Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ...

39
O περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος του 2015 (Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής (Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής και Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών ) Ομάδα Έργου για το Πλαίσιο Αφερεγγυότητας Ομάδα Έργου για το Πλαίσιο Αφερεγγυότητας 28 Μαΐου 2015 Υπουργείο Οικονομικών

Transcript of Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ...

Page 1: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

O περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος του 2015

(Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής (Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής και Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών) 

Ομάδα Έργου για το Πλαίσιο ΑφερεγγυότηταςΟμάδα Έργου για το Πλαίσιο Αφερεγγυότητας

28Μαΐου 2015

Υπουργείο Οικονομικών 

Page 2: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ

∗ Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών σε σχέση με οφειλές 

ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ

φυσικών προσώπων: ∗ α) τα Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής (ΠΣΑ), μέσω των 

ί θ ά ό έ ϋ θέοποίων θα επιτυγχάνεται, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, αναδιάρθρωση του χρέους φυσικών προσώπων, ούτως ώστε να διασφαλιστεί η αποπληρωμή των πιστωτών και να να διασφαλιστεί η αποπληρωμή των πιστωτών και να διατηρηθεί, όπου είναι εφικτό, η κύρια κατοικία, και 

∗ β) το Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών (ΔΑΟ), όπου μέσω β) το Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών (ΔΑΟ), όπου μέσω σχετικών δικαστικών διαταγμάτων, χρεώστες οι οποίοι δεν έχουν διαθέσιμο εισόδημα ούτε ουσιαστικά περιουσιακά στοιχεία που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν στην αποπληρωμή του χρέους τους, θα απαλλάσσονται από χρέος ύψους μέχρι €25 000 ύψους μέχρι €25.000 

2

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 3: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδιαό ή ό

∗ Το ΠΣΑ καλύπτει όλα τα χρέη του χρεώστη  (εξασφαλισμένα και μη)  προς όλους τους πιστωτές ( ά ύ ά ά έ ό ό έ έ έ

Κυριότερα Κριτήρια Επιλεξιμότητας  

(τραπεζικά ιδρύματα αλλά και άλλους πιστωτές, ειδικός χειρισμός για χρέη σε φορολογικές αρχές κτλ),  εκτός από τα εξαιρετέα χρέη (π.χ.  διάταγμα διατροφής,  δικαστική απόφαση για αποζημίωση οποιουδήποτε προσώπου για θάνατο ή σωματική βλάβη συνεπεία αστικού αδικήματος του χρεώστη, από απόφαση δικαστηρίου με την οποία επιβάλλεται οποιαδήποτε χρηματική ποινή λόγω καταδίκης για ποινικό αδίκημαχρηματική ποινή λόγω καταδίκης για ποινικό αδίκημα

Για τα Συναινετικά Σχέδια, δεν είναι προϋπόθεση να είναι υποθηκευμένη η κύρια κατοικία 

Κριτήρια επιλεξιμότητας:  Κριτήρια επιλεξιμότητας:  

∗ (α) ο χρεώστης πρέπει να έχει τη συνήθη διαμονή του στη Κύπρο  ή να είχε τη συνήθη διαμονή του στη Δημοκρατία μέχρι και 3 χρόνια πριν από την ημερομηνία έναρξης της ισχύος του Νόμου

∗ β)  ο χρεώστης πρέπει να δηλώσει ότι είναι αφερέγγυος πράγμα που σημαίνει ότι αδυνατεί να ∗ β)  ο χρεώστης πρέπει να δηλώσει ότι είναι αφερέγγυος πράγμα που σημαίνει ότι αδυνατεί να αποπληρώσει όλα τα χρέη του, όπως αυτά προκύπτουν

∗ γ) ο χρεώστης πρέπει να έχει υποβάλλει Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων (ΚΠΟΣ) η οποία συνοδεύεται από Ένορκη Δήλωση ότι τα στοιχεία που περιέχονται είναι ολοκληρωμένα και ακριβή ρ βή

∗ δ) ο χρεώστης πρέπει να έχει συγκατατεθεί σε επιβεβαίωση των οικονομικών του στοιχειών από τον ΣΑ 

∗ ε) σε περίπτωση που έχει κηρυχθεί σε πτώχευση ο χρεώστης, πρέπει να έχει αποκατασταθεί και να έχουν παρέλθει και 5 χρόνια  

∗ στ) πρέπει να υπάρχει εύλογη προοπτική ότι η συμμετοχή του χρεώστη σε τέτοιο διακανονισμό θα τον διευκολύνει να καταστεί φερέγγυος σε περίοδο όχι μεγαλύτερη των πέντε (5) ετών, σύμφωνα με την δήλωση του Συμβούλου Αφερεγγυότητας 3

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 4: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά ΣχέδιαχΚυριότερα Κριτήρια Επιλεξιμότητας 

∗ ζ) Ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας του χρεώστη πρέπει να έχει δηλώσει γραπτώς τα ακόλουθα:  i) Η ΚΠΟΣ, εξ όσων ο ίδιος δύναται να γνωρίζει, έχει δεόντως συμπληρωθεί από τον χρεώστηii) λαμβάνοντας υπόψη την ΚΠΟΣ,  είναι πολύ πιθανό να εξακολουθήσει να είναι αφερέγγυος  μέσα σε περίοδο πέντε ετών από την ημερομηνία της δήλωσής τουρ η ημ ρ μη η ή ήiii) λαμβάνοντας υπόψη τις συνθήκες του χρεώστη όπως αυτές περιλαμβάνονται στην ΚΠΟΣ, κρίνεται σκόπιμο ο χρεώστης να υποβάλει πρόταση για Σχέδιο  εφόσον υπάρχει εύλογη προοπτική ότι η συμμετοχή του χρεώστη σε τέτοιο Σχέδιο θα τον διευκολύνει να καταστεί φερέγγυος σε περίοδο όχι μεγαλύτερη των πέντε ετών

Ο χρεώστης δεν είναι επιλέξιμος εάν : 

∗ α) έχει απαλλαγεί από χρέη του τα τελευταία 3 χρόνια με βάση ΔΑΟ ∗ β) εκδόθηκε προστατευτικό διάταγμα υπέρ του τους τελευταίους 12 μήνες∗ γ) έχει συμμετάσχει ξανά σε Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής (είτε εγκρίθηκε από τους πιστωτές 

και επικυρώθηκε/δεν επικυρώθηκε από το δικαστήριο, είτε απορρίφθηκε από πιστωτές και επιβλήθηκε ή όχι από δικαστήριο) χωρίς να έχουν παρέλθει 20 χρόνια) ή ύ ώ ά ό έ ώ έ ί έ ί∗ δ) το 25% ή μεγαλύτερο των χρεών του, άλλων από εξαιρετέων χρεών, έχουν γίνει μέσα σε περίοδο έξι μηνών η οποία λήγει κατά την ημερομηνία που υποβάλλεται αίτηση για έκδοση προστατευτικού διατάγματος.  

∗ ε) έχει προβεί σε συναλλαγή η οποία έγινε έναντι μη αξιόλογης αντιπαροχής ή σε δόλια προτίμηση έναντι πιστωτή έναντι πιστωτή 

4

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 5: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια Έναρξη  Διαδικασίας

∗ Ο χρεώστης απευθύνεται σε αδειοδοτημένο Σύμβουλο Αφερεγγυότητας (ΣΑ)∗ Του υποβάλει τα οικονομικά του στοιχεία με ένορκη δήλωση

Ο ΣΑ  β λ ύ     ώ       λ έ       ώ     ώ  

Έναρξη  Διαδικασίας

∗ Ο ΣΑ συμβουλεύει τον χρεώστη για τις επιλογές του για αντιμετώπιση των οικονομικών του δυσκολιών,  κατά πόσο πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας και του παρέχει πληροφορίες αναφορικά με  τις συνέπειες του νόμου και την καταβολή εξόδων.

∗ Εάν ο χρεώστης επιθυμεί να υποβάλει αίτηση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής υπογράφεται συμφωνία εκπροσώπησης. 

∗ Μετά το διορισμό του  ο ΣΑ βοηθά το χρεώστη να συμπληρώσει την ΚΠΟΣ και∗ Μετά το διορισμό του, ο ΣΑ βοηθά το χρεώστη να συμπληρώσει την ΚΠΟΣ καισυμβουλεύει  ξανά το χρεώστη : (α) για τις επιλογές του , περιλαμβανομένης της επιλογής να  καταστεί μέρος σε ΠΣΑ, ή να διαπραγματευτεί με τους πιστωτές του με βάση άλλη διαδικασία όπως την σχετική Οδηγία της ΚΤΚ   Τον συμβουλεύει επίσης για τις συνέπειες των επιλογών του για τον ίδιο Οδηγία της ΚΤΚ.  Τον συμβουλεύει επίσης για τις συνέπειες των επιλογών του για τον ίδιο καθώς και έναντι εγγυητών του. Οι συμβουλές του ΣΑ λαμβάνουν υπόψη την ΚΠΟΣ, τη φύση και έκταση των χρεών του, την πολυπλοκότητα της περίπτωσης κα. (β)  το κατά πόσο πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας. 

• Όταν ο χρεώστης,  αποφασίζει  να υποβάλει  πρόταση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, δίνει οδηγίες γραπτώς στον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας για να υποβάλει πρόταση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, και ξεκινά η διαδικασία για αίτηση ρ η γ ρ χ ηρ μής, ξ η γ η ηπροστατευτικού διατάγματος. 

5

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 6: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια Διαδικασία για έκδοση προστατευτικού 

διατάγματος∗ Ο Σύμβουλος καταχωρεί αίτηση εκ μέρους του χρεώστη στην Υπηρεσία 

Αφερεγγυότητας για την έκδοση διατάγματος δικαστηρίου το οποίο θα προστατεύει το χρεώστη από τις πράξεις των πιστωτών (προστατευτικό ροσ α ύ ο χρ ώσ η α ό ς ράξ ς ω σ ω ώ ( ροσ α υ όδιάταγμα). 

∗ Η αίτηση περιέχει την ΚΠΟΣ και άλλα στοιχεία , καθώς και τη γραπτή συναίνεση του χρεώστη για  αποκάλυψη των δεδομένων του στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας και τη διεξαγωγή έρευνας από την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας εάν χρειαστεί 

∗ Η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας, εξετάζει την αίτηση, και oπου κρίνει ότι δικαιολογείται η έκδοση του Διατάγματος εκδίδει σχετικό πιστοποιητικό και  δικαιολογείται η έκδοση του Διατάγματος εκδίδει σχετικό πιστοποιητικό και  καταχωρεί  είτε η ίδια είτε δικηγόρος της επιλογής του χρεώστη, μονομερή  αίτηση στο Δικαστήριο. 

∗ Το Δικαστήριο εάν ικανοποιηθεί ότι πληρούνται τα κριτήρια επιλεξιμότητας καιΤο Δικαστήριο εάν ικανοποιηθεί ότι πληρούνται τα κριτήρια επιλεξιμότητας καιάλλες προϋποθέσεις που σχετίζονται με την αίτηση για έκδοση προστατευτικούδιατάγματος, εκδίδει προστατευτικό διάταγμα

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 6

Page 7: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια Αποτελέσματα έκδοσης προστατευτικού Αποτελέσματα έκδοσης προστατευτικού 

διατάγματος∗ Το προστατευτικό διάταγμα έχει ισχύ για 95 μέρες ( με δυνατότητα 

ανανέωσης για ακόμα 40 μέρες ούτως ώστε να επιτραπεί στον Σύμβουλο να καταχωρήσει Σχέδιο, εάν κριθεί απαραίτητο και /ή για άλλες 40 μέρες εάν αυτό είναι απαραίτητο, λόγω ανάγκης αντικατάστασης του 

)ρ γ γ

Συμβούλου)

∗ Kατά την διάρκεια ισχύος του προστατευτικού διατάγματος, ο χρεώστης και οι εγγυητές προστατεύονται από  νομικές διαδικασίες αφού ο και οι εγγυητές προστατεύονται από  νομικές διαδικασίες αφού ο πιστωτής δεν μπορεί να προχωρήσει  με υφιστάμενες νομικές διαδικασίες, να εκτελέσει δικαστική απόφαση κατά του χρεώστη ή εγγυητή, να εκποιήσει τις εξασφαλίσεις του, να επικοινωνήσει με το χρεώστη ή τον εγγυητή σε σχέση με τα χρέη, να αναστείλει ή χρεώστη ή το εγγυητή σε σχέση με τα χρέη, α α αστείλει ήτροποποιήσει τη σύμβαση δανείου ή να υποβάλλει αίτηση πτώχευσης του χρεώστη ή του εγγυητή.

∗ Πιστωτής δύναται  εντός 14 ημερών από την ειδοποίηση έκδοσης του ∗ Πιστωτής δύναται, εντός 14 ημερών από την ειδοποίηση έκδοσης του προστατευτικού διατάγματος να αιτηθεί στο αρμόδιο δικαστήριο για διάταγμα το οποίο θα τον εξαιρεί από το προστατευτικό διάταγμα εφόσον αποδείξει ότι η μη εξαίρεση θα του επιφέρει ανεπανόρθωτη ζημία και ότι με την εξαίρεση του δεν αδικείται άλλος πιστωτής  και ότι με την εξαίρεση του δεν αδικείται άλλος πιστωτής. 

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 7

Page 8: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια β λή ψή έλΥποβολή του ΠΣΑ προς ψήφιση σε συνέλευση 

πιστωτών και επικύρωσή από το δικαστήριο∗ Όλα τα στοιχεία που είναι ενώπιον του Συμβούλου καθώς και το Σχέδιο θα διαβιβάζονται στους πιστωτές οι οποίο συγκαλούνται σε συνέλευση κατά την οποία το σχέδιο εγκρίνεται ή απορρίπτεται κατόπιν ψηφοφορίας. κατόπι ψηφοφορίας

∗ Πρόταση για Σχέδιο θα θεωρείται ότι εγκρίθηκε σε συνέλευση πιστωτών, όταν (α) πιστωτές που εκπροσωπούν όχι μεγαλύτερο του 

%    λ ύ  ύ    ώ     ώ     ίλ  35% του συνολικού ποσού των χρεών του χρεώστη που οφείλεται στους πιστωτές που συμμετέχουν στη συνέλευση και που έχουν ψηφίσει, ψήφισαν εναντίον της πρότασης (β) και πιστωτές που εκπροσωπούν όχι μεγαλύτερο  του 50% της αξίας των ξ λ έ ώ ίλ έ ίεξασφαλισμένων χρεών που οφείλονται στους πιστωτές και οι οποίοι έχουν δικαίωμα ψήφου, και έχουν ψηφίσει στην συνέλευση ως εξασφαλισμένοι πιστωτές, ψήφισαν εναντίον της πρότασης, και (γ) πιστωτές που εκπροσωπούν όχι μεγαλύτερο του 50% του ποσού των ρ χ μ γ ρμη εξασφαλισμένων χρεών των πιστωτών και οι οποίοι  έχουν δικαίωμα ψήφου, και έχουν ψηφίσει στη συνέλευση ως μη εξασφαλισμένοι πιστωτές, ψήφισαν εναντίον της πρότασης. 

∗ Σχέδιο που εγκρίθηκε από συνέλευση πιστωτών επικυρώνεται από το Σχέδιο που εγκρίθηκε από συνέλευση πιστωτών επικυρώνεται από το δικαστήριο 

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 8

Page 9: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια χΥποχρέωση για προστασία της κύριας κατοικίας

∗ Ο Σύμβουλος θα υποχρεούται να καταρτίσει ένα Σχέδιο το οποίο στις περιπτώσεις που αυτό είναι εφικτό θα διαφυλάσσει την κύρια κατοικία του χρεώστη.

∗ Ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας θα πρέπει να λάβει υπόψη τα ακόλουθα για να καταλήξει κατά πόσο η διατήρηση της κύριας κατοικίας είναι εφικτή:α) όλες τις δαπάνες σε σχέση με τη διατήρηση της κύριας κατοικίας (συμπεριλαμβανομένης της δόσης του δανείου που συνδέεται με την κατοικία , τη συντήρηση, τους φόρους και άλλες επιβαρύνσεις, το κόστος ασφάλισης,  κτλ) β) τα εισοδήματα του χρεώστη όπως προκύπτουν από τα στοιχεία που υπέβαλεγ) την ικανότητα άλλων ατόμων που διαμένουν στην κατοικία να συνεισφέρουνδ) τις ανάγκες του χρεώστη και της οικογένεια του και το κόστος για δ) τις ανάγκες του χρεώστη και της οικογένεια του και το κόστος για εναλλακτικές διευθετήσεις διαμονής 

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

9

Page 10: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια ΠΣΑ  Ι. Συναινετικά Σχέδια Μη εξαντλητικός κατάλογος επιλογών

ΠΣΑ δύναται να ενσωματώσει μία ή περισσότερεςεπιλογές σε σχέση με πληρωμές στους πιστωτές‐

∗ ένα κατ’ αποκοπή ποσό πληρωμής προς τους πιστωτές, είτε από τους ίδιους πόρους του χρεώστη ή από τουςπόρους άλλων προσώπωνρ ς ρ

∗ συμφωνία πληρωμής με τους πιστωτές∗ μεταβίβαση συγκεκριμένων περιουσιακών στοιχείωντου χρεώστη προς τους πιστωτές γενικά ή σετου χρεώστη προς τους πιστωτές γενικά ή σεκαθορισμένο πιστωτή

∗ πώληση καθορισμένων περιουσιακών στοιχείων τουχρεώστηχρεώστη

∗ σχέδιο για τη μεταχείριση των εξασφαλίσεων και τηνικανοποίηση ή την αναδιάρθρωση του εξασφαλισμένουχρέουςχρέους

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 10

Page 11: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια Χειρισμός εξασφαλισμένων και μη 

∗ Όταν το Σχέδιο προβλέπει την πώληση ή άλλη διάθεση ακινήτου το 

Χειρισμός εξασφαλισμένων και μη εξασφαλισμένων πιστωτών(1)χ ρ β η η η ή η η ή

οποίο είναι το αντικείμενο της εξασφάλισης  χρέους, και η ρευστοποιήσιμη αξία τέτοιας περιουσίας είναι μικρότερη του ποσού που οφείλεται, το υπόλοιπο που οφείλεται στον εξασφαλισμένο πιστωτή θα διαμοιραστεί σε ίσες αναλογίες σε μη εξασφαλισμένα χρέη πιστωτή θα διαμοιραστεί σε ίσες αναλογίες σε μη εξασφαλισμένα χρέη που καλύπτονται από το Σχέδιο και θα διαγράφεται μαζί με αυτά με την ολοκλήρωση των υποχρεώσεων που καθορίζονται στο ΠΣΑ 

∗ Για τους μη εξασφαλισμένους πιστωτές, δεν προβλέπεται κάποιο μη φ μ ρ βκαθορισμένο επίπεδο πληρωμών αλλά ισχύει ότι οι όροι του Σχεδίου Αποπληρωμής πρέπει να έχουν ως αποτέλεσμα να διατηρήσουν τους πιστωτές στην ίδια ή σε καλύτερη θέση από αυτήν στην οποία θα ήταν, εάν η περιουσία του χρεώστη διατίθετο σύμφωνα με τις ήταν, εάν η περιουσία του χρεώστη διατίθετο σύμφωνα με τις πρόνοιες του περί Πτώχευσης Νόμου (Κεφ.5), εξαιρουμένων των περιουσιακών στοιχειών που δεν διατίθενται, και τηρουμένης της σειράς προτεραιότητας των χρεών, εκτός εάν ληφθεί η συγκατάθεση του πιστωτή για αποδοχή διαφορετικού αποτελέσματος   Με την του πιστωτή για αποδοχή διαφορετικού αποτελέσματος.  Με την επιτυχή ολοκλήρωση του Σχεδίου προβλέπεται η απαλλαγή του χρεώστη από όλες τις μη εξασφαλισμένες πληρωμές που παραμένουν με τη λήξη του σχεδίου. 

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 11

Page 12: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια ό ξ λ έΧειρισμός εξασφαλισμένων και μη 

εξασφαλισμένων πιστωτών∗ Όταν το Σχέδιο προβλέπει την πώληση ή άλλη διάθεση ακινήτου το οποίο είναι το αντικείμενο της εξασφάλισης, εκτός εάν ο εξασφαλισμένος πιστωτής συναινεί διαφορετικά, θα πρέπει να προβλέπει ότι θα λάβει είτε την αγοραία αξία της εξασφάλισης ή το ποσό του χρέους, όποιο από τα την αγοραία αξία της εξασφάλισης ή το ποσό του χρέους, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο.

∗ Όταν το Σχέδιο προβλέπει ότι το εξασφαλισμένο περιουσιακό στοιχείο δε θα πωληθεί (π.χ. η κύρια κατοικία): 

• οποιαδήποτε μείωση του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται  δεν μπορεί  • οποιαδήποτε μείωση του αρχικού κεφαλαίου που οφείλεται, δεν μπορεί, εκτός εάν ο εξασφαλισμένος πιστωτής συναινεί διαφορετικά, να προσδιορίζει το ύψος του μειωμένου αρχικού κεφαλαίου σε ποσό μικρότερο της αγοραίας αξίας της εξασφάλισης.   ί       λέ   λή     έλλ    ξ λ έ  • σε περίπτωση που ο οφειλέτης πωλήσει στο μέλλον το  εξασφαλισμένο 

περιουσιακό στοιχείο σε τιμή ανώτερη της εκτιμημένης, τη διαφορά θα την αξιώνει ο πιστωτής, μέχρι την ικανοποίηση της συνολικής οφειλής του.  H υποχρέωση αυτή παύει να ισχύει • όταν περάσουν 10 χρόνια  από την έναρξη ισχύος του ΠΣΑ ή • την ημέρα κατά την οποία ο χρεώστης έχει εξοφλήσει την υπό εξασφάλιση 

οφειλή τουοποιαδήποτε επέρχεται νωρίτερα

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 12

Page 13: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια Όροι για  ους εξασφαλισμένους  ισ ω ές

Το Σχέδιο μπορεί να περιλαμβάνει ένα ή περισσότερους από 

Όροι για τους εξασφαλισμένους πιστωτές

χ μ ρ ρ μβ ή ρ ρ ςδιαφορετικούς όρους.  Για παράδειγμα: 

ο χρεώστης καταβάλει τόκους και μόνο μέρος του ποσού του κεφαλαίου του εξασφαλισμένου χρέους για μία καθορισμένη περίοδο που δεν θα ξεπερνά την διάρκεια του Σχεδίου∙ ξεπερνά την διάρκεια του Σχεδίου  ο χρεώστης καταβάλει τόκους μόνο για το εξασφαλισμένο χρέος για καθορισμένο χρονικό διάστημα που δεν θα ξεπερνά τη διάρκεια του Σχεδίου; ό     ί δ   ά   δ ά     ί      ξ λ έ   έ  θ  ότι η περίοδος κατά τη διάρκεια της οποίας  το εξασφαλισμένο χρέος θα έπρεπε να πληρώνεται ή ο χρόνος ή οι χρόνοι κατά τους οποίους το εξασφαλισμένο χρέος θα έπρεπε να αποπληρωθεί θα παρατείνεται για καθορισμένη χρονική περίοδο 

λ έ ξ λ έ έ θ έ ί όοι πληρωμές του εξασφαλισμένου χρέους που θα έπρεπε να γίνονται από τον χρεώστη δυνατό να αναβάλλονται για καθορισμένη περίοδο η οποία δεν θα ξεπερνά την διάρκεια ισχύος του Σχεδίου η βάση του επιτοκίου που σχετίζεται με το εξασφαλισμένο χρέος μπορεί η β η χ μ φ μ χρ μ ρνα αλλάξει σε σταθερό, μεταβλητό ή με ένα περιθώριο πάνω ή κάτω από το επιτόκιο αναφοράς∙το αρχικό χρέος που σχετίζεται με το εξασφαλισμένο χρέος μειώνεται για καθορισμένο ποσό. ρ μ

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 13

Page 14: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά Σχέδια έ θέΥποχρεωτικές Προϋποθέσεις

Το Σχέδιο δεν μπορεί να :προνοεί για πληρωμές οι οποίες θα έχουν ως αποτέλεσμα ο χρεώστης να στερείται των Λογικών Εξόδων Διαβίωσης(εκτός αν ο ίδιος το επιλέξει).απαιτεί από τον χρεώστη να πωλεί οποιαδήποτε βιβλία, εργαλεία και άλλαχρ η ή β β , ργαντικείμενα εξοπλισμού που είναι λογικά αναγκαία για την απασχόληση ή επιχείρηση του , εκτός εάν ο χρεώστης συναινεί ρητά στην εν λόγω πώληση∙

Οι όροι του Σχεδίου Αποπληρωμής πρέπει να έχουν ως αποτέλεσμα να ρ χ ηρ μής ρ χ ς μδιατηρήσουν τους πιστωτές στην ίδια ή σε καλύτερη θέση από αυτήν στην οποία θα ήταν, εάν η περιουσία του χρεώστη διατίθετο σύμφωνα με τις πρόνοιες του περί Πτώχευσης Νόμου (Κεφ.5), εξαιρουμένων των περιουσιακών στοιχειών που δεν διατίθενται, και τηρουμένης της σειράς 

ό ώ ό ά λ θ ί άθπροτεραιότητας των χρεών, εκτός εάν ληφθεί η συγκατάθεση του πιστωτή για αποδοχή διαφορετικού αποτελέσματος. 

Η μέγιστη διάρκεια του ΠΣΑ είναι 60 μήνες και μπορεί να παραταθεί γιαΗ μέγιστη διάρκεια του ΠΣΑ είναι 60 μήνες και μπορεί να παραταθεί γιαπεραιτέρω μέγιστη περίοδο 12 μήνών μόνο υπό τις περιστάσεις που ρητάκαθορίζονται στους όρους και προϋποθέσεις του ΠΣΑ

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 14

Page 15: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ Ι. Συναινετικά ΣχέδιαχΕπικύρωση από το δικαστήριο

∗ Σε περίπτωση που το σχέδιο εγκρίθηκε από τη συνέλευση πιστωτών επικυρώνεται/δεν επικυρώνεται από το δικαστήριο κατόπιν σχετικής αίτησης της από το δικαστήριο κατόπιν σχετικής αίτησης της Υπηρεσίας Αφερεγγυότητας ή δικηγόρου της επιλογής του χρεώστη.

∗ Οι πιστωτές έχουν δικαίωμα υποβολής ένστασης (για καθορισμένους λόγους)  στο να τεθεί σε ισχύ το Σχέδιο εντός προθεσμίας 21 ημερών από την παραλαβή εντός προθεσμίας 21 ημερών από την παραλαβή ειδοποίησης από το ΣΑ ότι το Σχέδιο εγκρίθηκε από τη συνέλευση πιστωτών

∗ Η ακρόαση ένστασης γίνεται το συντομότερο δυνατό.∗ Όταν το δικαστήριο αποδέχεται την ένσταση το 

ό δ ά   ύ    έ   ύ     προστατευτικό διάταγμα παύει να έχει ισχύ και το Σχέδιο δεν επικυρώνεται

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ15

Page 16: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ ΙΙ  Μη Συναινετικά Σχέδια ΠΣΑ  ΙΙ. Μη Συναινετικά Σχέδια Κριτήρια Επιλεξιμότητας

∗ Σε περίπτωση που το σχέδιο το οποίο προνοεί για τη διατήρηση της κύριας κατοικίας απορρίφθηκε από τη συνέλευση πιστωτών αλλά ο Σύμβουλος κρίνει ότι στη περίπτωση του χρεώστη πληρούνται  τα κριτήρια επιλεξιμότητας, ο χρεώστης μπορεί να αιτηθεί στο δικαστήριο για επιβολή του Σχεδίου  χρεώστης μπορεί να αιτηθεί στο δικαστήριο για επιβολή του Σχεδίου. 

Τα κυριότερα κριτήρια επιλεξιμότητας: ∗ το συνολικό υπόλοιπο των χρεών του (περιλ. εξασφαλισμένων και μη 

εξασφαλισμένων οφειλών) δεν ξεπερνά τις €350.000, εξασφαλισμένων οφειλών) δεν ξεπερνά τις €350.000, ∗ τουλάχιστον ένας από τους πιστωτές του είναι εξασφαλισμένος πιστωτής 

και έχει εξασφάλιση επί την κύρια κατοικία του χρεώστη, η οποία βρίσκεται στη Δημοκρατία και έχει αγοραία αξία μέχρι €300.000, 

∗ η συνολική αξία των υπόλοιπων περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη, εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας του, δεν υπερβαίνει τις €250,000,

∗ ο χρεώστης αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη του λόγω χειροτέρευσης ή ά έ ό ήτης οικονομικής του κατάστασης ως αποτέλεσμα γεγονότων ή 

καταστάσεων εκτός του ελέγχου του, τα οποία έχουν συμβεί από το 2009 και μετά και πριν την αίτηση για έκδοση προστατευτικού διατάγματος, και είχαν ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση του εισοδήματος του κατά είχαν ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση του εισοδήματος του κατά τουλάχιστον 25% , 

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ16

Page 17: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ ΙΙ. Μη Συναινετικά Σχέδια 

Το δικαστήριο για να αποφασίσει την επιβολή του Σχεδίου ( Μη 

η χΠροϋποθέσεις 

Το δικαστήριο για να αποφασίσει την επιβολή του Σχεδίου («Μη Συναινετικό/ Επιβαλλόμενο  Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής»), θα πρέπει να ικανοποιηθεί ότι συντρέχουν οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

( )   Σ έδ   ί ό     ώ  θ  δ ή    δ ώ  ∗ (α) το Σχέδιο προνοεί ότι ο χρεώστης θα διατηρήσει τα δικαιώματα του στην κύρια κατοικία του 

∗ (β) το Σχέδιο θα είχε ως αποτέλεσμα να διατηρήσει τους πιστωτές  ίδ  ή  λύ  θέ   ό  ή    ί  θ  β ί   ά    στην ίδια ή καλύτερη θέση από αυτή στην οποία θα βρίσκονταν εάν η 

περιουσία του χρεώστη διατίθετο σύμφωνα με τις πρόνοιες του περί Πτώχευσης Νόμο, εξαιρουμένων των περιουσιακών στοιχειών που δεν δ α ίθεν α   α   ηρο ένη   η  σε ρά   ρο ερα ό η α   ν δεν διατίθενται και τηρουμένης της σειράς προτεραιότητας των χρεών. 

∗ (γ) οι όροι του Σχεδίου, σύμφωνα με τους οποίους ο χρεώστης έχει έ     βάλλ   λ έ     έ   ύ  ό  υποχρέωση να καταβάλλει πληρωμές στους πιστωτές, προνοούν ότι, 

οποιοδήποτε επιπρόσθετο εισόδημα, πέραν από το απαραίτητο για την κάλυψη των Λογικών Εξόδων Διαβίωσης του χρεώστη και των εξαρτωμένων του   χρησιμοποιείται για την εξυπηρέτηση των χρεών εξαρτωμένων του,  χρησιμοποιείται για την εξυπηρέτηση των χρεών του 

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ17

Page 18: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ ΙΙ. Μη Συναινετικά Σχέδιαθέ ( )

∗ (δ) το Σχέδιο προνοεί ότι λαμβάνονται υπόψη όλα τα περιουσιακά στοιχεία 

Προϋποθέσεις (2) 

του χρεώστη, συμπεριλαμβανομένων όλων των άμεσα ρευστοποιήσιμων (liquid assets) και των πολυτελών κινητών περιουσιακών στοιχείων του, για σκοπούς ενίσχυσης της δυνατότητας αποπληρωμής των χρεών του και για προστασία της κύριας κατοικίας  προστασία της κύριας κατοικίας. 

∗ Δύναται να εξαιρεθούν: ∗ (ι) τα περιουσιακά στοιχεία, τα οποία είναι απαραίτητα για την εργασία του, ∗ (ιι) περιουσιακά στοιχεία τα οποία δεν αποτελούν ενυπόθηκη εξασφάλιση και ∗ (ιι) περιουσιακά στοιχεία τα οποία δεν αποτελούν ενυπόθηκη εξασφάλιση και 

συγκεκριμένα  κινητά περιουσιακά στοιχεία κάτω των €35,000 και  ακίνητα κάτω των €75,000 

∗ (ιιι) ακίνητα περιουσιακά στοιχεία τα οποία παράγουν ουσιαστικό εισόδημα  ( ) α η α ρ ο σ α ά σ ο χ α α ο ο α αράγο ο σ ασ ό σόδημαγια αποπληρωμή του χρέους στο πλαίσιο του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής. 

∗ Σημειώνεται ότι οποιαδήποτε κινητή ή ακίνητη περιουσία πέραν της κύριας κατοικίας η οποία συνιστά εξασφάλιση σε οποιοδήποτε χρέος του χρεώστη, υπόκειται σε εκποίηση από τον εξασφαλισμένο πιστωτή για την αποπληρωμή του εξασφαλισμένου χρέους του χρεώστη, εκτός εάν ο πιστωτής, συγκατατεθεί σε αναδιάρθρωση του σχετικού χρέουςσυγκατατεθεί σε αναδιάρθρωση του σχετικού χρέους.

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ18

Page 19: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΠΣΑ ‐ ΙΙ. Μη Συναινετικά ΣχέδιαΔιαδικασία 

∗ Εάν πληρούνται τα πιο πάνω κριτήρια, συμπληρώνεται σχετική δήλωση από το Σύμβουλο Αφερεγγυότητας και ο χρεώστης 

Διαδικασία 

δήλωση από το Σύμβουλο Αφερεγγυότητας και ο χρεώστης αιτείται στο αρμόδιο δικαστήριο μονομερώς για την έκδοση διατάγματος με το οποίο να εφαρμόζεται το Σχέδιο σε όλους τους πιστωτές  πιστωτές. 

∗ Αίτηση στο δικαστήριο για έκδοση διατάγματος επιβολής του Σχεδίου, θα πρέπει να γίνει μόνο ενόσω βρίσκεται σε ισχύ 

ό δ ά   Η  ί  δύ     δ ύ   ό προστατευτικό διάταγμα.  Η αίτηση δύναται να συνοδεύεται από αίτηση του χρεώστη για την ανανέωση  του προστατευτικού δικαστικού διατάγματος όπου αυτό είναι απαραίτητο.

∗ Ο χρεώστης δίδει ειδοποίηση στους πιστωτές και εγγυητές  οι οποίο επηρεάζονται από το Σχέδιο, μετά την έκδοση του διατάγματος επιβολής,  οι ενστάσεις των οποίων θα πρέπει να υποβληθούν εντός 15 ημερών. 

∗ Για την απόφαση του Δικαστηρίου ειδοποιείται η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για να ενημερώσει το σχετικό Μητρώο.φ ρ γγ η ς γ ημ ρ χ η ρ

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

19

Page 20: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Εφαρμογή ΠΣΑ ( ύ ά(ισχύει και για συναινετικά και για 

επιβαλλόμενα) ∗ Το ΠΣΑ καθίσταται νομικά δεσμευτικό τόσο για το χρεώστη όσο και τους πιστωτές.

∗ Η προστασία από πράξεις πιστωτών για το χρεώστη για όσο διάστημα διαρκεί  και εφαρμόζεται το Σχέδιο συνεχίζεται  διάστημα διαρκεί  και εφαρμόζεται το Σχέδιο συνεχίζεται. 

∗ Όταν ο χρεώστης έχει συμμορφωθεί με τις υποχρεώσεις που προνοούνται στο Σχέδιο, ο χρεώστης απαλλάσσεται από ανεξασφάλιστα χρέη, τα οποία δεν έχουν αποπληρωθεί μέσω του Σ δί  Α λ ή  Σχεδίου Αποπληρωμής. 

∗ Ο χρεώστης εξασφαλισμένου χρέους που αποτελεί το αντικείμενο Σχεδίου, δεν απαλλάσσεται από εξασφαλισμένα χρέη τα οποία καλύπτονται από το Σχέδιο Αποπληρωμής, εκτός στο βαθμό που χ ηρ μής, ς β μπρονοείται στο Σχέδιο.

∗ Εάν το ΠΣΑ αποτύχει ( δηλαδή δεν γίνουν πληρωμές για περίοδο 6 μηνών)  ο χρεώστης θα είναι υπεύθυνος για το ποσό  του χρέους ως είχε πριν την επικύρωση του ΠΣΑ από το Δικαστήριο  χωρίς τόκους είχε πριν την επικύρωση του ΠΣΑ από το Δικαστήριο, χωρίς τόκους υπερημερίας για την περίοδο από την επικύρωση , και αφαιρουμένων τυχόν ποσών που αποπληρώθηκαν .  Εξαίρεση αποτελεί η περίπτωση όπου το ΠΣΑ προνοεί διαφορετικά ή  το Δικαστήριο διατάξει διαφορετικά διαφορετικά 

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 20

Page 21: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Επαλήθευση Χρέους  (1) (ισχύει και για συναινετικά και για επιβαλλόμενα) 

∗ Ο πιστωτής, είτε είναι εξασφαλισμένος είτε όχι, θα πρέπει, μόλις λάβει ειδοποίηση για την έκδοση προστατευτικού διατάγματος ( το οποίο θα πρέπει να του δοθεί από τον Σύμβουλο 

(ισχύει και για συναινετικά και για επιβαλλόμενα) 

προστατευτικού διατάγματος ( το οποίο θα πρέπει να του δοθεί από τον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας εντός 10 ημερών από την έκδοση του – άρθρο 42(1) ) , μέσα σε 35 μέρες να υποβάλει ένορκη δήλωση με σκοπό την επαλήθευση χρέους για (α) το συνολικό ποσό της οφειλής  (β) ό όλ ώ(β) τα ονόματα όλων των εγγυητών.  

∗ Εάν είναι εξασφαλισμένος πιστωτής θα πρέπει να υποβάλει και την εκτίμηση του για την αξία της εξασφάλισης

∗ Η προθεσμία μπορεί να παραταθεί από το Σύμβουλο Αφερεγγυότητας μετά από αιτιολογημένο ρ μ μ ρ ρ μβ φ ρ γγ η ς μ γημαίτημα του πιστωτή ο οποίος, εάν είναι απαραίτητο, υποβάλλει αίτηση για παράταση της περιόδου του προστατευτικού διατάγματος εκ μέρους του χρεώστη . Σε περίπτωση που ο πιστωτής  δεν υποβάλει την ένορκη δήλωση του εντός της ταχθείσας προθεσμίας, δεν δικαιούται όπως προωθήσει την αξίωση του εναντίον των εγγυητών. 

∗ Ο ΣΑ εξετάζει κάθε επαλήθευση και τους λόγους του χρέους και το αργότερο εντός 5 ημερών από την παραλαβή της επαλήθευσης χρέους από τον πιστωτή, αφότου διαβουλευτεί και με το χρεώστη, είτε αποδέχεται, είτε απορρίπτει εν όλω ή εν μέρει την εν λόγω επαλήθευση, είτε απαιτεί περαιτέρω μαρτυρία προς υποστήριξή της. 

∗ Ο ΣΑ κοινοποιεί την απόφασή του γραπτώς στους πιστωτές οι οποίοι ενημερώνουν τους εγγυητές αναφορικά με την επαλήθευση χρέους  και την αποδοχή ή απόρριψη από τον σύμβουλο αφερεγγυότητας. Η ενημέρωση αυτή δεν αποτελεί ειδοποίηση για καταβολή πληρωμών εκ μέρους του εγγυητή και δεν επηρεάζει το δικαίωμα οποιουδήποτε εγγυητή να αιτηθεί στο δικαστήριο σε γγ η ή ηρ μ ή γγ η ή η ήρπερίπτωση διαφωνίας με το σύμβουλο αφερεγγυότητας. 

21

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 22: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Επαλήθευση Χρέους  (2) (ισχύει και για συναινετικά και για επιβαλλόμενα) 

∗ Σε περίπτωση διαφωνίας μεταξύ του συμβούλου αφερεγγυότητας και οποιουδήποτε πιστωτή ή εγγυητή,  αναφορικά με την επαλήθευση χρέους, 

όδ ί ί δ ή ά ό ί ί β ύλ

(ισχύει και για συναινετικά και για επιβαλλόμενα) 

αρμόδιο να αποφασίσει είναι το δικαστήριο, μετά από αίτηση είτε του συμβούλου αφερεγγυότητας  είτε του σχετικού πιστωτή, είτε εγγυητή που καταχωρείται εντός 15 ημερών το αργότερο από την απόφαση του συμβούλου 

όαφερεγγυότητας.∗ Η απόφαση του δικαστηρίου θεωρείται δεσμευτική και τελεσίδικη.∗ Επαλήθευση  πιστωτή μπορεί καθ’ οιονδήποτε χρόνο και μέχρι να τεθεί σε ισχύ Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, με τη σύμφωνη γνώμη του συμβούλου αφερεγγυότητας να αποσυρθεί ή να διαφοροποιηθεί σε σχέση με το ποσό που απαιτείται και σε περίπτωση που ο σύμβουλος αφερεγγυότητας δεν συμφωνεί σε έ β λή ή δ ή όδ ί ί δ ή άτέτοια μεταβολή ή διαγραφή, αρμόδιο να αποφασίσει είναι το δικαστήριο μετά από αίτηση του πιστωτή. 

∗ Το δικαστήριο λαμβάνει υπόψη τις διατάξεις του περί Καταχρηστικών Ρητρών σε Καταναλωτικές Συμβάσεις Νόμου και του περί Ελευθεροποίησης του Επιτοκίου και Συναφών Θεμάτων Νόμου

22

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 23: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Εγγυητές (ισχύει και για συναινετικά και για επιβαλλόμενα) 

∗ Οι πιο κάτω πρόνοιες αφορούν εγγυητές που είναι φυσικά πρόσωπα τα οποία έχουν εγγυηθεί χρέη που περιλαμβάνονται σε Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής:

(ισχύει και για συναινετικά και για επιβαλλόμενα) 

χρέη που περιλαμβάνονται σε Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής:

∗ Οι εγγυητές που κατονομάζονται στην επαλήθευση χρέους θα έχουν ευθύνη μόνο για το ποσό της διαφοράς που προκύπτει από το υπόλοιπο του χρέους μείον την  αγοραία αξία της περιουσίας φ ρ ς ρ χρ ς μ η γ ρ ξ ης ρ ςπου αποτελεί εξασφάλιση (εάν υπάρχει).Συνεπώς, το δικαίωμα του πιστωτή να εισπράξει από τον εγγυητή περιορίζεται στο ποσό της διαφοράς, το οποίο αποτελεί το μέγιστο ποσό που μπορεί να εισπραχθεί από τον εγγυητή. Παράλληλα, ο πιστωτής κατατάσσεται ως ανεξασφάλιστος πιστωτής σε σχέση με τη διαφορά  πιστωτής σε σχέση με τη διαφορά. 

∗ Εάν το υπόλοιπο του δανείου είναι μικρότερο από την καθορισμένη αγοραία αξία της εξασφαλισμένης περιουσίας τότε ο πιστωτής δεν μπορεί να λάβει μέτρα εναντίον εγγυητή. φ μ η ρ ή μ ρ β μ ρ γγ η ή

∗ Σε περίπτωση διάθεσης εξασφαλισμένης περιουσίας για ποσό μεγαλύτερο από το ποσό της εκτιμημένης αγοραίας  αξίας ο εξασφαλισμένος πιστωτής δύναται να λάβει μέτρα εναντίον των 

ώ   ό      δ ά  ξύ    ή  δ άθ       έ    Σ   ί    εγγυητών μόνο για τη διαφορά μεταξύ της τιμής διάθεσης και του χρέους . Σε περίπτωση που ποσό καταβλήθηκε ήδη από εγγυητή, θα του επιστραφεί  ποσό αναλόγως, ή ο πιστωτής δεν θα μπορεί να κινηθεί για όλο το ποσό της σχετικής διαφοράς ως είχε αρχικά υπολογιστεί, (αλλά για το ποσό της διαφοράς ως προκύπτει σε σχέση με το καθαρό ποσό της διάθεσης της εξασφαλισμένης περιουσίας, π.χ. πωλήθηκε η περιουσία στις €90.000, ο εγγυητής θα καταβάλει τις €10.000).

23

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 24: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Εγγυητές (2) 

∗ Η δυνατότητα του πιστωτή να καταχωρήσει αγωγή εναντίον εγγυητή περιορίζεται στα δύο χρόνια μετά από την ημερομηνία που θα τεθεί σε εφαρμογή το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής. Μετά τη λήξη της περιόδου αυτής, ο πιστωτής δεν θα δικαιούται να ο ληρωμής ά η λήξη ης ρ όδου αυ ής, ο σ ω ής δ θα δ α ού α ακινηθεί εναντίον του εγγυητή και οποιαδήποτε δικαιώματα του πιστωτή έναντι του εγγυητή παραγράφονται. 

∗ Το ποσό που θα κληθεί να πληρώσει ο εγγυητής στον πιστωτή  θα μπορεί ο εγγυητής ∗ Το ποσό που θα κληθεί να πληρώσει ο εγγυητής στον πιστωτή, θα μπορεί ο εγγυητής να το αξιώσει από τον χρεώστη, ο οποίος θεωρείται ως ανεξασφάλιστος πιστωτής.  (Με άλλα λόγια, ο χρεώστης μέσω της εφαρμογής του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμών θα πληρώσει είτε τον πιστωτή είτε τον εγγυητή, αλλά όχι και τους δυο)   δυο).  

∗ Το δικαίωμα του εγγυητή να καταχωρήσει αγωγή εναντίον του χρεώστη ή εναντίον συνεγγυητή του, περιορίζεται στα τρία χρόνια μετά την καταβολή πληρωμών από τον 

ή  εγγυητή. 

∗ Επιπλέον, διασφαλίζεται ότι ο πιστωτής δεν θα εισπράττει  από τον χρεώστη και τον εγγυητή πέραν από το ολικό ποσό του ανεξασφάλιστου χρέους εάν συνυπολογιστούν  γγ η ή ρ ξ φ χρ ς γτο σύνολο του οποιουδήποτε εφάπαξ ποσού που λαμβάνει από εγγυητή,  η καθαρή παρούσα αξία σειράς πληρωμών που καταβάλλονται από εγγυητή, καθώς και τυχόν πληρωμών που καταβάλλονται από τον καθορισμένο χρεώστη στα πλαίσια του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής ρ χ ηρ μή

24

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 25: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Εγγυητές  (3) 

∗ Από την ημερομηνία έναρξης του Νόμου, και για περίοδο τριών ετών, θα ισχύουν τα ακόλουθα έκτακτα μέτρα: 

∗ Α) Οι εγγυητές δύνανται να καταβάλλουν ποσά μηνιαίως, και θα παραμένουν με μηνιαίο εισόδημα με το οποίο θα μπορεί να καλύψει : (α) τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης  (όπως θα καθορίζονται από την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας) και (β) τις 

ά  δό     έ    ίδ     λ ώ    δά    Η υφιστάμενες δόσεις που πρέπει οι ίδιοι να αποπληρώσουν στα δάνεια τους. Η πρόνοια που αφορά τις υφιστάμενες δόσεις αφορά όσες εγγυήσεις υπάρχουν κατά την έναρξη εφαρμογής του νόμου.

∗ Β) Σε περιπτώσεις στις οποίες οι εγγυητές καταβάλλουν ποσά μηνιαίως, η xρονικήδιάρκεια θα είναι όπως καθορίστηκε στην αρχική σύμβαση του πρωτοφειλέτη, εκτός εάν τα ενδιαφερόμενα μέρη συμφωνήσουν διαφορετικά, και το επιτόκιο δε θα είναι μεγαλύτερο από την αρχική σύμβασημ γ ρ η ρχ ή μβ η

∗ Γ) Η  κύρια κατοικία του εγγυητή δεν θα μπορεί να εκποιηθεί για αποπληρωμή του χρέους του πρωτοφειλέτη, εκτός από τις περιπτώσεις που εγγυητής έχει βάλει ως εξασφάλιση την πρώτη του κατοικία για δάνειο του πρωτοφειλέτη (αλλά σε εξασφάλιση την πρώτη του κατοικία για δάνειο του πρωτοφειλέτη (αλλά σε περίπτωση που η οποιαδήποτε εξασφάλιση προκύπτει από «μέμο» η κύρια κατοικία του εγγυητή προστατεύεται).  

25

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 26: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Εγγυητές  (4) 

∗ Ο πιστωτής δεν μπορεί να λάβει μέτρα εναντίον εγγυητή σε  περίπτωση που το ισοζύγιο μεταξύ του ενεργητικού και παθητικού της προσωπικής και το ισοζύγιο μεταξύ του ενεργητικού και παθητικού της προσωπικής και επαγγελματικής περιουσίας του εγγυητή, εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας αυτού, σύμφωνα με την κεφαλαιουχική του κατάσταση, δεν υπερβαίνει τις €750.000 και 

∗ Η εγγύηση του δόθηκε για χρέος που (α) δεν υπερέβαινε τις €250,000 κατά το χρόνο σύναψης της εγγύησης, (β) καλύπτεται από ΠΣΑ και  (γ) εξασφαλίζεται από την κύρια κατοικία του χρεώστη.κύρια κατοικία του χρεώστη.

Ή ∗ ii) Η εγγύηση του δόθηκε για χρέος που (α) δεν υπερέβαινε τις €250,000 κατά το 

χρόνο έναρξης ισχύος του Νόμου (δηλαδή 7/5/2015), (β) καλύπτεται από ΠΣΑ και (γ) ξ λίζ   ό    ύ   ί     ώ  εξασφαλίζεται από την κύρια κατοικία του χρεώστη. 

∗ Ισχύει μόνο για οφειλές ή υποχρεώσεις του χρεώστη οι οποίες, μέχρι την ημερομηνία έναρξης της ισχύος του Νόμου  αποτελούσαν  δάνεια  τα οποία ημερομηνία έναρξης της ισχύος του Νόμου, αποτελούσαν  δάνεια, τα οποία θεωρούνται μη εξυπηρετούμενες χορηγήσεις και δεν ισχύει για οφειλές ή υποχρεώσεις της για τις οποίες συνήφθηκαν συμβάσεις εγγύησης μετά την έναρξη ισχύος του Νόμου. 

26

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 27: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Εγγυητές (5) 

∗ Τυχόν καταμερισμός των αξιώσεων καθορισμένου πιστωτή μεταξύ των εγγυητών που περιλαμβάνονται στη δήλωση αξίωσης από τον καθορισμένο πιστωτή  γίνεται κατ’ εφαρμογή της αρχής από τον καθορισμένο πιστωτή, γίνεται κατ’ εφαρμογή της αρχής της ίσης μεταχείρισης, της αρχής της διαφάνειας και σύμφωνα με τις αρχές της επιείκειας (“equitable principles”). 

∗ Σε περίπτωση που Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής τερματιστεί πρόωρα λόγω μη καταβολής πληρωμών από τον χρεώστη, τότε ο 

ώ   ί   όλ       ό   ό λ      χρεώστης είναι υπόλογος για το ποσό που όφειλε πριν την αναδιάρθρωση (εκτός των πληρωμών που έχει ήδη καταβάλει) μείον τους τόκους, ενώ ο εγγυητής θα είναι υπόλογος για το ποσό όπως διαμορφώθηκε στην αρχή της διαδικασίας του Σχεδίου όπως διαμορφώθηκε στην αρχή της διαδικασίας του Σχεδίου Αποπληρωμής  (μείον πληρωμών που έχουν καταβληθεί και μείον τόκου). 

∗ Σε περίπτωση που τελικά δεν εγκριθεί/επιβληθεί το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής οι πρόνοιες του νόμου δεν ισχύουν.

27

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

Page 28: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Διαδικασία εκτίμησης της αξίας της περιουσίας που 

∗ξ έ ή ό ώ ό ή

Διαδικασία εκτίμησης της αξίας της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση

∗ Ο εξασφαλισμένος πιστωτής, εντός 10 ημερών από την λήψη ειδοποίησης για την έκδοση προστατευτικού διατάγματος, υποβάλλει στον σύμβουλο αφερεγγυότητας και, όπου εφαρμόζεται, σε εγγυητή, προκαταρκτική εκτίμηση της αξίας της περιουσίας που υπόκειται σε ρ ρ ή μη η ης ξ ς ης ρ ςεξασφάλιση.

∗ Το αργότερο εντός δέκα ημερών από την ημέρα υποβολής της προκαταρκτικής εκτίμησης από τον πιστωτή, ο σύμβουλος αφερεγγυότητας και  όπου εφαρμόζεται  ο εγγυητής:αφερεγγυότητας και, όπου εφαρμόζεται, ο εγγυητής:

α) είτε συμφωνούν μεταξύ τους και με τον πιστωτή ως προς την αγοραία αξία της περιουσίας και σε τέτοια περίπτωση η εν λόγω εκτίμηση είναι δεσμευτική για όλους,

) ί ί ά ή ή ί ίβ) είτε διορίζουν ανεξάρτητο εκτιμητή ή αποτείνονται στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για να διορίσει η ίδια ανεξάρτητο εκτιμητή. 

∗ Ο ανεξάρτητος εκτιμητής που διορίζεται καθορίζει, εντός το αργότερο δέκα ημερών από το διορισμό του, την αξία της περιουσίας αργότερο δέκα ημερών από το διορισμό του, την αξία της περιουσίας που υπόκειται σε εξασφάλιση και η εκτίμηση που γίνεται από αυτόν είναι δεσμευτική για όλους.  

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 28

Page 29: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Προστασία μη βιώσιμου χρεώστη ∗ Δυνατότητα υποβολής αιτήματος στο δικαστήριο για την έκδοση 

Προστασία μη βιώσιμου χρεώστη η β ής ήμ ς ήρ γ η η

διατάγματος αναστολής : ∗ είσπραξης οφειλών, ή ∗ εν εξελίξει πτωχευτικής διαδικασίας ή∗ ί     ύ   ί  ή  ύ    ά ∗ εκποίησης της κύριας κατοικίας ή υποστατικού που συνιστά 

επαγγελματική στέγη, ανάλογα με την περίπτωση

∗ Το διάταγμα αναστολής δεν μπορεί να υπερβαίνει τους 6 μήνες. γμ ής μ ρ ρβ ς μή ς

∗ Ισχύει για πρόσωπα για τα οποία : ∗ δεν τελεσφόρησε η διαδικασία έκδοσης Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών ή ύ δί λ ήή    Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής∗ Η κύρια κατοικία του χρεώστη είναι αξίας μέχρι €300.000 – πρέπει να χρησιμοποιείται ως κύριος χώρος στέγασης του χρεώστη και/ή μελών της οικογένειας ∗ η επαγγελματική στέγη  τους είναι αξίας μέχρι €350.000 – πρέπει να χρησιμοποιείται ως χώρος στέγασης και διεξαγωγής των επιχειρηματικών / εμπορικών δραστηριοτήτων της επιχείρησης του χρεώστη και είναι απαραίτητη για τη συνέχιση της λειτουργίας αυτής.

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 29

Page 30: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Συντονισμένα Σχέδια Αποπληρωμής (1) 

∗ Χρεώστης, o οποίος πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας για ΠΣΑ και του

Συντονισμένα Σχέδια Αποπληρωμής (1) 

οποίου η κύρια κατοικία, με οποιοδήποτε τρόπο, συνιστά εξασφάλιση γιαχρέος πολύ μικρής επιχείρησης (δηλ. επιχείρησης που απασχολεί λιγότερααπό δέκα πρόσωπα), δικαιούται να ξεκινήσει διαδικασία «ΣυντονισμένουΣ δί Α λ ήΣχεδίου Αποπληρωμής».

∗ Η εν λόγω διαδικασία ξεκινά όταν, κατά την ημερομηνία που εκδίδεταιπροστατευτικό διάταγμα, στα πλαίσια του Προσωπικού ΣχεδίουΑποπληρωμής ο χρεώστης υποβάλλει αίτηση στα πλαίσια τουΑποπληρωμής, ο χρεώστης υποβάλλει αίτηση, στα πλαίσια του«Examinership», για το διορισμό εξεταστή στην πολύ μικρή επιχείρηση,προτείνοντας ως εξεταστή τον Σύμβουλο Αφερεγγυότητας που είναιδιορισμένος για την υποβολή πρότασης Σχεδίου σε σχέση με τονδιορισμένος για την υποβολή πρότασης Σχεδίου σε σχέση με τονχρεώστη.

∗ Με την έναρξη της σχετικής διαδικασίας, η προστασία τόσο για τονχρεώστη όσο και για την πολύ μικρή επιχείρηση είναι για την ίδια χρονικήχρ η γ η μ ρή χ ρη η γ η χρ ήπερίοδο, δηλαδή για 120 ημέρες, με δυνατότητα παράτασης της περιόδουπροστασίας, υπό ορισμένες προϋποθέσεις (ακολουθώντας τις πρόνοιεςτου «Examinership» για την περίοδο προστασίας).

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 30

Page 31: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

Συντονισμένα Σχέδια Αποπληρωμής (2)

∗ Κατά τη διαδικασία Συντονισμένου Σχεδίου Αποπληρωμής θα πρέπει, 

Συντονισμένα Σχέδια Αποπληρωμής (2)

η μ χ ηρ μή ρ ,η πρόταση Σχεδίου να έχει εγκριθεί ή το δικαστήριο να έχει εκδώσει διάταγμα επιβολής του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής και η πρόταση για συμβιβασμό ή σχέδιο διακανονισμού θα πρέπει να επιβεβαιωθεί από το δικαστήριο σύμφωνα με τον περί Εταιρειών Νόμο (στα πλαίσια του “Examinership”). 

∗ Όταν η πρόταση για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής δεν εγκρίνεται ή τοδικαστήριο δεν έχει εκδώσει διάταγμα επιβολής του και οι προτάσεις γιασυμβιβασμό ή σχέδιο διακανονισμού δεν επιβεβαιώνονται στα πλαίσιατου Examinership, ο χρεώστης δύναται να υποβάλει αίτηση για νέο ΣχέδιοΑ λ ήΑποπληρωμής.

∗ Η διαδικασία Συντονισμένου Σχεδίου Αποπληρωμής επιτρέπει στοΣύμβουλο Αφερεγγυότητας να έχει μια ολοκληρωμένη εικόνα για τιςυποχρεώσεις τόσο του χρεώστη όσο και της πολύ μικρής επιχείρησης καιυποχρεώσεις τόσο του χρεώστη όσο και της πολύ μικρής επιχείρησης καινα προτείνει μια πιο συντονισμένη λύση.

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 31

Page 32: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

O χρεώστης συμπληρώνει αίτηση στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας στην οποία αποκαλύπτει όλα τα περιουσιακά του στοιχεία και η οποία περιλαμβάνει πληροφορίες, σε σχέση με:∗ τους πιστωτές του

ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΑΙΤΗΣΗΣ ΚΑΙ ΕΚΔΟΣΗΣ ΔΑΟ

∗ τους πιστωτές του∗ τα χρέη και  άλλες υποχρεώσεις του∗ τα περιουσιακά του στοιχεία∗ τα έσοδα και δαπάνες του όπως καθορίζονται στην Κατάσταση Περιουσιακών Οικονομικών  

Σ ίΣτοιχείων∗ τις προσπάθειες που έγιναν από τον ίδιο για  εναλλακτική διευθέτηση αποπληρωμής των 

χρεών του προς τους  πιστωτές τουΜαζί με την αίτηση υποβάλλονται και:∗ ένορκη  δήλωσή του, με την οποία επιβεβαιώνει ότι τα στοιχεία που υπέβαλε είναι αληθή, 

ακριβή και πλήρη ∗ δήλωση υπογραμμένη από τον χρεώστη, στην οποία να αναφέρει, εξ όσων ο ίδιος καλύτερα 

γνωρίζει, δεν υπάρχει απόφαση ή διάταγμα δικαστηρίου σε ισχύ εναντίον του, τα οποία γ ρ ρχ φ η ή γμ ηρ χσχετίζονται με χρέος το οποίο είναι επιλέξιμο. 

Η  Υπηρεσία Αφερεγγυότητας μπορεί να διεξάγει έρευνες, μετά από συγκατάθεση του χρεώστη για πρόσβαση σε δεδομένα προσωπικού χαρακτήρα, για να ικανοποιηθεί ότι ο χρεώστης γ ρ β η μ ρ χ ρ ήρ , γ η χρ ηςπληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας. Σε περίπτωση που πληρούνται όλα τα απαραίτητα κριτήρια, εκδίδει σχετική βεβαίωση.

H βεβαίωση  μαζί με αντίγραφο της αίτησης και τα σχετικά δικαιολογητικά, υποβάλλονται , είτε βεβα ωση μαζ με α γραφο ης α ησης α α σχε ά δ α ολογη ά, υ οβάλλο α , ε εαπό την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας , είτε από δικηγόρο της επιλογής του χρεώστη, στο Δικαστήριο το οποίο, αφού τα εξετάσει και ικανοποιηθεί ότι εμπίπτουν στα πλαίσια του νόμου, εκδίδει Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών (ΔΑΟ). 32

Page 33: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝΚΡΙΤΗΡΙΑ ΕΠΙΛΕΞΙΜΟΤΗΤΑΣΚΡΙΤΗΡΙΑ ΕΠΙΛΕΞΙΜΟΤΗΤΑΣ

Ο χρεώστης για να είναι επιλέξιμος θα πρέπει :

∗ να έχει μηνιαίο καθαρό διαθέσιμο εισόδημα μέχρι το ποσό των €200 (καθορίζεται πιο κάτω)

∗ να έχει περιουσιακά στοιχεία που δεν υπερβαίνουν το ποσό των €1.000 (με τις εξαιρέσεις όπως επεξηγούνται πιο κάτω )

∗ να έχει τη συνήθη διαμονή του στη Κύπρο∗ να είναι αφερέγγυος και να είναι πολύ πιθανό να εξακολουθήσει να να είναι αφερέγγυος και να είναι πολύ πιθανό να εξακολουθήσει να είναι αφερέγγυος  μέσα σε διάστημα δύο ετών από την ημερομηνία αίτησης

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 33

Page 34: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝΧΡΕΗ ΠΟΥ ΜΠΟΡΟΥΝ ΝΑ ΠΕΡΙΛΗΦΘΟΥΝ ΣΤΟ ΔΑΟ ( ΧΡΕΗ ΠΟΥ ΜΠΟΡΟΥΝ ΝΑ ΠΕΡΙΛΗΦΘΟΥΝ ΣΤΟ ΔΑΟ ( 

ΕΠΙΛΕΞΙΜΑ ΧΡΕΗ)

Χρέη που μπορούν να περιληφθούν στο ΔΑΟ :  Μόνο χρέη για τα οποία δεν υπάρχει εξασφάλιση του χρεώστη 

∗ Μόνο χρέη τα οποία δεν είναι εξαιρετέα  (εξαιρετέα χρέη είναι πχ. διάταγμα δ ή  δ ή  ό     ζ ί   δή   ώ    διατροφής, δικαστική απόφαση για αποζημίωση οποιουδήποτε προσώπου για θάνατο ή σωματική βλάβη συνεπεία αστικού αδικήματος του χρεώστη, από απόφαση δικαστηρίου με την οποία επιβάλλεται οποιαδήποτε χρηματική ποινή λόγω καταδίκης για ποινικό αδίκημα)

Περιλαμβάνουν μεταξύ άλλων τα ακόλουθα:∗ χρέος πιστωτικής κάρτας∗ παρατράβηγμα ή ανεξασφάλιστο δάνειο από πιστωτικό ίδρυμα ∗ παρατράβηγμα ή ανεξασφάλιστο δάνειο από πιστωτικό ίδρυμα ∗ χρέος για την πληρωμή ενός ή περισσοτέρων λογαριασμών σε σχέση με ενοίκιο, 

επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας ή τηλέφωνο∗ χρέη που αποτελούν εξακριβωμένα η μη ποσά που προκύπτουν για τον χρεώστη ως 

εγγύηση ή άλλη ανεξασφάλιστη υποχρέωση για ένα τρίτο πρόσωποεγγύηση ή άλλη ανεξασφάλιστη υποχρέωση για ένα τρίτο πρόσωπο∗ εξαιρέσιμα χρέη το ύψος των οποίων είναι μικρότερο του 10% του συνόλου των 

επιλέξιμων χρεών, ανεξάρτητα από τη συναίνεση του πιστωτή ∗ επιτρεπτά χρέη (όπως επεξηγούνται πιο κάτω)

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 34

Page 35: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

Εξαιρέσιμα χρέη είναι το χρέη τα οποία κανονικά δεν θα μπορούσαν να θεωρηθούν επιλέξιμα χρέη σε 

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝΕΞΑΙΡΕΣΙΜΑ ΧΡΕΗ

ένα Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών αλλά κάτω υπό προϋποθέσεις μπορούν (υποχρέωση που προκύπτει από φόρο, οφειλόμενα στη Δημοκρατία, Δήμους, Κοινότητες) 

Εξαιρέσιμο χρέος  σε σχέση με ΔΑΟ μπορεί να εκδοθεί εάν ο  πιστωτής συναινέσει στην έκδοση ΔΑΟ Εξαιρέσιμο χρέος  σε σχέση με ΔΑΟ μπορεί να εκδοθεί εάν ο  πιστωτής συναινέσει στην έκδοση ΔΑΟ σε σχέση με το συγκεκριμένο χρέος και το εν λόγο χρέος μετονομάζεται επιτρεπτό χρέος (δηλ. χρέος το οποίο επιτρέπεται να περιληφθεί στο ΔΑΟ).

Σε περίπτωση που ο χρεώστης επιθυμεί όπως το ΔΑΟ περιλαμβάνει εξαιρέσιμο χρέος θα πρέπει η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας να κοινοποιήσει το γεγονός αυτό στον ενδιαφερόμενο πιστωτή. Ο πιστωτής θα πρέπει σε διάστημα 21 ημερών από την παραλαβή της κοινοποίησης να απαντήσει στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας  Στην περίπτωση που αυτό δεν πραγματοποιηθεί τότε τεκμαίρεται ότι ο Υπηρεσία Αφερεγγυότητας. Στην περίπτωση που αυτό δεν πραγματοποιηθεί τότε τεκμαίρεται ότι ο πιστωτής έχει συναινέσει στην έκδοση ΔΑΟ σε σχέση με το συγκεκριμένο χρέος

Εξαιρέσιμα χρέη το ύψος των οποίων είναι μικρότερο του 10% του συνόλου των επιλέξιμων χρεών σε ξ ρ μ χρ η ψ ς μ ρ ρ ξ μ χρσχέση με το Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών αποτελούν επιλέξιμα χρέη ανεξάρτητα από τη συναίνεση του πιστωτή ,( δηλαδή διαγράφονται χωρίς τη συναίνεση του πιστωτή) 

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ

35

Page 36: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

Κ ά    λ ό    ί   θ ύ  δή     ώ  λ βά  

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝΚΑΘΑΡΟ ΔΙΑΘΕΣΙΜΟ ΕΙΣΟΔΗΜΑ

∗ Κατά τον υπολογισμό του μηνιαίου καθαρού εισοδήματος του χρεώστη, λαμβάνονται υπόψη τα ακόλουθα:

∗ ο μισθός ή τα ημερομίσθια του∗ κοινωνικές παροχές, εκτός από το επίδομα τέκνου, που λαμβάνεις ρ χ ς, ς μ , μβ∗ εισόδημα από σύνταξη∗ συνεισφορές από τα άλλα μέλη του νοικοκυριού, και∗ κάθε άλλο εισόδημα που είναι διαθέσιμο σε αυτόν

Από τα πιο πάνω αφαιρούνται: ∗ τα λογικά έξοδα διαβίωσης ∗ φόρος εισοδήματος πληρωτέος από τον χρεώστη∗ φόρος εισοδήματος πληρωτέος από τον χρεώστη∗ εισφορές κοινωνικών ασφαλίσεων πληρωτέες από τον χρεώστη∗ πληρωμές που έγιναν από τον χρεώστη αναφορικά με εξαιρετέο χρέος∗ πληρωμές που έγιναν από τον χρεώστη αναφορικά με  εξαιρέσιμα χρέη τα οποία δεν πληρωμές που έγιναν από τον χρεώστη αναφορικά με  εξαιρέσιμα χρέη τα οποία δεν 

εμπίπτουν στην έννοια του επιλέξιμου χρέους ή δεν είναι επιτρεπτά χρέη∗ άλλες εισφορές και επιβαρύνσεις επί του εισοδήματος του συγκεκριμένου χρεώστη, 

όπως είναι δυνατό να καθοριστούν

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 36

Page 37: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝΠΕΡΙΟΥΣΙΑΚΑ ΣΤΟΙΧΕΙΑ

Στον υπολογισμό των περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη περιλαμβάνονται:∗ Καταθέσεις∗ Οχήματα

Μ έ∗ Μετοχές∗ Περιουσία (κινητή και ακίνητη)

Τα στοιχεία που δεν λαμβάνονται υπόψη είναι:α στοιχεία που δε λαμβά ο ται υπόψη εί αι∗ Βιβλία, εργαλεία και άλλα αντικείμενα εξοπλισμού που χρησιμοποιούνται από τον χρεώστη 

και είναι λογικά αναγκαία για την απασχόληση ή επιχείρηση του συνολικής αξίας που δεν υπερβαίνει τις €6.000 

∗ Ένα όχημα αξίας μέχρι €4.000 όταν το όχημα είναι λογικά αναγκαίο για να πραγματοποιήσει Ένα όχημα αξίας μέχρι €4.000 όταν το όχημα είναι λογικά αναγκαίο για να πραγματοποιήσει τις καθημερινές δραστηριότητες του. – εξαιρούνται αυτοκίνητο για άτομα με αναπηρία 

∗ Οικιακές συσκευές και συσκευές που είναι λογικά αναγκαίες για την διατήρηση ενός ικανοποιητικού βιοτικού επιπέδου για τον χρεώστη και τους εξαρτωμένους του.

∗ βιβλία  υλικά και άλλα είδη εξοπλισμού που είναι λογικά αναγκαία στον χρεώστη ή στους ∗ βιβλία, υλικά και άλλα είδη εξοπλισμού που είναι λογικά αναγκαία στον χρεώστη ή στους εξαρτωμένους του, ανάλογα με την περίπτωση, σε περίπτωση που παρακολουθούν μαθήματα δημοτικής, μέσης, ανώτερης ή ανώτατης εκπαίδευσης, για σκοπούς συμμετοχής και ολοκλήρωσης των εν λόγω μαθημάτων.

∗ Κάθε συμφέρον ή δικαίωμα του χρεώστη που υφίσταται σε σχετική σύνταξη.  Κάθε συμφέρον ή δικαίωμα του χρεώστη που υφίσταται σε σχετική σύνταξη.  

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 37

Page 38: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

Μ    έ δ    Δ ά  Α λλ ή  Ο λώ     θ έ   ώ  

ΔΙΑΤΑΓΜΑ ΑΠΑΛΛΑΓΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝΑΠΑΛΛΑΓΗ ΑΠΟ ΚΑΘΟΡΙΣΜΕΝΑ ΧΡΕΗ

∗ Με την έκδοση του Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών, ο καθορισμένος χρεώστης απαλλάσσεται από το καθορισμένο επιλέξιμο χρέος , ύψους μέχρι 25.000 ευρώ καθώς και σε σχέση με οποιεσδήποτε άλλες υποχρεώσεις σε σχέση με αυτό, καθώς και το σύνολο των τόκων, χρηματικών ρητρών και άλλων ποσών τα οποία, από την ημερομηνία αίτησης  καθίστανται πληρωτέα σε σχέση με το εν λόγω χρέος  H Υπηρεσία ημερομηνία αίτησης, καθίστανται πληρωτέα σε σχέση με το εν λόγω χρέος. H Υπηρεσία Αφερεγγυότητας εντός 3 μηνών εκδίδει στον καθορισμένο χρεώστη πιστοποιητικό (‘Πιστοποιητικό Απαλλαγής Οφειλών’) επιβεβαιώνοντας την απαλλαγή.

∗ Ο χρεώστης , απαλλάσσεται επίσης και από όλες τις υποχρεώσεις του ως εγγυητής. ∗ Oποιοσδήποτε εγγυητής ο οποίος εγγυήθηκε καθορισμένο επιλέξιμο χρέος, 

απαλλάσσεται από το καθορισμένο επιλέξιμο χρέος καθώς και σε σχέση με οποιεσδήποτε άλλες υποχρεώσεις σε σχέση με αυτό.

∗ Οι πληροφορίες του χρεώστη παραμένουν καταχωρημένες στο Μητρώο Διαταγμάτων ηρ φ ρ ς χρ η ρ μ χ ρημ ς η ρ γμΑπαλλαγής Οφειλών για μέγιστη διάρκεια 1 έτους από την έκδοση του διατάγματος.

∗ Οι πιστωτές μπορούν να καταχωρήσουν ένσταση στο δικαστήριο εντός αποκλειστικής προθεσμίας 1 έτους από τν έκδοση του Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών.

∗ Σε περίπτωση που κατόπιν ένστασης πιστωτή το Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών ∗ Σε περίπτωση που κατόπιν ένστασης πιστωτή το Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών ακυρωθεί ο χρεώστης είναι υπεύθυνος στο ακέραιο  για τα ποσά που περιλαμβάνονταν στο διάταγμα καθώς και  για όλες τις συσσωρευμένες καθυστερήσεις, χρεώσεις καιτόκους κατά την περίοδο μέχρι την ακύρωση του διατάγματος σε σχέση με τα εν λόγωχρέη.χρέη.

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 38

Page 39: Oπερί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος ......ΣΚΟΠΟΣ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟΥ ∗Η θεσμοθέτηση δύο νέων μηχανισμών

ΕΝΑΡΞΗ ΚΑΙ ΛΗΞΗ ΙΣΧΥΟΣ ΤΟΥ ΝΟΜΟΥ

∗Το μέρος του νόμου αφορά το ΔΑΟ τίθεται σε ισχύ τρεις μήνες μετά τη δημοσίευση του Νόμου στην Επίσημη Εφημερίδα της Δημοκρατίας  δηλαδή στις 7/8/2015  Δημοκρατίας, δηλαδή στις 7/8/2015. Ο λόγος είναι  να δοθεί ο απαραίτητος χρόνος στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας να προβεί στις απαραίτητες ενέργειες Αφερεγγυότητας να προβεί στις απαραίτητες ενέργειες προετοιμασίας και κυρίως να επικεντρωθεί στα προσωπικά σχέδια αποπληρωμής τα οποία στοχεύουν στη διάσωση της χ ηρ μή χ η η ηκύριας  κατοικίας όπου αυτό είναι εφικτό.∗Το μέρος του νόμου το οποίο αφορά τα μη συναινετικά Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής θα ισχύει για τρία χρόνια με δυνατότητα ανανέωσης του πριν τη λήξη της περιόδου αυτής.

ΟΜΑΔΑ ΕΡΓΟΥ ΓΙΑ ΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ ΑΦΕΡΕΓΓΥΟΤΗΤΑΣ 39