συμβολαίων του κλά-δου “Ασφαλίσεις Ζωής συνδεδεμένες μεεπενδύσεις” είναι το άθροισμα της παρα-γωγής ασφαλίστρων των συμβολαίων πε-ριοδικών καταβολών και του 1/10 της α -ντίστοιχης παραγωγής ασφαλίστρων εφά-παξ καταβολής.

Μελέτη που δημοσιεύ-θηκε στο περιοδικό TheJournal of Occupatio-

nal and Environmental Medi-cine (JOEM) διαπίστωσε ότι οιεταιρίες που διαθέτουν απολυ-μαντικά χεριών και υγρά απολυ-μαντικά μαντιλάκια στους δια-δρόμους, αλλά και στα γραφείατων εργαζομένων πλήρωσαν24,3% λιγότερες απαιτήσειςυγείας, λόγω κρυολογήματος,γρίπης ή ασθένειας του ανα-πνευστικού συστήματος, σεσχέση με τις εταιρίες που δενδιέθεταν τα συγκεκριμένα προ-ϊόντα. Επίσης, στις εταιρίες πουδιέθεταν απολυμαντικά χεριώνπαρατηρήθηκε μείωση κατά13,4 στις άδειες λόγω ασθε-νείας, ενώ 8 στους 10 εργαζό-μενους δήλωσαν πως η χρήσηαπολυμαντικών στο γραφείοεπηρέασε θετικά την εντύπωσήτους για τον εργοδότη τους.

Πρόληψη και

προστασία

Ασφαλίσεις Ζωής (€) Ιανουάριος – Μάιος 2016 Μεταβολή

I. Ασφαλίσεις Ζωής 569.584.491,77 +4,4%

III. Ασφαλίσεις Ζωής συνδεδεμένες με επενδύσεις 106.176.425,21 -45,0%

IV. Διαρκής ασφάλιση ασθένειας 0,00 -100,0%

VI. Εργασίες κεφαλαιοποίησης 8.016,00 -11,5%

VII. Διαχείριση συλλογικών συνταξιοδοτικών κεφαλαίων 85.968.274,47 +23,2%

Σύνολο 761.737.207,45 -10,9%

Ηανάγκη να εξασφαλιστεί μια ενιαία,ασφαλής και ανοικτής πρόσβασηςπλατφόρμα για τις μελλοντικές

εφαρμογές ή υπηρεσίες των οχημάτων,έχει ήδη αναγνωριστεί από τον κανονισμόeCall της ΕΕ που εγκρίθηκε το 2015, ενώτο θέμα των συνδεδεμένων με το διαδί-κτυο και των πλήρως αυτοματοποιημένωνοχημάτων βρίσκεται υπό συζήτηση σε ευ-ρωπαϊκό επίπεδο.

Οι οδηγοί που συναινούν να μοιρα-στούν τα δεδομένα του οχήματος τους μετις ασφαλιστικές εταιρίες θα είναι σε θέσηνα απολαύσουν μια σειρά από οφέλη, απότην πιο γρήγορη επεξεργασία των απαιτή-σεών τους στα πιο εξελιγμένα ασφαλι-στικά προϊόντα, αλλά και στις πιο tailor-made πολιτικές, σημειώνει η Insurance

Europe. Επίσης, θα επιτρέπεται στις ασφα-λιστικές να προσφέρουν ένα ευρύ φάσμανέων υπηρεσιών, πέρα από το σημερινόπεδίο εφαρμογής τους, όπως είναι η καθο-δήγηση του οδηγού, η ειδοποίηση για κά-ποιο περιστατικό ή/και κλοπή, η ανάκτησηκλεμμένου οχήματος, οι πληροφορίες γιατην κυκλοφορία των οχημάτων κ.ά.

Ο Nicolas Jeanmart, επικεφαλής προ-σωπικών ασφαλίσεων, στον τομέα γενι-κών ασφαλειών και μακροοικονομίας τηςInsurance Europe, δήλωσε: «Για ναδιασφαλιστεί ότι οι οδη-γοί θα αποκτή-σουν το μέγι-στο όφελοςαπό τη διαχεί-ριση των δε-

δομένων του οχήματος τους, πρέπει ναυπάρξει ένα σαφές πλαίσιο για τηνασφαλή, δίκαιη και ίση πρόσβαση σε αυτάτα δεδομένα από όλους τους παρόχουςυπηρεσιών. Συγκεκριμένα, αυτό απαιτεί οιπολιτικές της ΕΕ να διασφαλίζουν ότι οιοδηγοί θα είναι αυτοί που θα αποφασίζουντο ποιος θα έχει πρόσβαση στα δεδομένατου οχήματός τους και για ποιο σκοπό».

44 Ανοιχτή Επικοινωνία

NEWS

Aσφάλιση πληρωμάτων πλοίων

Συνολικά 999 συμβόλαια αναφο-ρικά με την ασφάλιση πληρωμά-των πλοίων ήταν σε ισχύ το 2015,

μειωμένα κατά 2,7% (από 1.027 το2014), σύμφωνα με σχετική μελέτη τηςΕΑΕΕ.Ομοίως, το πλήθος των ασφαλι-σμένων θέσεων εργασίας παρέμεινασχετικά σταθερό (19.416 το 2015). Δη-λώθηκαν 1.835 ζημιές (2.542 το 2014)για τις οποίες πληρώθηκε 1,3 εκατ. ευρώκαι σχηματίστηκε απόθεμα εκκρεμώναποζημιώσεων 1,7 εκατ. ευρώ. Τα αντί-στοιχα μεγέθη για το 2014 ήταν 1,3 εκατ.ευρώ και 1,6 εκατ. ευρώ. Από τα ανω-τέρω πλήθη και ποσά, υπολογίζονται οιμέσοι δείκτες αποζημιώσεων και προ-σεγγίζεται η μέση συχνότητα ζημίας.Πρέπει να επισημανθεί ότι οι μέσοι δεί-κτες υπολογίζονται με βάση τις ασφαλι-

σμένες θέσεις εργασίας. Η μέση συχνό-τητα ζημίας ανά θέση εργασίας το 2015διαμορφώθηκε στο 9,4% έναντι 13,1% το2014. Η μέση ζημία διαμορφώθηκε1.667 ευρώ από 1.132 ευρώ και το μέσοκόστος κάλυψης κινδύνου ανα θέση ερ-γασίας σε 157 ευρώ από 148 ευρώ το2014. Σύμφωνα με τα δεδομένα τα οποίασυλλέχθηκαν για το 2014 και το2015, διαπιστώνεται ότι η κατα-νομή των πληρωθείσών απο-ζημιώσεων ανά αιτία δενέχει μεταβληθεί σημα -ντικά. Το 40% τωνα π ο ζ η μ ι ώ σ ε ω νοφείλονται σε αίτιαπου έχουν σχέση μετην πρόσκαιρη ανι-κανότητα, πάνω από

20% για εξωνοσοκομειακή περίθαλψηκαι 20% για νοσοκομειακή περίθαλψη.Παρομοίως η κατανομή των εκκρεμώναποζημιώσεων ανά αιτία δεν έχει μετα-βληθεί σημαντικά. Οι περισσότερες εκ-κρεμείς αποζημιώσεις αφορούν σε αίτιασχετικά με την πρόσκαιρη ανικανότητα(πάνω από 40%, ενώ μεγάλη συμμετοχή

έχει και η εξωνοσοκομειακή πε-ρίθαλψη (25%). Σύμφωνα με τη

μελέτη των αποζημιώσεων,ο κλάδος είναι καλά απο-

θεματοποιημένος, ενώτο συνολικό ύψος της

κάλυψης του κινδύ-νου προσεγγίζεταιστατιστικά 3 έτημετά την αρχική δή-λωση της ζημιάς.

eCall και προσωπικά δεδομένα

46 Ανοιχτή Επικοινωνία

ΤΕΛΕΥΤΑΙΑ ΣΕΛΙΔΑ

Κοινωνική και εθνική προσφορά

Απόσπασμα από το λεύκωμα «ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ, από τον 19ο στον 21ο αιώνα», Ελευθέριος Γ. Σκιαδάς.